Когда банки обращаются в суд

В РФ не существует закона, который бы устанавливал минимальный порог задолженности для обращения кредитора в суд. Теоретически подать иск он может даже при долге в 1 рубль.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните - консультация по телефону бесплатно:

• +7 (964) 622-42-42
• +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

В реальности финансовое учреждение исходит из нескольких критериев:

1. Целесообразности такого решения. При невысоких шансах на возврат и больших судебных издержках долг проще переуступить коллекторам и не ввязываться в судебную тяжбу.
2. Внутренней политики и возможностей. Крупная кредитная организация, имеющая штат юристов, может побороться даже за 20 тыс. рублей. Правда, при небольшом долге кредитор, скорее всего, обратится в орган правосудия не с иском, а с заявлением о получении судебного приказа, который обойдется дешевле и не займет много времени (дело рассматривается судьей единолично в пятидневный срок, госпошлина меньше в 2 раза).

Какой из подходов выберет конкретный банк в том или ином случае стопроцентно угадать невозможно.

Как показывает практика, при большой просрочке избежать судебного процесса заемщику не удастся, если кредит:

• долгосрочный и на крупную сумму;
• выдан под залог (ипотека, автокредит).

Законодательство

Иски подаются на основании Федерального закона №353 (О потребительском кредите) или №102 (Об ипотеке). Данное положение регулируется не только ФЗ, но и Гражданским и Процессуальным кодексами.

В большинстве случаев закон займет сторону истца, но и у должника есть возможность избавиться от части долга по ст. 333 ГК РФ или получить рассрочку платежа.

Причины обращения в суд

Чтобы кредитор обратился в суд для получения долга с заемщика необходимы совпадения важных критериев, которые одинаковы для большинства банков.

1. Заемщик платил ранее более трех раз.
2. Заемщик отвечает на телефонные звонки.
3. Проживает по адресу регистрации указанном в договоре займа, но не дальше 150 км от головного или регионального отделения банка.

Банк не может обратиться в суд, если просрочка МЕНЕЕ трех месяцев. Для займов от 500 тыс. банк обязан предоставить реструктуризацию. Без этого исковое заявление принято не будет.

Условия для обращения в суд

В кредитных договорах прописывается пункт, указывающий заемщику, где будет проходить судебное слушание в случае обращения банка в суд. Это расположение головного офиса или представительства в регионе.

Прежде чем обратиться в суд, банк звонит должнику и узнает причину просрочки платежа. Если банкиры понимают, что человек не может оплатить, то они анализируют долг. Затем выносится решение о иске. Судебные тяжбы, это трата средств, банку нужна уверенность, что деньги вернут. Существует ряд факторов, из которых становится понятно обратится банк в суд или продаст долг.

1. Сумма долга больше 40 тыс. рублей.
2. Должник проживает по адресу регистрации.
3. Должник отвечает на телефонные звонки.
4. Заемщик вносил более трех платежей по кредиту.
5. Должник проживает в пределах 150 км от представительства банка. Кредитная организация не обратится в суд, если должник проживает в закрытом городе, глухой деревне, воинской части.

Стоит ли бояться суда

Каким бы страшным и неприятным процессом ни казался заемщику суд, он позволяет получить определенные «дивиденды». В некоторых случаях юристы даже советуют должнику инициировать процесс самостоятельно.

И вот почему:

В суде расторгается кредитный договор, что останавливает начисление процентов и штрафных санкций.

1. Долг фиксируется и не увеличивается дальше.
2. Заемщик может уменьшить размер неустойки.
3. Можно получить то, о чем не вышло договориться с банком: пересмотра условий договора (изменить график платежей, провести реструктуризацию).

Чтобы получить нужный результат, человеку придется приложить усилия:

• самостоятельно, но лучше с юристом, выработать тактику поведения в суде;
• собрать документы, подтверждающие обоснованность требований;
• подать возражение или встречный иск;
• присутствовать на каждом судебном заседании.

В отличие от уголовного судопроизводства доказывать правоту или невиновность должнику придется самому (ст. 56 ГПК).

Если долг образовался из-за ухудшения финансового положения, необходимо предъявить соответствующие доказательства: справку о болезни, приказ об увольнении, решение ЦЗН о признании заявителя безработным и т.п.

Если подано ходатайство о снижении неустойки, предоставить грамотно обоснованные доводы и расчеты.

