По данным экспертов Объединенного Кредитного Бюро на 1 июля 2017 года количество лиц, задержавших банкам денежные выплаты по кредиту более чем на три месяца, достигло 7,2 миллиона человек, их число продолжает неуклонно расти.


СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Кого и когда банк может оставить без крыши над головой?

Как избежать печального финала?

Как все происходит на практике?

Советы


Для взыскания кредитных долгов банки обращаются в суд и по решению, приставы арестовывают счета, принудительно удерживают денежные средства из зарплаты должников, изымают их имущество для последующей реализации.

В самом худшем варианте должников лишают жилья.


Кого и когда банк может оставить без крыши над головой?

От того в результате какого вида займа возник долг будет зависеть, как быстро банк обратит взыскание на жилье и сможет ли он вообще это сделать.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего "Правового Центра"

Москва: 8 (499) 938-40-59

С-Петербург: 8 (812) 467-39-61

Задолженность возникла по потребительскому кредиту

При взятии потребительского кредита это происходит редко и в самом крайнем случае. Банку это просто невыгодно. Судебный процесс, обращение в службу судебных приставов, изъятие, продажа имущества. Все это влечет за собой потерю времени и денег.

Банку проще продать кредит коллекторскому агентству (если сумма не очень большая) или пойти навстречу должнику и удовлетворить его ходатайство о рассрочке платежа, реструктуризации долга.

Если сумма задолженности велика, должник скрывается и не пытается урегулировать вопрос, банк может обратиться в суд с требованием о взыскании долга.

Согласно ст. 69 ФЗ 229 сначала в принудительном порядке будет наложен арест, списание денежных средств со счетов должника, удержание их из заработной платы, потом взыскание обратится на имущество и только случае недостаточности вырученных денег на покрытие долга дело дойдет до лишения жилой недвижимости.

Однако, при условии проживания в нем несовершеннолетнего ребенка или при отсутствии у должника другого годного жилья (ст. 446 ГПК) банк может наложить на него лишь арест, запрещающий продавать или обменивать жилое помещение, но отобрать его он не сможет.

Если долг по ипотеке

Иначе будет складываться ситуация, если жилая недвижимость, приобретена в ипотеку. Квартира или дом, по условиям ипотечного договора, сами по себе являются залогом, обеспечивающим своевременный возврат банку кредитных денег с процентами.

Поэтому

  • при задержке залогодателем ежемесячных обязательных платежей более чем на 90 дней;
  • образовавшейся сумме долга более 5% от стоимости заложенной квартиры;
  • нарушение графика оплаты хотя бы три раза в течение года.

Дадут повод банку незамедлительно обратиться в суд за взысканием заложенной квартиры и последующей ее реализации на публичных торгах (ст. 54.1 ФЗ-102).

А если это единственное жилье и нем прописаны несовершеннолетние?

При этом никаких препятствий забрать квартиру и выселить из нее должника у суда не будет.

Если в квартире, находящейся в залоге, прописан несовершеннолетний ребенок, то вопрос о его выселении рассмотрят органы опеки.

А если это единственное жилье

Если квартира, взятая в ипотеку, является единственным жильем у должника, то согласно ст. 95 ЖК, ему могут предоставить жилье из маневренного фонда, хотя на практике это происходит достаточно редко, людей часто просто выселяют, а банк продает квартиру за долги по ипотеке.

Следует заметить, что выселить должника могут и по исполнительной подписи нотариуса (внесудебный порядок), если договор по ипотеке включал в себя такой пункт (ст. 55 ФЗ-102) и был заверен нотариально. При этом реализация недвижимости будет осуществлена в обычном порядке.


Как избежать печального финала?

Доводить дело до выселения должника из квартиры, взятой в ипотеку, невыгодно обеим сторонам. Дело в том, что продажная стоимость квартиры, выставленной на торги, будет составлять всего лишь 80% от ее стоимости, установленной независимым экспертом на суде (ст 54 п 4 Закон об ипотеке). Если ее не смогут купить с первого раза, цена упадет еще на 15%, плюс придется оплачивать вознаграждение организатору торгов.

Как избежать печального финала?

