Популярность МФО набирает обороты. Только за последний год, согласно информации ЦБ, число заемщиков микрофинансовых организаций увеличилось почти на 15% и составило 6 миллионов человек.



СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Стратегия в суде

Что можно сделать, чтобы уменьшить задолженность

Когда МФО идут в суд

Стратегия с приставами

Итог


Людей привлекает легкость, доступность и скорость с какой можно взять кредит. Для получения денег зачастую достаточно просто заполнить анкету и предъявить паспорт. Плюсом является и небольшой размер одобренного займа (5-15 тыс. рублей), срок выплат (1-3 мес.), кажущимся таким маленьким процент (2-3%).

Многие граждане выданный в МФО кредит, воспринимают как палочку-выручалочку, которая поможет дотянуть до заработной платы или покрыть внезапно возникшие расходы.

Но если доверчивый заемщик посчитает, сколько придется переплатить, возвращая долг, он не раз подумает, прежде чем обратится за финансовой помощью в МФО.

2-3% в день, под которые выдаются деньги, означает, что за месяц сумма долга увеличится на 60-90%, за год на 700-1000%.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего "Правового Центра"

Москва: 8 (499) 938-40-59

С-Петербург: 8 (812) 467-39-61


К примеру, 10 тыс. рублей, взятые на месяц под 2%, к концу срока превратятся в 16 тыс.

Переплата составит 60% от основного долга. Если задержать выплату, добавится пеня и неустойка. Нетрудно представить, во что обойдется погашение микрозайма в случае образовавшейся просрочки.

К счастью, ряд законов регламентирует величину допустимых начислений пени, процентов и неустойки (ФЗ-353, ФЗ-151).

Не все граждане знают, например, о том, что при небольшом сроке договора займа (до года) сумма начисленных процентов не может превышать размер основного долга в три раза (ст. 12 п. 1 ФЗ-151). То есть на заем в 10 тыс. микрофинансовая организация имеет право начислить только 30 тыс. рублей.

Слабая финансовая грамотность населения играет на руку МФО. Нередко кредитор начисляет проценты, пени игнорируя нормы закона, и требуя от человека погашение кредита, достигшего уже шестизначных цифр.

Неправомерно начисленные суммы могут быть отменены в суде. Поэтому микрофинансовые организации очень редко решают вопрос погашения займа в судебном порядке. Обычно МФО переуступает право требования долга коллекторскому агентству.


Стратегия в суде

Должник, обратившись в суд, может:

  • отменить или уменьшить размер неустойки;
  • снизить сумму начисленных процентов;
  • получить оптимальный график платежей;
  • добиться рассрочки, отсрочки погашения кредита.
  • остановить начисление процентов, расторгнув кредитный договор.

Алгоритм обращения в суд

Учитывая все вышеописанное, становится очевидным: заемщику выгоднее не выплачивать астрономические суммы, а обратиться в суд.

Для этого нужно:

  1. Проанализировать кредитный договор. Проверить правильность начислений.
  2. Определить возможные способы защиты интересов в суде.


Важно понимать ситуация любого человека, оказавшегося в кредитной ловушке индивидуальна. В каждом конкретном случае нужен свой вариант решения. Самостоятельно его найти, юридически грамотно обосновать требование и причину обращения в суд затруднительно. Правильнее воспользоваться помощью юриста по долгам.

Какая бы стратегия ни была выбрана, чтобы остановить начисление процентов, желательно расторгнуть договор займа.

  1. Оплатить денежный сбор за рассмотрение иска.
  2. Оформить исковое заявление. В соответствии с требованиями ст. 131 ГПК в нем должны быть указаны:
  • реквизиты суда и сторон;
  • нарушения, допущенные ответчиком;
  • требования и их обоснование;
  • опись приложений.

Собрать и приобщить к делу необходимые документы (ст. 132 ГПК) подтверждение оплаты госпошлины.

Алгоритм обращения в суд

Копии по числу участников:

  • заявления;
  • документов, подтверждающих правомочность требований;
  • кредитного договора;
  • расчеты, на основании которых заявитель просит отмены или уменьшения начислений;
  • доверенность, если интересы должника представляет юрист;
  • доказательство попытки досудебного урегулирования проблемы.

Заёмщик при возникновении образовавшейся задолженности должен обратиться в МФО с просьбой о пересмотре условий договора или его расторжении. Ходатайство основывается на изменении финансового положения должника (потеря работы, болезнь), подтверждающих документах (больничный, приказ об увольнении).

Прошение оформляется в двух экземплярах. Один остается в кредитной организации, другой с отметкой о получении забирает неплательщик. Этот документ будет являться подтверждением соблюдения досудебного порядка.

Раньше МФО всегда отказывали в пересмотре договора. Сегодня ситуация несколько изменилась. Все чаще кредиторы предлагают более мягкие варианты погашения долга (отсрочка, уплата только тела кредита и небольших процентов). В расторжении, как правило, всегда отказывают. Могут закрыть договор, при условии открытия нового, но на более выгодных для клиента условиях (рефинансирование).

Подать в суд иск. Мировой, если общий долг составляет менее 50 тыс. рублей, если больше — арбитражный.

В пятидневный срок будет принято решение о принятии дела в производство или отказе (133 ГПК). В суде первой инстанции определение должно быть вынесено, не позже двух месяцев со дня подачи заявления (ст.154 ГПК). В арбитражном 3 мес., при необходимости срок может быть продлен до полугода (ст. 152 АПК).