Суд обязательно примет во внимание деловую переписку с банком: копию заявления о реструктуризации, рефинансировании и ответ, полученный на него.

Вопрос может решиться и на предварительном слушании, в процессе которого судья предложит пойти на определенные уступки и заключить мировое соглашение.

Для заемщика, испытывающего финансовые трудности, но пытающегося исполнить денежное обязательство, ответственно подходящего к этому вопросу, разбирательство по закону — хороший выход из трудной ситуации.

Человеку, игнорирующему денежные требования, повестку и сам процесс, стоит бояться суда. Есть большая вероятность, что решение будет не в его пользу и на горизонте замаячат приставы, арест счетов, имущества и другие неприятные последствия.

В любом случае обжаловать судебное решение можно в месячный срок с момента вынесения в вышестоящей инстанции, через суд, рассматривавший иск.

Исковые сроки

ЦБ РФ признает просрочку в 90 дней безнадежной и рекомендует кредитору обращаться в суд, если заемщик три месяца подряд не вносил платежи.

Согласно ст. 14 п. 2 ФЗ 353 при двухмесячной задержке выплат по кредиту в течение полугода банк вправе потребовать досрочного погашения долга.

Многое зависит от самого должника:

1. Если заемщик скрывается, игнорирует звонки, письма сотрудников банка то, вероятнее всего, ожидать повестки нужно спустя три месяца после последней неуплаты.
2. Если человек идет на контакт, ведет переговоры о пересмотре условий договора или рефинансировании, банк может оттянуть срок обращения до полугода.
3. Если должник вносит хоть какие-то посильные платежи, кредитор не будет спешить прибегать к судебному разбирательству, а просто начислит пеню, ему это выгоднее. Но, как только сумма долга достигнет значительной по критериям банка величины, подаст иск.

В любом случае перед обращением в суд банк постарается самостоятельно решить проблему, проработав с должником несколько этапов:

1. Звонки, смс-сообщения, письма с напоминанием о долге. Как правило, эта стадия длится около 2 мес.
2. Досудебное урегулирование — занимает около 1 мес. Кредитор отправляет должнику претензию — документ, который по сути, является предупреждением о передаче дела на законодательное разбирательство, в случае невнесения оплаты.

Таким образом, до обращения в судебную инстанцию у заемщика в запасе может оказаться от 3 мес. до полугода.

Судебное решение

Решение, которое примет суд за неуплату кредита напрямую зависит от проделанной досудебной работы со стороны банка и заемщика.

Если должник просил предоставить реструктуризацию, документально подтверждал ухудшение финансового состояния, но получил отказ, судья учтет данный факт.

Получается, что кредитор, зная о плохом материальном положении человека, своими действиями или бездействием еще сильнее ухудшил его. В данном случае клиент финансовой организации может рассчитывать на отмену части пеней и штрафов либо передача дела в суд по кредиту останется для банка без рассмотрения.

Судебный приказ

В 70% банк обратится в суд без уведомления должника. Судебное решение будет выражено приказом. Для должников появление приставов становится полной неожиданностью. Половина даже не знала, что на них подали в суд.

Люди не знают, что делать в такой ситуации, но приказ можно отменить самостоятельно за один день.

После отмены приказа в 90% случаев банк продаст долг коллекторам, а в 10% напишет исковое заявление.

Исковое заявление

Исковое заявление отменить нельзя. Но можно получить хорошие условия. Судья может списать неустойку, зафиксировать сумму долга и дать отсрочку по погашению кредита (до двух лет).

В отличие от судебного приказа оспорить исковое самостоятельно сложно. Много индивидуальных особенностей, которые можно не учесть. Результатом может стать большая сумма долга. Поэтому лучше обратиться к юристам за консультацией.

Суд обязал выплатить долг по кредиту

Решение суда о выплате задолженности является конечным результатом в споре по займам. Должника в любом случае обяжут вернуть деньги. Исключением является банкротство. Но и даже там, возможно назначение плана погашения сроком до двух лет.

Важно понимать, что закон обяжет вернуть заемные средства, но при правильном подходе юриста часть долга можно списать.

Возражение на исковое заявление банка

Возражение — документ, в котором должник выражает полное или частичное несогласие с требованием кредитора, обосновывая его ссылками на закон и подкрепляя доказательствами (свидетельские показания, документы).

Различают две формы возражений:

• материальную;
• процессуальную.

