Реструктуризация долга

Экономический словарь

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните - консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Реструктуризация долга — изменение условий выплаты погашения долга и процентов по нему в сторону смягчения, увеличение сроков погашения, отсрочки очередных платежей или прощение части обязательства.

В России появилось огромное количество должников, это связано с мировым кризисом, потерей работы, а соответственно, финансовой несостоятельности населения. Но, постепенно люди начали улучшать положение: нашли новые рабочие места, скопили сбережения. Теперь они вновь готовы платить по старым счетам.

Банки увидели это, и решили создать такой инструмент, как реструктуризация долга.

Финансовые проблемы заставляют заемщиков искать информацию о том, как реструктуризировать долг по кредиту. Мы решили подготовить для вас обзор практики и применение законодательства по данному вопросу.

Данный процесс регулируется [mask_link]Бюджетным кодексом РФ ст. 105[/mask_link] и применяется кредиторами на свое усмотрение. Давайте рассмотрим примеры, используемые банками и коммунальными службами. Они отличаются друг от друга предоставляемыми условиями.

Банк:

  1. Увеличение периода займа.
  2. Снижение суммы платежей.
  3. Предоставление кредитных каникул (на усмотрение).
  4. Внесение обязательного гарантированного платежа для запуска процедуры.

Реструктуризация выгодна кредитным организациям. Они не списывают долг, проценты остаются неизменны, а срок увеличивается. Заемщик заплатит больше чем планировал, но меньшими суммами.

Услуги ЖКХ:

  1. Возможность оплаты равными посильными для должника суммами.
  2. Возможность списания пеней.
  3. Предоставляемые услуги не блокируются, а продолжают поступать, при своевременном погашении долга в рамках договоренностей.

У компаний разный подход к проблеме. Банк никогда не уступит.

Для ипотечного кредитования реструктуризация является обязательным условием для обращения в суд. Если кредитор не предоставил заемщику возможность выбраться из долговой ямы, иск отклонят.


Законодательство

Отдельного закона о реструктуризации долга в России не существует, хотя проект не раз вносился в Госдуму на обсуждение. Однако положения процедуры частично определяются в законах:

Вышеуказанные акты не позволяют в точности определить используемые механизмы реструктуризации. Поэтому дополнительно нужно учитывать условия кредитора, правила оформления и критерии отбора для участия в процедуре.

Однако вне зависимости от статуса финансово-кредитного учреждения его представителям при инициации процесса важно учитывать установленные законом ограничения. Если условия реструктуризации явно противоречат принятым нормам, должник вправе обратиться в суд за обеспечением сохранности собственных интересов.


Реструктуризация по кредиту

Первое, что необходимо сделать должнику для того, чтобы провести процесс реструктуризации, пока дело не дошло до суда, а затем не попало в службу ФССП или коллекторское агентство — обратиться в банк и написать заявление.

У каждого банка свои условия:

  • необходимо, чтобы была допущена просрочка;
  • не объединят все кредиты в один, а сделают реструктуризацию для каждого договора отдельно;
  • попросят внести определенный процент от суммы долга;
  • заемщику предоставят отсрочку от 3 до 12 месяцев, и он будет оплачивать только проценты.

В заявлении должник прописывает причину, по которой банк примет решение о реструктуризации долга. Она должна быть веской. Например, если заемщик укажет, что платит кредит в другой организации и не может оплачивать два обязательства одновременно, ему откажут.

Реструктуризация по кредиту

Заемщик должен продумать модель переговоров в банке, подготовить необходимые документы. Например, если заболел и по этой причине не может выплачивать полную сумму платежа, то необходимо принести справки от врача. Быть готовым, что могут попросить внести минимальный платеж. Также могут попросить дополнительные документы, например, справку 2НДФЛ.

Если банк одобрил заявление, то все кредиты, объединяют в один договор и назначается согласованный график платежей и сумма взноса. Если к примеру, потребительский кредит и карта, то им присвоят статус потребительского, а карту уничтожат.

Как правило, реструктуризация долга проходит без проблем. Банкам выгодно чтобы должники платили.

Плюсы: уменьшение процентной ставки, более длительный срок.

Минусы: переплата по кредиту может возрасти.


Реструктуризация по долгам ЖКХ

Долги по ЖКХ стоят на первом месте среди общего долга населения. Виной тому бедность и постоянно растущие цены. Люди не в состоянии платить за свет, газ и воду. Многие живут в частном секторе и не пользуются удобствами.

Коммунальные службы могут сделать перерасчет, но при условии единоразовой оплаты половины задолженности. Стоит отметить, что коммунальщики терпеливы и если ежемесячные платежи покрывают не только текущую задолженность, но и старые финансовые обязательства, то в суд не подадут.

Например, долг 50 тыс. плюс ежемесячный платеж 2500 р., если оплачивать 5 тыс., претензий не будет.

Таблица численности населения с доходами ниже прожиточного минимума (распределение по регионам).