Вырученные от реализации недвижимости деньги пойдут на уплату расходов, связанных с судебными издержками, процентов, штрафов и лишь затем будут учтены в счет списания основного долга (ст. 319 ГК).

В результате заемщик может остаться с не полностью выплаченным долгом и без крыши над головой.

Поэтому при возникновении финансовых затруднений, должнику следует обратиться в банк с заявлением об отсрочке платежа, пересмотре графика выплат, увеличении срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат, попытаться совместно с банковскими служащими найти выход из создавшейся ситуации.

Заявление с приложенными к нему документами, подтверждающими причины возникшей проблемы с выплатами, необходимо написать в двух экземплярах, на одном из которых, в банке должны поставить отметку о принятии просьбы к рассмотрению.

В суде этот документ будет являться подтверждением стремления должника добровольно исполнить свои долговые обязательства по ипотеке. Суд может изменить условия ипотечного договора по заявлению заемщика, основываясь на ст. 451 ГК РФ, или снизить сумму штрафа, неустойки ст. 333 ГК РФ (причем, как показывает практика, существенно), а также по просьбе должника, с указанием им уважительных причин, отсрочить продажу квартиры с торгов на один год (ст. 350 ГК РФ).

Банки, в свою очередь, не хотят отнимать жилье и стараются идти навстречу своему заемщику, предлагая различные варианты для разрешения создавшейся ситуации.


Как все происходит на практике?

Обычно банки начинают бить тревогу уже при 10-дневной задержке по ипотечному кредиту. За пять дней до даты наступления обязательной выплаты они СМС сообщением напоминают заемщику о необходимости совершить платеж, после 10 дней ее отсутствия они звонят должнику, выясняя причины задержки, спустя месяц, высылают письмо с напоминанием, потом пытаются решить вопрос во внесудебном порядке.

Как все происходит на практике?

За это время сумма долга увеличивается, растет процент начисленной пени, создаются условия для обращения залогодержателя в суд с требованием о принудительном исполнении залогодателем своих обязательств по ипотеке.

За месяц до начала судебного процесса банк должен письменно предупредить об этом своего заемщика.

Неполучение им письменного уведомления не является причиной, по которой будет отложено рассмотрение дела, или признание судебного решения недействительным.

В течение двух месяцев суд ознакомится с материалами дела, выслушает мнение обеих сторон и примет решение, в котором, согласно ст. 54 ФЗ 102, будет указана:

  1. Стоимость заложенного имущества. Она устанавливается или по соглашению обеих сторон, или судом, по заключению независимого эксперта.
  2. Прописан способ реализации жилой недвижимости.
  3. Размер и порядок денежных выплат, которые должны быть осуществлены за счет продажи жилья.
  4. Указаны регистрационные сведения о квартире (адрес, кадастровый номер).

Потом квартира выставляется на публичные торги или по соглашению сторон (о чем нужно договариваться в суде или в досудебном порядке) реализуется на открытом аукционе.

После продажи жилья с торгов у нее появляется новый собственник, который вправе требовать выселения незаконно находящихся там лиц, прибегая за этим к помощи судебных приставов.

Принудительное выселение может происходить только по решению суда и совершается уполномоченными на это должностными лицами.


Советы

Чтобы существенно снизить собственные риски при приобретении квартиры в ипотеку или взятии кредита на большую сумму следует:

  1. Внимательно ознакомиться с условиями договора по ипотеке (кредиту), размером указанной в нем пени, штрафа, неустойки, которая может возникнуть в результате денежных затруднений. Учесть это при выборе банка.
  2. Включить в ипотечное страхование риск потери работы.
  3. Перед взятием ипотеки (кредита) создать резервный фонд на несколько платежей вперед (специалисты советуют как минимум на три месяца). В случае финансовых проблем они помогут заемщику не выйти из графика платежей и уберегут его от начисления пеней и штрафных санкций на какое-то время.

Что делать, если оплата по ипотеке просрочена

В случае возникновения трудностей с оплатой задолженности не нужно тянуть время, избегать общения с кредитной организацией, ведь по счетам платить все равно придется. Конструктивный диалог и стремление исполнить свои обязательства перед банком — единственно правильный выход из создавшейся ситуации.