Иск можно подать:

  • лично, через канцелярию суда,
  • заказным письмом с уведомлением,
  • через своего представителя, имеющего доверенность.

Судебное разбирательство с МФО

Довести свою правоту, принимая активное участие в судебном разбирательстве. Присутствие и помощь грамотного юриста увеличит шанс на возможность победы в суде.

Получить судебное постановление. В случае уменьшения задолженности, изменения способа и срока выплат постараться придерживаться установленных требований. При их нарушении повторно выиграть суд будет проблематично. Судебное решение, вынесенное не в пользу истца можно обжаловать в течение месяца, подав заявление в суд, изначально выдавший постановление. Он самостоятельно перенаправит жалобу и предлагающиеся документы по назначению.


Что можно сделать, чтобы уменьшить задолженность

Нужно понимать, основной долг придется выплачивать в любом случае. В суде можно лишь уменьшить штрафные санкции, аннулировать излишне начисленные проценты, изменить их размер.

  1. Уменьшение неустойки возможно добиться на основании к ст. 333 п. 1 ГК. Если размер штрафа окажется несоразмерен величине взятого микрозайма, суд по просьбе истца вправе его снизить. Например, при основном долге в 10 тыс., штраф в 90 тыс. руб. будет отменен. Должнику присудят выплачивать во много раз меньше. Иногда в десятки раз.
  2. Есть вероятность уменьшения задолженности, основываясь на ст.179 п.3 ГК. Для этого должник должен доказать суду, что понимая кабальные условия микрозайма, был вынужден его взять. Например, если срочно понадобились деньги на операцию, а с работы уволили.
  3. Вопрос погашения можно решить, заключив мирное соглашение. Сделать это допустимо в досудебном порядке или на любом этапе судебного разбирательства. Важно убедиться, что условия соглашения приемлемы для должника. Многие заемщики, увидев фразу «согласно законным основаниям», не вникают в суть документа, подписывают не глядя. Затем вновь попадают в невыгодное положение.
  4. Проверить правильность начислений, сделанных МФО, используя статьи закона.
  5. Согласно ст. 5 п. 21 ФЗ-353 размер штрафа не может быть выше 0,055% в день.
  6. После возникновения просрочки проценты могут начисляться только на непогашенную часть основного долга. Как только их размер достигнет двукратной величины оставшейся части тела кредита, МФО должно прекратить начисление. Иными словами, если при микрозайме в 10 тыс. погашено 3 тыс., то проценты будут начисляться на непогашенные 7 тыс. Начисление процентов будет остановлено, когда их сумма достигнет 14 тыс. рублей.

Завышенные начисления нужно оспорить в суде.


Когда МФО идут в суд

МФО крайне редко взыскивают долги через суд.

Однако они могут в него обратиться, если:

  • заем выдавался под залог имущества;
  • образовавшаяся задолженность достигла предельной величины. Ее размер каждый кредитор определяет по-своему. Одни МФО идут в суд при долге в 100 тыс. рублей, другие в 500 тыс. рублей. Если расходы на судебную тяжбу превысят взыскиваемый долг, микрофинансовая организация будет искать менее затратные пути решения проблемы;
  • у МФО есть юристы, которые представляют интересы организации в суде. Их наличие в штате позволяет снизить судебные издержки и увеличивает шансы на выигрыш.

В последнее время некоторые МФО стали обращаться в суд. Например, Турбозайм, Быстроденьги, Moneyman, Webbankir в 5% случаев взыскивают через суд.


Стратегия с приставами

Если МФО или коллектрское агентство, которому переступлен долг, получит судебное решение, к должнику будут применены мероприятия принудительного характера:

  • арест, изъятие, возможно реализация имущества;
  • замораживание счетов, списание денег;
  • удержание из заработной платы;
  • запрет на выезд из страны;
  • другие меры, согласно ФЗ-229.

Стратегия с приставами

В этой ситуации неплательщик имеет право ходатайствовать о рассрочке платежей, приостановлении исполнительного производства.

Как лучше и правильнее поступить, можно узнать, обратившись к юристу по долгам. Обычно за первую консультацию специалисты не берут денег, но совет могут дать дельный.

Зачастую, кредитными юристами становятся бывшие сотрудники ФССП, банков, коллекторских агентств. Они знают все тонкости и нюансы работы этих структур, слабые места и болевые точки воздействия. Участие таких специалистов в суде и их общение с судебными приставами может оказать существенную помощь и поддержку должнику.


Итог

  1. Брать заем в МФО нежелательно. Очень высокий процент, большая переплата, серьезные штрафы.
  2. Долг в МФО нужно погасить как можно скорее. Просрочка выльется в крупную сумму.
  3. Должнику выгоднее обратиться в суд. Расторгнуть договор, попытаться добиться уменьшения неустойки.
  4. Не следует медлить с подачей иска. Каждый день будет стоить как минимум 0,5% в день от суммы долга. (На 10 тыс. начислят 550 рублей, за неделю набежит почти 4 тыс.).
  5. В суде и при общении с приставами правильнее воспользоваться услугами кредитного юриста. Его советы и помощь сэкономят время и силы, сберегут душевное спокойствие, увеличат шанс на победу в суде, оптимально решат проблему с сотрудниками ФССП.