Реструктуризация по налогам

Налоговым законодательством для юридических лиц предусмотрена возможность получения рассрочки или отсрочки по налогам и сборам. В первом случае погашение происходит частями, во втором – единовременно. Реструктуризация может быть предоставлена как по одному налогу, так и сразу по нескольким.

Инициация процедуры допустима компаниями, финансовое положение которых не позволяет в срок отвечать по налоговым обязательствам, но в то же время имеются веские основания считать, что ситуация исправится в ближайшее время. В качестве основания для получения возможности принять участие в реструктуризации налогов можно выделить следующие позиции:

  • причинение фирме ущерба вследствие стихийных, техногенных катастроф или иных непреодолимых обстоятельств;
  • отсутствие (или неполное) финансирование из бюджета, задержка оплаты государственного заказа, что привело невозможности исполнения обязательств;
  • сезонный характер деятельности.

Еще одно основание касается высоких рисков банкротства фирмы, если она единовременно выплатит налоги. Для этого потребуется подтвердить наличие признаков несостоятельности: как основной – наличие на протяжении 3 месяцев задолженности по обязательным платежам на сумму более 100 тысяч рублей.


Реструктуризация по ипотеке

Помощь банков в реструктуризации ипотечного кредита является обязательным условием. Если финансовая организация отказывает уменьшить сумму платежа или предоставить отсрочку, то суд не примет иск к должнику. Следовательно, залог арестовать не получится.

Банкиры прекрасно знают законодательство и будут помогать заемщику до последнего, пока не убедятся в полной неплатежеспособности.

Реструктуризация по ипотеке

Государство также поддерживает ипотечников. Например, для молодой семьи была разработана программа (в рамках федеральной программы «Жилище»), которая может обеспечить взносы до 400 тыс. рублей в случае возникновения обязательства.

20.04.2015 г. вышло Постановление Правительства №373, которое оказывает серьезную поддержку гражданам, взявшим ипотеку с валютными взносами.

Судебная практика показывает, что начиная с 2014 г. тысячи семей остались без квартир и были выселены в помещения маневренного фонда согласно [mask_link]ст. 95 ЖК РФ[/mask_link].


Последствия от реструктуризации

Наиболее значимые последствия таковы:

  1. Важно принять к учету один значимый нюанс – банк не обязан удовлетворять ходатайство должника о проведении процедуры. В связи с чем, заявителю придется подкрепить запрос весомыми основаниями. Появляется необходимость во внесении дополнительных залогов, допущения кредиторов к формированию капитала, использовании банком средств финансового контроля за деятельностью предприятия.
  2. Не всегда реструктуризация подразумевает выгоду. К примеру, при пролонгации кредита фактически должнику придется выплатить большие суммы.
  3. Если залоговое имущество застраховано, срок погашения займа переносится на более поздние даты, то будет продлен и договор страхования, что чревато дополнительными затратами.
  4. За изменение условий соглашения придется уплатить комиссии банка, нотариальные тарифы.

Несмотря на явную выгоду при первоначальном рассмотрении, реструктуризация предполагает немало «подводных камней». Банк будет всячески стремиться обеспечить в первую очередь свои интересы. Поэтому перед заключением соглашения необходимо изучить положения и выявить дополнительные условия, чтобы быть готовым к возможным трудностям.


Выгода реструктуризации

Если грамотно подойти к составлению договора о реструктуризации, каждая из сторон может рассчитывать на существенную выгоду:

  1. Должник может избежать жестких мер взыскания, взаимодействия с коллекторами, участия в судебных разбирательствах, что позволит сохранить финансы, нервы и время, при этом, при своевременном обращении кредитная история остается чистой.
  2. Сохранение отношений с кредитором. Особенно значим данный плюс, если должник пользуется услугами банка уже давно и имеет преимущества лояльного клиента.
  3. Кредитор получает выданные средства. Да, не сразу, возможно с некоторыми потерями, но все же возвращает активы. ФКУ невыгодно обращаться в суд для взыскания невыплаченных сумм с должника, так как по итогу рассмотрения может быть списана часть задолженности и штрафных санкций. Причем процесс разбирательства занимает до нескольких месяцев.

Выгода реструктуризации

Реструктуризация позволяет обеим сторонам достичь договоренности по исполнению обязательств в сжатые сроки и минимизировать затраты, связанные с реализацией мероприятий по принудительному взысканию задолженностей.


Как сделать реструктуризацию

Реструктуризация долга физического лица происходит на основании заявления. Человек понимает, что он не может выплачивать заем или уже имеет просрочку и дальнейшее бездействие приведет к еще большим финансовым проблемам.

Заявление пишется в кредитном отделе или в отделе просроченной задолженности банка. Менеджеры оговаривают условия и просят внести гарантированный платеж. Обычно он не превышает 10% от суммы долга.

Но его могут и не затребовать вовсе. Банки используют индивидуальный подход к клиенту и учитывают ряд факторов: сумму; проценты; отсутствие просрочек; ранее выплаченные кредиты. Если кредитор понимает, что проблемы заемщика временные, то предоставит возможность отсрочить платеж либо снизит сумму.

