Как избавиться от долгов — пошаговая инструкция

Реалии в России таковы, что каждому трудоспособному гражданину приходится обращаться за заемными средствами для тех или иных целей. Спросом пользуются услуги крупных банков, предлагающих кредиты массово на различных условиях. За ними идут микрофинансовые организации, предлагающие оформить заем на небольшие суммы быстро и онлайн.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните - консультация по телефону бесплатно:

• +7 (964) 622-42-42
• +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Заемщик, переоценив силы, берет сразу несколько кредитов с неподъемной для него переплатой, и таким образом, быстро оказаться в финансовой яме.

Подобные ситуации распространены – человек имеет долги в нескольких финансовых организациях и при этом не в состоянии гасить просроченные платежи. Это вырастает в проблему, поскольку с банками заключается договор, и они вправе требовать от должника выполнения обязательств.

С каждым годом число россиян, имеющих обязательства перед кредитными организациями, становится больше. Об этом свидетельствуют данные международного рейтингового агентства Fitch и результаты исследований, проведенных Объединенным Кредитным Бюро.

Количество заемщиков в 2019 году по сравнению с предшествующим годом увеличилось в два раза и составило 82 миллиона человек. Получается, что каждый второй трудоспособный гражданин РФ имеет кредит.

Казалось бы, ничего страшного в этом нет. В цивилизованных странах все население живет в кредит и не видит в этом проблемы. Все верно, так и есть. Только не следует забывать, что финансовой грамотности там обучаются чуть ли не с пеленок, и прежде чем влезать в долги зарубежный потребитель несколько раз просчитает риски, связанные с возвратом и по возможности сведет к минимуму.

В России вырисовывается иная картина. Для 20% граждан регулярные выплаты являются существенным ударом по семейному бюджету. Они заставляют влезать в новые проблемы или допускать просрочку платежей, плюс начисление штрафов и неустоек.

В результате кредитная задолженность растет в геометрической прогрессии. Но если возможности расплачиваться нет, можно ли жить с этим дальше? Как избавиться от долгов перед банками и начать новую жизнь? Об этом и пойдет речь в данной статье.

Как финансовые организации работают с долгами

Начинать избавляться от проблем следует с полного понимания методов работы банков. Финансовые организации в этом похожи и работают по одинаковой схеме, поэтому и варианты избавления от обязательств одинаковы.

Заемщику, желающему избавиться от долгов, в первую очередь следует их оценить. В зависимости от размера суммы, определяется порядок действий банков. Работают разные способы привлечения клиента к ответственности, но они одинаковы для всех организаций.

Согласно собранной статистике и данным ФССП, действия банков по привлечению к ответственности классифицируются следующим образом:

• задолженность до 40000 рублей – долг перепродается;
• до 120000 рублей – подается иск в мировой суд;
• до 600000 рублей – подается иск в мировой суд с направлением исполнительного листа в ФССП;
• до 1499999 –подается исковое заявление и взимается залоговая сумма;
• от 1500000 – подается заявление на возбуждение уголовного дела (ст. 177 УК РФ).

Определив сумму, требуемую для возврата и, узнав, чем грозит дальнейшее невыполнение обязательств, должник сделает первый шаг по возвращении себе нормальной жизни, без тягот нависшей угрозы лишиться оставшихся сбережений или угодить под суд.

Но что делать после того, как долги подсчитаны? Главный совет, от экспертов – поставить перед собой четкую цель и использовать пошаговый способ избавления, разработанный Робертом Кийосаки. Ниже в статье он поэтапно разобран и представлен четкий порядок действий, выполнение которых гарантирует успех.

Как работает этот метод?

Роберт Кийосаки – экономист и автор книг по финансовой грамотности тоже был должником, по уши завязшим в невыполненных перед государством обязательствах. Однако, выплатил более $500000 США за срок в несколько лет и теперь охотно оказывает помощь очутившимся в аналогичной ситуации тем, что делится опытом, как избавиться от долгов. Для достижения цели следует придерживаться установленного алгоритма действий.

Для начала перестаньте копить «плохие» задолженности – те, которые не принесут в будущем дохода и только отнимут заработанные средства. Исключить займы, которые гарантированно не обернутся сторицей (тут важно не обманывать себя и не совершать ненужных трат). Также отказаться от рассрочек и кредитных карт, принять за правило: все, что необходимо купить, оплачивается в текущем месяце, иначе это не нужно.

