Ипотека с материнским капиталом

В настоящее время огромное количество россиян имеет возможность улучшить жилищные условия посредством ипотеки с использованием финансовых активов материнского капитала (МК). Величина процентных ставок в рамках указанной программы, как правило, варьируется от 9 до 14%. А если в качестве третьей стороны выступает государство, то займы на приобретение квартиры могут предоставляться и под 6% годовых.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните - консультация по телефону бесплатно:

• +7 (964) 622-42-42
• +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Специфика программы

МК – одна из вариаций бюджетного финансирования семьи, в которой появился второй ребенок. Средства, полученные от государства, можно применять только на определенные цели и решение квартирного вопроса входит в перечень. Размер материальной поддержки составляет 453 026 р., причем государство планирует его увеличивать плоть до 2022 года. Ожидается, что через год величина маткапитала достигнет 470 241 р., а в 2021- м она составит 489 051 р.

Использование ипотеки предполагает оформление соглашения о залоге приобретаемого недвижимого имущества, право собственности, на которое перейдет от банка к заемщику только после полного исполнения денежных обязательств. Объектом обременения могут выступать коттеджи, домовладения, квартиры и доли в них, а также земельные участки, оборудование и прочие материальные блага.

Ипотечная сделка с привлечением бюджета материнского капитала проходит в несколько этапов:

1. Владелец сертификата получает целевую ссуду (жилищный кредит).
2. Путем использования заемных средств банка и денежных активов, полученных в рамках маткапитала, приобретается готовая новостройка или уже возведенный объект.
3. Кредитная структура становится залоговым держателем приобретаемой квартиры.
4. После перехода прав собственности на жилье к заемщику, последний вправе заниматься оформлением правоустанавливающих документов на себя и членов семьи.

Правовое регулирование программ ипотечного кредитования зафиксировано в ФЗ №102 от 16.07.98 г.

Преимущества и недостатки программы

Многие выбирают ипотеку с использованием МК из-за:

• отсутствия комиссий по кредиту;
• программы страхования рисков;
• возможности привлечь в сделку созаемщиков (до 3 человек);
• возможности передавать в залог не только кредитуемую недвижимость, но и альтернативное имущество, имеющее материальную ценность;
• наличие преференций (сниженная ставка по кредиту или лояльные требования к клиенту).

Существуют и минусы в указанном варианте кредитования для покупки жилья, суть которых сводится к следующему:

• расширенный пакет документов для подтверждения финансовой благонадежности (справка о размере з/п, декларация о доходах от предпринимательской деятельности, пенсии, пособия по временной нетрудоспособности и прочее);
• ужесточенные требования к заемщику;

Целесообразнее оформлять кредит в банковских структурах, которые уже имеют опыт работы в данной сфере. Где конкретно взять деньги? В частности, можно обратить внимание на программы, предлагаемые в «Сбербанке», «ВТБ-24», «Открытии», «Сельхозбанке».

Способы использования материнского капитала в ипотеке

Порядок расходования денежных средств на покупку квартиры, полученных в рамках сертификата, зафиксированы в Пост. Правительства №862 от 12.01.07 г.

Одно из основных требований заключается в том, что финансовые активы будут перечислены получателю только по достижении ребенком трехлетнего возраста. Однако существуют и исключения из указанного императива.

Поэтому в отдельных ситуациях, когда имеется острая необходимость внести взнос по кредиту, можно распоряжаться деньгами сразу после выдачи сертификата. Причем воспользоваться программой ипотечного кредитования можно и до, и после того как у семьи возникнет право на МК.

В качестве первого платежа

Сумма в размере 453 026 р. может быть потрачена в качестве первоначального взноса по ипотеке, размер которого составляет от 10 до 20% стоимости жилья. Чтобы впоследствии провести платеж, необходимо параллельно с оформлением кредитного договора с банком адресовать в Пенсионный фонд, определенный пакет документов и обналичить сертификат.

