С каждым годом число россиян, имеющих обязательства перед кредитными организациями, становится больше. Об этом свидетельствуют данные международного рейтингового агентства Fitch и результаты исследований, проведенных Объединенным Кредитным Бюро.



СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

  1. Что предлагает закон?
  2. Что предлагает кредитор?
  3. Списание части долга
  4. Итог


Количество заемщиков в 2018 году по сравнению с предшествующим годом увеличилось в два раза и составило 82 миллиона человек. Получается, что каждый второй трудоспособный гражданин РФ имеет кредит.

Казалось бы, ничего страшного в этом нет. В цивилизованных странах все население живет в кредит и не видит в этом проблемы. Все верно, так и есть. Только не следует забывать, что финансовой грамотности там обучаются чуть ли не с пеленок, и прежде чем влезать в долги зарубежный потребитель несколько раз просчитает риски, связанные с возвратом и по возможности сведет к минимуму.


Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Москва: 8 (499) 938-40-59

С-Петербург: 8 (812) 467-39-61

В России вырисовывается иная картина. Для 20% граждан регулярные выплаты являются существенным ударом по семейному бюджету. Они заставляют влезать в новые проблемы или допускать просрочку платежей, плюс начисление штрафов и неустоек.

В результате кредитная задолженность растет в геометрической прогрессии. Можно ли найти выход из ситуации? Есть ли законные способы избавления от кредитных долгов?


Что предлагает закон?

Банкротство

Признание должника банкротом, дает возможность полностью избавиться от всех долгов перед кредиторами.

Чтобы суд рассмотрел заявление о признании заемщика несостоятельным необходимо соответствовать одному из требований, изложенных в ст. 213.6 ФЗ-127, а именно:

  • заемщик не осуществляет регулярные выплаты согласно временным рамкам, указанным в договоре;
  • сумма общей задолженности или обязательному платежу, который оплачивается в соответствии с графиком, составляет более 10% от основного тела кредита;
  • стоимость имущества реализованного в счет погашения, превышает размер невыплаченного долга;
  • исполнительное производство закрыто, в связи с невозможностью взыскания.

Если сумма составляет более 500 тыс. рублей, то согласно ст. 231.4 ФЗ-127, гражданин обязан обратиться в суд за признанием себя несостоятельным. Сделать это необходимо в течение 30 дней.

Процедура банкротства долгий и затратный процесс, имеющий негативные последствия (ст. 213.30 ФЗ-127).

В ходе процесса претенденту на банкротство назначается финансовый управляющий, который выявляет и реализовывает имущество. Вырученные деньги перенаправляются ответчику.

Оплачивать работу управляющего банкроту придется самостоятельно. Стоит услуга недешево 25 тысяч, плюс 7% от суммы обязательств. Также конкурсный берет дополнительную плату на свое усмотрение. Мы описывали данный момент в статье «Стоимость процедуры банкротства».

К расходам следует добавить оплату госпошлины при подаче документов, публикацию в СМИ, услуги юриста. В зависимости от имеющегося имущества на признание себя несостоятельным придется потратить от 70 до 250 тыс. рублей.

Суд с кредитором

В том, что кредитор начал судебное производство имеются положительные моменты:

  1. С момента начала судебной тяжбы сумма долга перестанет расти и фиксируется. Не будут начисляться пени, штрафы, неустойка.
  2. У ответчика появится возможность (хотя он это мог сделать и ранее по собственной инициативе) ходатайствовать об отмене штрафов.
  3. Неплательщик может попросить суд отсрочить погашение на определенный срок (в пределах двух лет) либо разрешить выплаты частями, согласно оговоренному графику.

Обратиться в суд с ходатайством об изменении срока и порядка выплат должник имеет право и после вынесенного решения в пользу кредитора (ст. 203 ГПК).

Договор с приставами о частичных платежах

Договориться о погашении долга частями можно и после возбуждения исполнительного производства на любой стадии при обращении в суд.

Договор с приставами о частичных платежах

Пока будет идти разбирательство, дело приостановят. К должнику не будут применяться меры принудительного взыскания.

Пристав может пойти навстречу неплательщику и дать возможность погашать долг соразмерно финансовым возможностям. Ответчику необходимо написать заявление и представить документы, подтверждающие возникновение денежных затруднений.


 Что предлагает кредитор?

Реструктуризация

Верным шагом со стороны заемщика, является обращение за помощью к кредитору при возникновении проблем с оплатой.

Если клиент зарекомендовал себя как добросовестный и аккуратный плательщик, с незапятнанной кредитной историей, банк охотно пойдет навстречу и предложит реструктуризацию:

  1. Увеличение срока кредитования с уменьшением суммы ежемесячных выплат.
  2. Внесение ежемесячных платежей в качестве погашения основного долга либо процентов по нему.
  3. Прекращение выплат на оговоренный срок (1-6 месяцев). В течение этого времени штрафные санкции применяться не будут.

Важно! Человеку, имеющему открытую просрочку, в процедуре могут отказать. Как советуют эксперты, поднимать вопрос о реструктуризации необходимо при первых признаках неплатежеспособности.

Переаккредитация

Банк может предложить клиенту перекредитоваться — открыть новый заем на более выгодных условиях и закрыть старый.

Перекредитоваться (рефинансироваться) можно и в стороннем банке, подыскав подходящие условия. Эксперты считают, что если при длительном кредитовании разница процентной ставки составит 3-5%, прибегнуть к рефинансированию будет выгодно.

Услуга поможет погасить сразу несколько кредитов, объединив их в один. Платить по одному займу легче, чем по нескольким, с разными ставками и сроками выплат.

Чтобы рассчитывать на возможность рефинансирования, у заемщика должна быть хорошая кредитная история.


Списание части долга

Небольшой долг

Если сумма задолженности до 30 тыс. рублей, банки по собственной инициативе объявляют так называемые «акции прощения» по которым предлагают, уплатить только оставшуюся часть по основному долгу, а сумму начисленных процентов списывают.

Заемщику, принявшему участие, необходимо потребовать у сотрудников справку о закрытии счета.

Списание части долга

Ипотека

С 2015 года действует государственная программа списания ипотечных кредитов (Постановление Правительства РФ № 373). Участие в ней позволяет получить частичное прощение основного долга, изменить процентную ставку (не более 12%), снизить размер обязательных регулярных выплат.

Штраф

Часть долга, в виде начисленных штрафов, неустоек, может быть списана кредитором по заявлению заемщика, который посчитал, что начисленная сумма завышена. Если банк не удовлетворит просьбу должника, он имеет право обратиться с ходатайством в суд. В 90% случаев судебные инстанции решают этот вопрос в пользу ответчика.

Срок давности

Долг списывается полностью по истечении срока исковой давности. Если с момента последнего платежа прошло три года, а банк не смог найти заемщика, и не предъявил каких-либо требований, задолженность будет списана, а кредит закрыт.


Итог

Долги являются проблемой общества. Закон обычно встает на сторону кредиторов, но и для должников существуют лазейки, способные вытащить их из долговой ямы. Мы рекомендуем не прятаться от банков, консультироваться с юристами и искать выход из сложившейся ситуации.

Если возникают вопросы по теме статьи, задайте их в комментариях либо дежурному специалисту в форме всплывающего окна. Также звоните по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.


Задать вопрос