Например:

• истец признает наличие долга, но не согласен с размером неустойки (материальная);
• истец считает требования ответчика неправомерными, т. к. истек срок исковой давности (процессуальная).

Подача возражения не требует уплаты госпошлины. Конкретных требований к оформлению документа нет. По общепринятым правилам нужно, чтобы он содержал пункты:

1. Шапка проставляется в правом верхнем углу с указанием реквизитов суда, рассматривающего иск, Ф. И. О. заявителя.
2. Описание. Содержит данные об иске (дата, номер, данные о сторонах дела), факт несогласия, ссылки на закон, имеющиеся доказательства.
3. Суть просьбы. Как правило, начинается со слов «Прошу отказать истцу в удовлетворении требований».
4. Список приобщенных документов.
5. Дата, подпись.

Второй и третий пункты должны быть краткими и содержательными, выдержаны в официально-деловом стиле. Из содержания документа суду должна быть четко понятна позиция ответчика и его доводы.

Образец заполнения можно найти на стенде канцелярии суда, скачать тут.

Ответчик вправе подать возражение на любой стадии судебного разбирательства, до принятия окончательного решения используя один из способов:

• лично во время процесса;
• через канцелярию суда;
• по почте заказным письмом, отправив его заранее.

Последний вариант обычно используют на этапе подготовки к началу судебного разбирательства.

Предъявить документ может:

• ответчик;
• представитель, имеющий нотариально заверенную доверенность;
• третье лицо, заинтересованное в исходе дела.

Часто человек, пытаясь самостоятельно защищать свои интересы в суде, путает возражение с отзывом и встречным иском. В результате суд не удовлетворяет просьбу, и шансы ответчика на победу уменьшаются. Поэтому важно понимать разницу между этими документами.

Возражение и отзыв совпадают по своей форме (шапка, описание, требование), но отличаются, по сути.

Отзыв — документ, в котором должник обозначает свою позицию суду. Он не содержит в себе несогласия с требованием кредитора и подается, когда никаких фактических возражений у ответчика нет.

Встречный иск — документ, в котором должник предъявляет требование к кредитору (например, вернуть страховку или излишне уплаченную пеню). Он должен быть оформлен в соответствии с требованием ст. 131 ГПК, за рассмотрение придется заплатить госпошлину.

Как узнать подал ли банк в суд?

Существует несколько способов выяснить обратился ли кредитор к законодательной системе. Необходимо понимать, что большинство исков относятся к приказному судопроизводству и проходят без участия ответчика.

1. Запросить у банка информацию по долгу.
2. Отслеживать ситуацию на сайте мирового или районного суда не реже одного раза в месяц.
3. Мониторить банк данных исполнительных производств на сайте ФССП, не реже одного раза в неделю.

Этого достаточно, чтобы быть в курсе происходящего. Но банк может не подавать иск вовсе.

Какие банки обращаются в суд

Крупные банки, находящиеся под контролем государства, дорожат своей репутацией и не сотрудничают с коллекторами, предпочитая взыскивать задолженность через суд.

К их числу, прежде всего, относятся две серьезные компании:

Сбербанк и ВТБ24. Они подают иск без лишних разбирательств, при крупной просрочке более 3 мес.

Газпром и Банк Москвы также занимают жесткую позицию в этом вопросе. В суд идут, испробовав все этапы досудебного урегулирования.

Хоум-кредит, практически всегда взыскивает задолженность в суде. По отзывам заемщиков, самый лояльный банк. Ждет платежей около полугода, напоминая о долге звонками и письмами, в случае игнорирования должником, обращается в орган правосудия.

Не стремятся подавать иск:

• компании, только начинающие наращивание собственных активов;
• некрупные финансовые учреждения;
• банки, работающие преимущественно с розничным кредитованием.

Как максимум вышеперечисленные организации идут в суд за судебным приказом. В случае отмены заемщиком, переуступают долг коллекторскому агентству. Так поступает, например, «Тинькофф банк».

Итог

Решение подавать в суд на должника или нет, принимается банком самостоятельно. Законом право обратиться в суд для взыскания задолженности предусмотрено. Однако у каждого банка своя позиция относительно применяемой процедуры взыскания задолженности. Стоит отметить, что, несмотря на опасения должника, часто обращение кредитора в суд становится более выгодным решением сложившейся ситуации для обеих сторон.