Ипотечное кредитование в России

Сегодня жилищное кредитование в России настолько популярно, что каждая пятая сделка с жильем происходит с помощью привлечения кредитования. Само слово ипотека произошло от греческого «hipotheke», что означает «залог».

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните - консультация по телефону бесплатно:

• +7 (964) 622-42-42
• +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Что такое жилищное кредитование в России?

Ипотека — это банковский продукт, выдаваемый заемщику сроком от 5 до 30 лет, под залог имеющегося или приобретаемого имущества:

• квартиры;
• коттеджа;
• участка;
• земли;
• комнаты;
• доли в квартире;
• земли с постройками.

В отличие от банковского ломбарда ипотека является целевым займом. Клиент обязан отчитываться перед кредитором. Продавать, дарить, переоформлять квартиру в залоге нельзя без согласия финансовой организации.

Виды ипотеки в России

1. Классическая ипотека, это целевой кредит на приобретение заемщиком квартиры, на вторичном рынке жилья. Обеспечением такого кредитования служит сама приобретаемая квартира.
2. Ипотека под новостройку, это целевая ссуда на приобретение недвижимости, на первичном рынке жилья. Обеспечением кредитования в данном случае, становится приобретенное заемщиком жилье, после получения регистрационных документов.
3. Нецелевая ипотека, это заем, выдаваемый финансовой организацией, под уже имеющуюся недвижимость у клиента. Такую ссуду можно расходовать на любые цели. Нецелевые ипотечные займы в России, можно сравнить с потребительским кредитованием, только суммы кредитов существенно выше.

По законодательству России все ипотечные кредиты подлежат обязательной регистрации.

Виды залогов

1. Залог в силу закона. Банк оформляет договор обеспечения одновременно с договором купли-продажи. Если потребитель финансовых услуг недобросовестно исполняет финансовые обязательства, то банку будет гораздо легче забрать имущество. Данный залог применим к классической ипотеке и ипотеке на новостройку.
2. Залог в силу договора. Заключается при нецелевом займе под недвижимость, т. к. законодательство не просматривает связь между кредитом и залогом, как это происходит в целевой ипотеке. По такому договору взыскать с клиента имущество сложнее по Российскому законодательству.

Важно! Наличие несовершеннолетних детей не является препятствием для отчуждения недвижимости в пользу кредитора. Суд обяжет должников покинуть помещение в добровольном порядке или принудительно.

Ознакомиться с перечнем имущества подлежащего аресту, можно здесь.

Условия

Сумма и срок

Ипотечные кредиты обеспечиваются залогом недвижимости. Банки готовы предоставлять значительные суммы займа. Средняя цифра по России составляет 1 млн рублей. Средний срок от 5 до 30 лет.

Кредиторам выгодно выдавать ипотечные ссуды на большее количество лет, т. к. заем становится дороже.

Процентные ставки

1. Фиксированная ставка. Начисляется в соответствии с договором кредитования в течение всего срока ипотеки.
2. Плавающая ставка. Делается перерасчет по процентам в определенный срок.

Комиссии

1. Комиссия за выдачу кредита. Взимается с заемщика один раз. Бывает фиксированной или процентной. Зависит от суммы займа.
2. Различные комиссии за услуги. Например: оценка недвижимости, страхование и т. д.
3. Комиссия за погашение кредита. Может быть фиксированной или иметь вид процентов.
4. Комиссия за просрочку ежемесячного платежа. Как только клиент пропустил очередной платеж, ему тут же выписывают штраф.

Требования к заемщикам в России

Кредиторы конкурируют между собой и стараются, чтобы оформление ипотеки носило упрощенный характер. Поэтому требования к клиентам практически одинаковы в каждой кредитной организации.

1. Гражданство. Лишь немногие банки предлагают иностранным гражданам свои продукты. Для большинства необходимо, чтобы клиентами выступали граждане нашей страны.
2. Возраст. Здесь ограничением служит 21 год. Именно с этой даты человек может обратиться к кредиторам за ипотекой. Расчет строится таким образом, что последний платеж должен быть совершен до наступления у клиента 60 лет. Исключением является нецелевая пенсионная ипотека.
3. Геозависимость. Банкам предпочтительней кредитовать в том же регионе, где прописан либо зарегистрирован заемщик.
4. Уровень дохода. Нужно подтверждать свой доход, но недавно организации стали лояльней относиться к клиентам и могут выдать деньги без подтверждения. Правда, процентная ставка значительно увеличится.
5. Трудовой стаж. Чтобы получить кредит человеку необходимо работать на одном месте не менее шести месяцев.
6. Кредитная история. Конечно, финансовые организации будут более доброжелательны к тем людям, которые уже брали кредит и вовремя расплатились.
7. Тип заемщика. Например, для молодой семьи или военных, действуют федеральные программы кредитования со своими условиями.
8. Поручительство. Скорее это дополнительный фактор, чем обязательство, но если у клиента есть созаемщик, то шансы получить деньги возрастают.
9. Первоначальный взнос. Также необязательное условие, но если он отсутствует, то банк может увеличить процентную ставку.

