Причины банкротства

Банкротство банков в России – распространенное явление на текущий период. Обусловлено это неспособность кредитных учреждений адекватно среагировать на потерю активов, высокую конкуренцию и нестабильность экономической ситуации по стране.



СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Признаки и особенности банкротства

Способы избежать банкротства для банков

Последствия

Итог


Основные причины такого процесса подразделяют на две категории.

Первая – это внешняя, выражается в следующих позициях:

  • неадекватная оценка уровня обслуживания в банке;
  • увольнение ключевых специалистов и переход в конкурентные организации;
  • неполноценный анализ динамики развития рынка;
  • нелогичная финансовая политика;
  • потеря большой части основных клиентов.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего "Правового Центра"

Москва: +7 (499) 938-40-59

С-Петербург: +7 (812) 467-39-61

Вторая категория – внутренние факторы. Они уточняются такими положениями:

  • нарушение сроков по обязательным выплатам – просрочка превышает 10 суток;
  • наличие явных разногласий между политикой кредитного учреждения и Центрального банка Российской Федерации;
  • резкое снижение количества операций с иностранной валютой;
  • падение уровня активов;
  • неадекватное повышение ставок на депозит без согласования данной меры с ЦБ РФ.

Очевидно, список не отражает всех причин, способствующих банкротству банка. Нужно учитывать наличие многочисленных косвенных факторов, которые также имеют немаловажное значение в приближении столь неприятной процедуры.


Признаки и особенности банкротства

Согласно положениям законодательных актов, признание банкротства осуществляется после того, как будет выполнен официальный отзыв лицензии.

При открытии дела о ликвидации банка в первую очередь рассматривается наличие задолженностей перед юридическими и физическими лицами, которые имеют судебное подтверждение. Учитывается также наличие долгов в категории обязательных платежей, утвержденные при этой налоговой инспекции или таможенным органом.

В качестве дополнительных признаков банкротства можно выделить:

  • величина активов банка не покрывает сумму обязательств;
  • размер кредиторских требований не превышает 100 МРОТ, причем срок реализации превышает 1 месяц;
  • обязательные платежи не исчисляются в течение двух недель с установленной даты.

Особенность процедуры банкротства кредитных учреждений заключаются в том, что меры по достижению финансового благополучия назначаются не судебным органом, а решением Центробанка при соответствии определенным критериям:

  • несоблюдение норм ликвидности;
  • величина собственных средств ниже уставного капитала;
  • нарушение требований кредиторов;
  • игнорирование сроков по отчислению обязательно платежей в течение 6 месяцев.

Если ЦБ РФ будет назначена необходимость в проведении оздоровительных мероприятий, банк должен реализовать их в установленное время.


Способы избежать банкротства для банков

В России каждая пятая кредитная организация имеет некоторые трудности в поддержании эффективной деятельности. Очевидно, что такая ситуация сохраняется уже не первый год.

Правительством Российской Федерации разработаны специальные инструменты, которые помогут вернуться к финансовой стабильности и избежать краха.

Способы избежать банкротства для банков

Наиболее популярные – следующие:

  • реорганизация учреждения, заканчивающаяся слиянием нескольких банков в одну структуру;
  • финансовое оздоровление;
  • ликвидация отдельных убыточных ответвлений банка;
  • назначение временного управляющего с большим опытом работы в данной сфере, деятельность которого направлена на корректировку стратегии и тактики поведения кредитора на рынке для выхода из сложившегося положения.

Временная администрация утверждается Центробанком в соответствии с Федеральным законом № 127. Ст. 51 нормативно-правового акта уточняет срок наблюдения –7 месяцев.

Полномочия такого лица заключаются в следующих позициях:

  • выявление недействительных сделок для обжалования в суде;
  • проведение встреч с кредиторами для уточнения требований к должнику;
  • представление интересов банка в судебных разбирательствах;
  • реализация инструментов для сохранения имущества кредитного учреждение;
  • проведение анализа бухгалтерской документации.

В дополнении для финансового оздоровления подключается Агентство по страхованию вкладов. Их действия выражаются в таких положениях:

  • финансовая поддержка инвесторов;
  • покупка акций и ценных бумаг банков;
  • привлечение новых инвесторов;
  • выделение государственных инвестиций.

Если в итоговом рассмотрении мероприятия не способствовали улучшению текущей ситуации, то организации будет закрываться.


Последствия

Ликвидация банка затронет многих людей. В первую очередь это коснется руководство организации.

Но немало могут потерять и бывшие клиенты учреждения – заемщики и кредиторы.

Для заемщиков

Очевидный вопрос многих клиентов банка, признанного банкротом, заключается в необходимости дальнейшей оплаты займа. Однако надежды не оправдаются – долг в любом случае придется отдавать и денежные средства оставить себе не получится.

Контролем за соблюдением обязательств бывших клиентов занимается специальное юридическое лицо, которая после ликвидации организации в обязательном порядке проводит рассылку уведомлений заемщикам с указанием новых реквизитов внесения платежей.

Последствия для заемщиков

Зачастую в данных сообщениях уточняется необходимость в досрочном погашении задолженности.

Если же после банкротства никаких требований гражданин не получил, то следует самостоятельно узнать, куда перечислять деньги. Для этого достаточно зайти на сайт бывшего банка или на официальный ресурс Агентства по страхованию вкладов.

В случае отсутствия каких-либо сведений по данному вопросу до даты внесения очередной суммы, стоит направить средства на депозитный счет нотариуса.

Крайне не рекомендуется избегать обязательства по оплате – этот момент определен законом и реальной практикой, поэтому гражданина в любом случае вынудят погасить сумму долга и установленные проценты в полном объеме.

Однако недобросовестные заемщики при ликвидации банка могут выиграть. Но это становиться сделать реальным лишь в том случае, если конкурсный управляющей согласится на мировое соглашение об исключении из долга суммы штрафных санкций.

Для кредиторов

Стоит рассмотреть и обратную ситуацию – возвращаются ли физическому лицу обанкротившимся учреждением вложенные средства. Для таких ситуаций в России предусмотрена специальная система страхования вкладов.

Однако существуют ограничения:

  1. Возвращаются средства в полном размере, если сумма не превышает 1,4 миллиона рублей.
  2. Процедура возврата средств инициируется по истечении 14 дней после отзыва лицензии.
  3. Существуют определенные проблемы с теми вкладами, которые были открыты в иностранной валюте. Компенсация осуществляется по курсу рубля, актуального на день выплаты.

Если же размер вклада превышает установленный предел, то гражданину понадобится составить запрос о включении в реестр кредиторов. В такой ситуации требования свыше 1,4 миллиона рублей будут внесены в одну из очередей реестра. Вероятность реализации зависит от деятельности конкурсного управляющего.

Сразу нужно уточнить – вклады юридических лиц не учитываются в системе обязательного страхования. Поэтому на момент ликвидации финансовой структуры данная категория вкладчиков может потерять немало депозитных средств – их возвращение крайне проблематично.

И все же, юридическому лицу после получения сведений о прохождении банком процедуры банкротства, следует собрать все документы, устанавливающие наличие долгов, после чего направить в АСВ требование о включении в соответствующий реестр.

В такой ситуации существует небольшая вероятность того, что часть средств все же будет возвращена.


Итог

Процедура банкротства финансового учреждения опасна тем, что затрагивает многих граждан – в отдельных организациях количество клиентов достигает нескольких сотен тысяч.

Поэтому является важным знать основные признаки банкротства и ключевые моменты по ликвидации – все это поможет сохранить финансовую стабильность в случае наступления столь критичного варианта событий.