Как проверяют заемщика банки при выдаче кредита?
Перед оформлением кредита персональные данные заемщиков проверяются. Банки интересуются не только кредитной историей, но и личной жизнью своих клиентов. Чем больше информации они получат, тем точнее рассчитают риски и вынесут решение о выдаче займа.
Бесплатная первичная консультация юриста
Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.
Звоните - консультация по телефону бесплатно:
- +7 (964) 622-42-42
- +7 (925) 772-28-14
Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте
Содержание статьи
Проверка заемщика при получении кредита
Банки разделяют своих клиентов на две группы:
- Заемщики с минимальным риском — люди, бравшие кредит ранее и вовремя оплатившие его. Имеющие хорошую кредитную историю. Допускаются заемщики с просрочкой до 10 рабочих дней. Это считается кредитной нормой. Наличие официальной зарплаты и имущества.
- Заемщики в группе риска — люди, ни разу не бравшие кредит или с плохой платежной историей.
Анализируя исходные данные, банк решает:
- какую процентную ставку назначить;
- минимальный платеж при целевом кредите;
- срок займа;
- сумма, которую могут одолжить клиенту.
Важно! Кредитные менеджеры вручную обрабатывают заявки только для сумм свыше 70 тыс. В остальных случаях это делают программы, по заданным алгоритмам.
Скоринговая система
Это компьютерная программа(ПО), которая самостоятельно проверяет будущего клиента банка.
В программу «забиты» различные вопросы касаемые финансово-имущественного состояния заемщика:
- наличие у клиента движимого или недвижимого имущества;
- официальное трудоустройство и общий доход;
- наличие просроченной задолженности в банке-кредиторе;
- наличие судимостей.
Кредитный менеджер при запуске скоринга отмечает свою оценку заемщика в программе:
- Внешние данные — грязная одежда отмечается в меню ПО, как отрицательный фактор увеличивающий риск;
- Манера общения — несвязная речь, неадекватное поведение.
Важно! Отметка менеджера является главным фактором, влияющим на проверку заемщика. В начале месяца банки набирают клиентов, получить кредит легче. В конце усиливают антифрод системы.
Скоринг — легкий способ получить небольшую сумму. Проценты завышены из-за больших рисков.
Банки используют скоринговую систему, чтобы не платить деньги за запросы в бюро кредитных историй (БКИ). Каждая заявка на одного человека, обходится банку в несколько сотен рублей. Учитывая количество желающих, сумма получается внушительной.
Проверка при получении потребительских кредитов
Заемщик обязан предоставить в банк пакет документов:
- паспорт;
- второй документ на выбор (права, заграничный паспорт, военный билет);
- справка с места работы по форме 2 или 3 НДФЛ (возможно, по форме банка);
- копию трудовой книжки.
Служба безопасности проверяет заемщика в течение нескольких дней.
- Возможно, позвонят домой или на работу (иногда этого не делают).
- Проверка судимостей, при наличии 100% отказ.
- Сделают запрос в БКИ.
Если проверка прошла, то кредиту присваивают статус «предварительно одобрен». Клиенту нужно подъехать в отделение банка и подписать договор. Затем получить деньги.
Важно:
- Необходимо привезти оригиналы документов в банк;
- Необходимо ознакомиться с процентами и скрытыми комиссиями. Это можно сделать внимательно изучив договор;
- Добровольная страховка. В случае отказа оформления, кредит не дадут;
- Разрешение заемщика на передачу персональных данных третьим лицам.
Персональные данные можно частично отозвать.
Проверка при получении ипотеки
Заемщик предоставляет расширенный пакет документов:
- паспорта РФ и заграничный;
- права;
- документы на имущество (если оно есть);
- справки с места работы;
- карты других банков.
Проверка серьезней, чем при потребительском кредите. Сумма также будет немаленькой. Особенно тщательно проверяют место работы, делают несколько звонков. Общаются с коллегами, бухгалтерами, начальством.
При обращении за ипотекой, нужен поручитель. Созаемщиком становится один из супругов. Проверяют его так же как и основного заемщика. Банк потребует полный пакет документов и сделает запросы по базам данных. Сегодня поручительство отходит на второй план.
Проценты по ипотеке меньше чем для потребительского кредита из-за обеспечения залогом.
Проверка при получении нецелевой ипотеки
Заемщик обеспечивает риски банка залогом своей недвижимости. Поэтому проверка не столь тщательна, и с минимальным пакетом документов. Но все равно на работу, позвонят. Процентная ставка выше, чем при целевой ипотеке.
Как проверяют заемщика в МФО
В микрозаймах, как и в обычных банках людей проверяют на наличие задолженности перед другими кредиторами. Это основной критерий выдачи займа. Единственным отличием является то, что вся информация поступает менеджерам автоматически, а в некоторых случаях все решает компьютерная программа.
Например, распространены кредиты онлайн, где деньги поступают сразу на карту клиента. Причем все делается в течение пяти минут. Человек просто физически не сможет обработать подобную информацию за столь короткий отрезок времени.
Следовательно, компьютер решает, кому выдавать деньги, а кому нет.
Проверяются ли отчисления в пенсионный фонд?
Пенсионный фонд не проверяется, если у вас простой потребительский кредит. В случае ипотеки служба безопасности банка будет запрашивать данную информацию у работодателя, при указании вашей официальной зарплаты.
Отчисления в ПФ являются ответственности организации где вы работаете. Также за вас должны платить налоги.
Подобного рода информацию при желании СБ могут проверить для принятия окончательного решения.
Что спрашивают банки, когда звонят на работу
Существует ряд вопросов, которые задают работники банка при звонке на работу заемщика:
- Работает ли данный человек?
- Сколько работает по времени?
- Официально или неофициально.
- Сверяется указанная зарплата.
- Сверяется должность клиента.
Обычно, СБ ограничивается первым вопросом, т. к. все понимают, что з/п работника может быть серой и ни один руководитель не будет подставлять свою фирму отвечая на подобного рода вопросы.
Видео:
Итог
Проверка заемщика зависит от суммы кредита и залога. Потенциальных клиентов проверяют:
- Звонками на работу и домой.
- Делают запросы в БКИ.
- Пользуются базами данных — «Кронус» или «Спрут».
- Обращаются за помощью в полицию, ведь сотрудники СБ банков, являются бывшими сотрудниками МВД.
- Проверяются залоговое имущество — недвижимость, автомобили, предметы антиквариата.
В погоне за клиентами банки закрывают глаза на многие вещи. Так что если отказал один банк, другой воспользуется случаем и выдаст необходимую сумму, даже если у клиента испорчена кредитная история или имеется судимость.
Если заемщик берет кредит в первый раз, то он в группе риска для банка, как и неплательщики. Ведь банк о нем ничего не знает. Рекомендуем первый кредит оформлять на небольшую сумму по скоринговой программе.
Запрос в банк, будь он онлайн или скоринг, отобразится в БКИ. Оставляйте несколько заявок в течение 2-3 дней.
Если возникают вопросы или требуется консультация специалиста, опишите свою ситуацию в комментариях к статье либо обратитесь к дежурному юритсу сайта в форме всплывающего окна. Мы обязательно свяжимся с вами и поможем.