В качестве погашения основного долга

Финансовые активы, полученные в рамках маткапитала, можно в полном объеме израсходовать на основную сумму задолженности по ипотеке. А вот тратить их на погашение просроченных штрафов, пеней и иных отчислений, касающихся нарушения долговых обязательств, запрещено. Табу также распространяется на нецелевые ссуды, потребительские кредиты, а также займы, полученные от микрофинансовых структур с 2015 года.

Требования к заемщику

Чтобы получить ипотеку от банка, владелец семейного капитала должен иметь:

• российское гражданство;
• официальное трудоустройство;
• регулярный доход;
• продолжительный стаж работы (на одном месте не менее полугода, а в некоторых случаях – 3 лет).

Более того, у клиента не должно быть просрочек по ранее оформленным кредитам, причем право собственности на новую квартиру или дом должно оформляться в долях и на второго родителя, и на ребенка.

Также нужно быть готовым к тому, что банк может отказать в выдаче ссуды на приобретение недвижимости по причине, что он не профилируется на программе «ипотека + материнский капитал».

Условия предоставления

Каждая банковская структура предлагает индивидуальные условия выдачи займов на покупку недвижимости с участием материнского капитала. И чтобы остановиться на каком-то одном предложении, нелишним будет проанализировать все имеющиеся.

Следует делать выбор в пользу крупных кредитных структур с большим опытом работы.

В частности, сегодня можно оформить кредит в «Сбербанке» по относительно лояльным условиям:

• макс. сумма займа – до 30 млн рублей;
• ставка – от 7,4%;
• период кредитования – до 30 лет;
• первый взнос – не менее 15%.

Важно проявлять бдительность в общении с так называемыми «представителями» Пенсионного фонда, которые под видом госслужащих притворяют в жизнь мошеннические схемы, смысл которых заключается во взимании платы за обналичивание сертификата или оформления фиктивных соглашений.

Процедура погашения ипотечного кредита маткапиталом

Материнский капитал оптимально использовать для снижения основной суммы долга по ипотеке, которая была оформлена ранее. В частности, в ситуации, когда в семье с действующей ипотекой произошло пополнение вторым ребенком, можно применять маткапитал для досрочного исполнения финансовых обязательств. Тогда можно без промедления оформить квартиру в Росреестре.

Процесс ликвидации задолженности по ипотеке состоит из нескольких этапов:

1. Заемщик, получивший материальную поддержку от государства в виде МК, просит сотрудника банковской структуры выдать бумагу, в которой зафиксирована остаточная часть задолженности.
2. Заемщик занимается сбором необходимых бумаг для ПФ и прилагает их к заявлению о применении маткапитала (с указанием цели).
3. Сотрудники пенсионного ведомства на протяжении 1 месяца принимают решение о выдаче субсидии или отказе в таковой.
4. Владелец получает финансовую помощь в течение 30 дней с момента удовлетворения требований, указанных в заявлении.

На завершающей стадии выданные средства используются для погашения части долга по ипотеке, банк осуществляет перерасчет и выдает заемщику обновленный график платежей.

Если долг погашается в полном объеме, то залог с имущества снимается, а должник приступает к оформлению квартиры на каждого члена семьи в рамках долевой собственности.

Документы

Чтобы обналичить сертификат, владелец должен представить в ПФ пакет документов:

• заявление установленной формы;
• паспорт;
• брачное свидетельство/ свидетельство о расторжении брака;
• ипотечный договор (копия);
• справку из банка о сумме задолженности;
• бумагу, удостоверяющую факт передачи ипотечных денег застройщику;
• обязательство об оформлении прав собственности на каждого члена семьи после снятия обременения.

В качестве альтернативных бумаг могут представляться:

• договор о долевом участии в строительстве;
• выписка об участии в жилищном кооперативе;
• разрешение на возведение объекта недвижимости.

Заключение

Финансовые активы, получаемые в рамках материнского капитала, являются серьезным подспорьем при погашении долга по ипотечному кредиту. Чтобы не стать жертвой мошенников и в оперативном порядке подготовить необходимую документацию для использования сертификата, следует детально изучить нормы законодательства, регулирующую указанную сферу отношений.