1. Далее, составить полный список, отражающий все долги. В него занести ссуды, не приносящие дохода – например, потребительский кредит, микрозайм, кредит на автомобиль.
2. Позаботиться о том, чтобы никогда не обращаться к заемным средствам. Для этого требуется принять правило: откладывать процент с любого поступающего дохода (оптимальный вариант – от 2% до 10%). Эти средства не тратятся на погашение действующих долгов, их надо откладывать для инвестирования, сбережений или даже благотворительности.
3. Визуализация поможет поставить правильную цель и идти к ней. Имеющиеся задолженности пронумеровываются по важности погашения и ярко выделяются на бумаге. При детальной визуализации каждой из них выделить четыре области: полную сумму, причину (на что потрачены средства), количество времени для погашения и размер ежемесячного платежа.
4. Важный момент – погашать в первую очередь не тот долг, где наибольшая сумма, а тот, где наименьшее количество времени для погашения. Приоритетным становится именно он, а по остальным вносятся равные платежи (зависят от минимального платежа, если на них не хватает средств – платить важно столько, сколько возможно исходя из процентного соотношения). Это самый верный способ получать результаты и продолжать идти вперед.
5. Постараться найти дополнительный доход, особенно если не хватает заработка на минимальные платежи. При распределении этого дохода в приоритете оставлять долг с меньшим сроком погашения, и только после полного избавления от него переходить к следующему по списку (нумерация необходима как раз в соответствии с этой классификацией).

Важно поставить себе цель и не отступать от нее. Выйти из финансовой ямы получится, если продолжать идти вперед – возможно, на это понадобится время, но результата можно достичь, если двигаться в нужном направлении.

Увеличиваем ежемесячный доход

Чтобы избавиться от долгов, важно не только остановить траты, но и начать зарабатывать больше. Это закономерно, что каждый человек хочет жить лучше, чем жил до этого, чтобы у него больше не возникало потребности занимать деньги.

Формула успешных людей, как известно – это не тратить меньше, а зарабатывать больше. Поэтому они обращаются к нескольким проверенным методам увеличения дохода:

1. Смена работы. Если человеку не нравится то, что он делает – он не преуспеет и может не рассчитывать на рост заработной платы. Чтобы выполнять обязанности хорошо, нужно: а) увлекаться своим делом; б) иметь хорошие отношения с коллективом; в) видеть перспективы для развития на рабочем месте.
2. Отсутствие жалости к себе. Не стоит впадать в отчаяние из-за большого долга и маленького заработка. Важно непременно настроиться на успех – искать новые возможности, работать больше, чем раньше – и результат придет как вознаграждение за упорный труд и позитивное мышление.
3. Создание дополнительного дохода. Глупо продолжать делать то, что делал раньше, и ждать другого результата. Чтобы увеличивать заработок, необходимо постоянно двигаться и искать новые способы. В современный век интернета это значительно проще – можно делать деньги, занимаясь любимым делом и предлагая воспользоваться своими услугами в режиме онлайн. Это не значит, что нужно бросать постоянное место работы – такую деятельность можно совмещать, и плоды трудов будут приятным удивлением.

Что предлагает закон?

Банкротство

Признание должника банкротом, дает возможность полностью избавиться от всех долгов перед кредиторами.

Чтобы суд рассмотрел заявление о признании заемщика несостоятельным необходимо соответствовать одному из требований, изложенных в ст. 213.6 ФЗ-127, а именно:

• заемщик не осуществляет регулярные выплаты согласно временным рамкам, указанным в договоре;
• сумма общей задолженности или обязательному платежу, который оплачивается в соответствии с графиком, составляет более 10% от основного тела кредита;
• стоимость имущества реализованного в счет погашения, превышает размер невыплаченного долга;
• исполнительное производство закрыто, в связи с невозможностью взыскания.

Если сумма составляет более 500 тыс. рублей, то согласно ст. 231.4 ФЗ-127, гражданин обязан обратиться в суд за признанием себя несостоятельным. Сделать это необходимо в течение 30 дней.

Процедура банкротства долгий и затратный процесс, имеющий негативные последствия (ст. 213.30 ФЗ-127).

В ходе процесса претенденту на банкротство назначается финансовый управляющий, который выявляет и реализовывает имущество. Вырученные деньги перенаправляются ответчику.

Оплачивать работу управляющего банкроту придется самостоятельно. Стоит услуга недешево 25 тысяч, плюс 7% от суммы обязательств. Также конкурсный берет дополнительную плату на свое усмотрение.

К расходам следует добавить оплату госпошлины при подаче документов, публикацию в СМИ, услуги юриста. В зависимости от имеющегося имущества на признание себя несостоятельным придется потратить от 70 до 250 тыс. рублей.

