Кредиты

Показать еще

Потребительское кредитование

Заемщики оформляют кредит в банках с соблюдением трех принципов:

  • срочность;
  • возвратность;
  • платность.

Полученные средства используются для удовлетворения потребностей клиентов.

Важно! В отличие от займов для бизнеса потребительские кредиты не предназначаются для заработка – они способствуют возникновению дополнительных затрат для погашения процентов и комиссий.

Деятельность банков основывается на данном виде кредитования. Существует вариаций займов, которые предоставляются потребителям по отличающимся условиям. Поэтому перед подписанием кредитного договора клиенту важно принимать к учету ряд позиций, который и определяют выгодность сделки:

  • годовая процентная ставка;
  • максимально допустимая сумма к выдаче;
  • срок кредитования;
  • дополнительные сборы;
  • валюта.

Нужно помнить о конкретных требованиях к соискателю. Они касаются возрастных ограничений, платежеспособности, перечня документов.


Кредитные карты

Одно из направлений потребительского кредитования – банк выдает заемщику пластиковую карту с лимитом доступных средств, в рамках которого клиент распоряжается деньгами на определенных условиях.  Преимущество – держатель карты не обязан пользоваться средствами, что избавляет от необходимости уплачивать проценты и комиссионные сборы. Он реализует возможность только при явной необходимости.

Кредитные карты

Лимит устанавливается тремя способами:

  1. Стандартный. Определяется по заранее утвержденным правилам конкретного банковского продукта.
  2. Дифференцированный. Используется в ситуации, если выбранная карта подразумевает возможность установки разных лимитов с учетом статуса заемщика. К примеру, для платежеспособных клиентов доступная сумма выше.
  3. Индивидуальный. В этом случае предельные значения утверждаются в соответствии с рядом параметров для каждого клиента: размер дохода, занимаемая должность, продолжительность сотрудничества с банком.

Для минимизации расходов при использовании карты нужно помнить правила применения продукта. Для кредитки предусмотрен льготный период, когда в течение определенного времени проценты не начисляются. Срок устанавливается кредитором и может предполагать соблюдение дополнительных условий.


Автокредиты

Покупка транспортного средства подразумевает немалые финансовые затраты, что делает приобретение недоступным для большей части населения. Однако с помощью автокредита можно решить проблемы с отсутствием средств и заключить сделку, получив машину в собственность. По статистике половина новых автомобилей приобретается с помощью кредитной программы.

Виды автокредита:

  1. Классический. Покупка машины осуществляется по стандартной схеме с первоначальным взносом и оформлением страховки. Можно назвать выгодным вариантом, ведь при таких условиях предусмотрены минимальные процентные ставки.
  2. Без первоначального взноса. Продукт дороже, т. к. несет больше рисков для банка. Преимущество – получить средства для приобретения транспортного средства могут люди, не имеющие денег на первоначальный взнос.
  3. Для покупки б/у авто. Отдельная программа, позволяющая приобрести поддержанную машину. В таких случаях к ТС предъявляются более жесткие требования как по техническим характеристикам, так и по визуальным составляющим. Ставки выше, чем при стандартном кредите.
  4. Для покупки коммерческой техники. Микроавтобус, грузовой автомобиль или иная категория транспорта – кредит на приобретение оценивается по отдельным критериям. Участвовать в программе могут только юридические лица или индивидуальные предприниматели.

Автокредиты

В некоторых финансовых учреждениях действуют и другие виды автокредитов, но они являются разновидностью вышеуказанных.


Ипотека

Приобрести квартиру для проживания исключительно на собственные средства – не под силу многим гражданам. Поэтому они вынуждены обращаться в банки для получения целевого займа – ипотеки (предоставляется на срок до 30 лет и под залог недвижимости). Учитывая требования, к выбору программы нужно подходить с вниманием, ведь при утрате платежеспособности можно потерять не только заложенную квартиру, но и остальное имущество, которое будет направлено для покрытия невыполненных обязательств.

Рекомендуется избегать оформления ипотеки, если:

  1. Кредит нужен для приобретения дополнительной недвижимости – реальной необходимости нет.
  2. Доходы носят непостоянный характер и существует вероятность потери работы. От платежеспособности зависит многое. Если заемщик изначально не рассчитает возможности правильно, в дальнейшем окажется в долговой яме.
  3. Приходится занимать деньги, чтобы внести первоначальный взнос по ипотечному займу.
  4. Негде жить, поэтому нужно что-то оперативно решать. Срочность в данном случае – помеха.

Нужно не торопясь оценивать условия и доступные возможности – изучить следует как можно больше вариантов. Ипотека предполагает установление финансовых отношений с банком на десятки лет, поэтому от правильности выбора зависит семейный бюджет.


МФО

Микрофинансовые организации – небанковские финансовые учреждения, обеспечивающие население и субъекты предпринимательской деятельности кредитными услугами по упрощенным схемам. Средства выдаются мгновенно, т. к. не требуется финансовый анализ положения заемщика, что избавляет клиента от необходимости сбора документов. Однако подобные послабления приводят к характеризующим микрозаймы особенностям:

  • высокая стоимость кредитов – ставка утверждается по дням или месяцам. Если брать в годовом исчислении, переплата достигает сотен процентов;
  • кредит выдается максимум на 3 месяца;
  • сумма кредита редко превышает 200-300 тыс. рублей.

Несмотря на отсутствие анализа финансового положения клиента, сотрудниками МФО проводится работа, направленная на выявление доходов гражданина. Так, используется кредитный скоринг, представляющей упрощенную систему уточнения платежеспособности заемщика, основанную на алгоритме обработки анкетных данных.

Прибегать к этому виду кредитования рекомендуется в критических случаях, т. к. при невыполнении договорных обязательств начисленные проценты могут в несколько раз превысить сумму долга.

МФО


Частные кредиторы

Если не удалось получить заем в банке, то остается обратиться к частным кредиторам. Существует специальные площадки, где заемщики могут найти подходящее предложение.

Особенности:

  1. Высокое количество мошенников среди частных лиц. Низкая финансовая грамотность населения позволяет частникам в рамках закона получать дополнительную выгоду от незнания заявителей. Избежать сомнительных схем можно путем накопления сведений об имеющихся махинациях.
  2. Требования выдачи займа различны. Каждое частное лицо вправе устанавливать свои требования и правила погашения долга – закон в этом случае их не ограничивает. Но для обеспечения конкуренции на рынке они вынуждены придерживаться общих значений. Если заемщик не работает, но ему нужна крупная сумма, кредитор установит условия жестче, чем в МФО.
  3. Юридические аспекты оформления. Зачастую сложно оспорить неправомерные требования кредита, касающиеся указанных в договоре пунктов.

С учетом данных особенностей подходить к выбору частного лица стоит тщательней. Без знаний и навыков лучше не пользоваться услугами, т. к. высока вероятность наткнуться на мошенника.