Документы:

• заявление на ипотеку;
• документы, подтверждающие личность;
• бумаги, подтверждающие доход либо общий бюджет семьи;
• иные документы, требуемые кредитором.

Государственные программы

Правительство субсидирует ипотеку в рамках общероссийской федеральной программы «Жилище». Таким образом, льготная категория граждан может получить собственное жилье значительно дешевле, чем остальные. За счет кредитования из личного бюджета России.

Молодая семья

Для улучшения жилищных условий молодой семье необходимо соблюдать определенные рамки, которые могут отличаться для каждого региона. То есть они субъективированы, а ответственными являются местные органы самоуправления.

Общие условия:

1. Брак должен быть официально зарегистрированным в органах ЗАГСа.
2. Возраст супругов не должен превышать 35 лет.

Важно! В программе могут принимать участие одинокие родители, возраст которых ограничен 35 годами.

Военная ипотека

Ипотека для военнослужащих регулируется Федеральным законом №117 от 20.08.2004 года. Финансирование поступает из государственного фонда НИС.

Основным условием для получения льготного жилья служит контракт. Пока человек работает, правительство платит за него ежемесячные взносы. Но стоит ему уволиться до окончания контракта, все платежи придется вносить самостоятельно.

К тому же НИС потребует вернуть ранее потраченную сумму на его кредитование в полном объеме.

Программа – строим вместе

Данная программа основана на взаимной поддержке населения. Люди вступают в общество взаимного жилищного кредита (ОВЖК) и получают средства по схеме:

• накопление 40-60% от общей стоимости объекта недвижимости за счет паевых взносов;
• выбор объекта;
• получение недостающей суммы от кооператива в рассрочку;
• закрытие пая и снятие обременения на жилье.

Важно! Фактически программа является той же ипотекой, только финансируется дольщиками. Покупать можно жилую либо коммерческую недвижимость.

Пенсионная ипотека

Также имеет название – обратная ипотека. Является программой самих банков и служит для поддержки граждан пенсионного возраста за счет монетизации их недвижимости.

Схема работы:

1. Пенсионер обращается с заявлением на нецелевой залоговый заем.
2. Кредитор, оценивает недвижимость и одобряет заявку.
3. Пенсионер получает фиксированные средства ежемесячно от оценочной стоимости жилья. Например, 10 тыс. рублей.
4. После смерти заемщика, квартира переходит в собственность банка.

Если родственники претендуют на жилье, то они могут выплатить долг и получить квартиру обратно.

Актуально для одиноких пенсионеров. Программа кредитования поддерживается и государственными организациями (Сбербанк, ВТБ-24).

На данный момент схема в России только набирает обороты, но показывает динамику роста обращений от пожилых граждан.

Досрочное погашение ипотеки

1. Частичное. Клиент вносит большую часть суммы долга, соответственно уменьшается срок кредита и/или процентная ставка;
2. Полное. Заемщик вносит полную сумму, тем самым экономит деньги за счет процентов.

Оценка залога

При спорных вопросах, залогодатель должен оценить стоимость недвижимости. Если этого не сделать квартира попадет на баланс кредитора по заниженной цене. Человек лишиться жилья  и останется должен.

Нужно обратиться к независимым оценщикам, которые могут участвовать в судебных спорах. Суд примет их сторону.

Законодательство, регулирующее ипотеку в России

Жилищное кредитование регулируются Федеральным законом №102 (Об ипотеке) и №117 (О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих).

Фактически законодательство защищает обе стороны: заемщика и кредитора. Но необходимо понимать, что последние находятся в более выигрышном положении.

При возникновении спорных ситуаций суд будет на стороне кредитора в 95% случаях, а собственник лишиться жилья и окажется на улице. Наличие несовершеннолетних детей значения не имеет.

Важно! Необходимо понимать, что ипотека, это долг на много лет и прежде чем обратиться в банк, изучите законодательство и проконсультируйтесь с юристом.

Проблемы заемщиков по ипотеке

1. Снижение уровня доходов основного получателя кредита или его семьи.
2. Гибель имущества (пожар, наводнение).
3. Переоформление жилья. Например, если основной заемщик умер.
4. Инфляция и повышение платежей.
5. Расторжение обязательств кредитования при льготной ипотеке.
6. Изменение курса валют при валютном кредите.

Каждая ситуация индивидуальна и подлежит рассмотрению в особом порядке.

Итог

Ипотечные кредиты в России с каждым годом набирают популярность. Многие люди уже воспользовались предложениями. Главное, правильно рассчитывать семейный бюджет и финансовые возможности.

Как правило, если расплатиться вовремя не получается, то банки идут навстречу ипотечным клиентам, предоставляют кредитные каникулы или даже списывают часть долга. Но все же советуем очень ответственно подходить к этому вопросу, т. к. можно остаться у разбитого корыта.

Если возникают вопросы по теме данной статьи, задайте их в комментариях или дежурному специалисту в форме всплывающего окна. Также вы можете позвонить по телефонам (по России звонки бесплатны).