Суд с кредитором

В том, что кредитор начал судебное производство имеются положительные моменты:

1. С момента начала судебной тяжбы сумма долга перестанет расти и фиксируется. Не будут начисляться пени, штрафы, неустойка.
2. У ответчика появится возможность (хотя он это мог сделать и ранее по собственной инициативе) ходатайствовать об отмене штрафов.
3. Неплательщик может попросить суд отсрочить погашение на определенный срок (в пределах двух лет) либо разрешить выплаты частями, согласно оговоренному графику.

Обратиться в суд с ходатайством об изменении срока и порядка выплат должник имеет право и после вынесенного решения в пользу кредитора (ст. 203 ГПК).

Договор с приставами о частичных платежах

Договориться о погашении долга частями можно и после возбуждения исполнительного производства на любой стадии при обращении в суд.

Пока будет идти разбирательство, дело приостановят. К должнику не будут применяться меры принудительного взыскания.

Пристав может пойти навстречу неплательщику и дать возможность погашать долг соразмерно финансовым возможностям. Ответчику необходимо написать заявление и представить документы, подтверждающие возникновение денежных затруднений.

Что предлагает кредитор?

Реструктуризация

Верным шагом со стороны заемщика, является обращение за помощью к кредитору при возникновении проблем с оплатой.

Если клиент зарекомендовал себя как добросовестный и аккуратный плательщик, с незапятнанной кредитной историей, банк охотно пойдет навстречу и предложит реструктуризацию:

1. Увеличение срока кредитования с уменьшением суммы ежемесячных выплат.
2. Внесение ежемесячных платежей в качестве погашения основного долга либо процентов по нему.
3. Прекращение выплат на оговоренный срок (1-6 месяцев). В течение этого времени штрафные санкции применяться не будут.

Важно! Человеку, имеющему открытую просрочку, в процедуре могут отказать. Как советуют эксперты, поднимать вопрос о реструктуризации необходимо при первых признаках неплатежеспособности.

Переаккредитация

Банк может предложить клиенту перекредитоваться — открыть новый заем на более выгодных условиях и закрыть старый.

Перекредитоваться (рефинансироваться) можно и в стороннем банке, подыскав подходящие условия. Эксперты считают, что если при длительном кредитовании разница процентной ставки составит 3-5%, прибегнуть к рефинансированию будет выгодно.

Услуга поможет погасить сразу несколько кредитов, объединив их в один. Платить по одному займу легче, чем по нескольким, с разными ставками и сроками выплат.

Чтобы рассчитывать на возможность рефинансирования, у заемщика должна быть хорошая кредитная история.

Списание части долга

Небольшой долг

Если сумма задолженности до 30 тыс. рублей, банки по собственной инициативе объявляют так называемые «акции прощения» по которым предлагают, уплатить только оставшуюся часть по основному долгу, а сумму начисленных процентов списывают.

Заемщику, принявшему участие, необходимо потребовать у сотрудников справку о закрытии счета.

Ипотека

С 2015 года действует государственная программа списания ипотечных кредитов (Постановление Правительства РФ № 373). Участие в ней позволяет получить частичное прощение основного долга, изменить процентную ставку (не более 12%), снизить размер обязательных регулярных выплат.

Штраф

Часть долга, в виде начисленных штрафов, неустоек, может быть списана кредитором по заявлению заемщика, который посчитал, что начисленная сумма завышена. Если банк не удовлетворит просьбу должника, он имеет право обратиться с ходатайством в суд. В 90% случаев судебные инстанции решают этот вопрос в пользу ответчика.

Срок давности

Долг списывается полностью по истечении срока исковой давности. Если с момента последнего платежа прошло три года, а банк не смог найти заемщика, и не предъявил каких-либо требований, задолженность будет списана, а кредит закрыт.

Итог

Долги являются проблемой общества. Закон обычно встает на сторону кредиторов, но и для должников существуют лазейки, способные вытащить их из долговой ямы. Мы рекомендуем не прятаться от банков, консультироваться с юристами и искать выход из сложившейся ситуации.

Большие долги – неприятная ситуация, в которой может оказаться любой человек, из-за собственной безответственности или в силу обстоятельств, от него независящих. На самом деле – это не глобальная проблема, и как смогли доказать Роберт Кийосаки (долг 500 тыс. долларов США) и Дональд Трамп (долг 900 млн долларов США) – из любой финансовой ямы можно выбраться, какой бы глубокой она ни казалась. Достаточно только действовать во чтобы то не стало, исключить лишние траты и верить в успех.