Образец заявления

Подобное заявление не является юридическим документом и подается в произвольной форме. У каждой финансовой организации имеется фирменный бланк, который выдается заемщику.

Нет определенных правил заполнения подобного прошения. Необходимо обратиться в кредитный отдел и составить заявление вместе с менеджером. Условия озвучат на месте.

Образец письма на реструктуризацию

Некоторые клиенты полагают, что могут обратиться в банк через почту или курьерскую службу с просьбой сделать реструктуризацию. Они пишут письмо и отправляют на общий юридический адрес. В результате ничего не происходит. Долг увеличивается, а банк не отвечает.

Дело в том, что для большинства долгов банк может не рассматривать подобное обращение. Исключением является ипотека, но в ней участвует залоговое имущество, и должник не будет писать письма, а постарается решить проблему в офисе.

Письмо в банк с просьбой реструктуризировать долг не получит ответа. Нужно обращаться в отделение и решать ситуацию с менеджером.

Документы для реструктуризации

Документы для реструктуризации

Для проведения реструктуризации в банк необходимо направить ряд документов для подтверждения обоснованности запроса:

  1. Ходатайство – образец можно получить в офисе финансового учреждения или со специализированных ресурсов в сети.
  2. Договор по проблемному кредиту. Обязательно наличие приложений и дополнительных договоренностей.
  3. Гражданский паспорт.
  4. Трудовая книжка.
  5. Подтверждение обоснованности утраты платежеспособности: выписка из приказа фирмы об увольнении в связи с сокращением штата или ликвидацией предприятия; больничный лист о нахождении на длительном лечении; справка о присвоении инвалидности; справка от полиции, МЧС, пожарной службы и т.п. – если клиент попал в чрезвычайные обстоятельства; иные документы, которые могут пояснить причину изменений.
  6. Выписки из ЕГРП на недвижимое имущество. Вполне возможно, что банк может запросить дополнительный залог, поэтому данный нюанс стоит обговорить заранее.

Юридическим лицам для решения проблемы придется донести выписки со счетов и бухгалтерскую документацию, которая позволяет понять факторы утраты платежеспособности.


Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

В качестве основных отличий между двумя способами разрешения проблем с неплатежеспособностью можно выделить следующие позиции:

Реструктуризация. Рефинансирование.
Все действия, предусмотренные в рамках программы, проводятся исключительно с конкретным кредитом. Оформляется совершенно новый заем с другими более выгодными условиями.
Кредитор остается прежним. В подавляющем большинстве случаев происходит смена банка.
Почти наверняка общее значение переплаты увеличивается. В результате нового кредита должник может избежать лишних переплат.
Ключевая цель – снизить финансовую нагрузку на клиента. В этом случае основная задача заключается в уменьшении переплат по займу.
Программа обычно предлагается самим банком. Рефинансирование по статистике чаще запрашивает клиент.
Процентная ставка почти наверняка остается прежней. Обязательно происходит уменьшение процентной ставки, в противном случае обоснованность данного варианта утрачивается.

Стоит упомянуть про дополнительные расходы. В случае с рефинансированием должнику придется уплатить комиссионные сборы за выдачу нового займа и досрочное погашение проблемного кредита. Реструктуризация не всегда подразумевает затраты – этот момент определяется политикой банка и отдельными обстоятельствами.


Программы реструктуризации

Существует несколько допустимых вариантов реструктуризации задолженности. Они не закреплены законодательно, но выработаны практикой и политикой финансово-кредитных учреждений. Помимо стандартных программ, связанных с банковскими услугами, существует возможность погашения обязательств с привлечением государственной поддержки.

Конкретные условия оформления определяются с учетом:

  1. Действий клиента – как скоро он обратился в банк для инициации процедуры, степень критичности невыполненных обязательств, наличие просрочек в прошлом.
  2. Политики банка – крупные учреждения могут себе позволить лояльно относиться к рисковым клиентам, если те желают продолжать сотрудничество. В небольших фирмах, вероятнее всего, откажут в удовлетворении запроса и будут взыскивать долг через суд.
  3. Статуса клиента – данная характеристика считается значимой при определении права на использование государственной поддержки.

Чтобы понимать доступные возможности, следует изучить предусмотренные варианты и условия оформления.

Банковские программы

Банковские программы

Банки – это коммерческие учреждения, поэтому их деятельность направлена на получение выгоды. Очевидно, что они не будут предлагать легкие и простые условия для должника. Клиенту придется самостоятельно доказывать обоснованность в тех или иных позициях. При этом подтверждение должно быть подкреплено документами. Запросить кредитные каникулы с формулировкой «нет денег» не выйдет. Следует подготовиться к дискуссии с представителями банка заранее, обратив внимание не только на регламентирующие позиции, но также на опыт других людей, принимавших участие в программе.

Допустимо уведомить кредитора о возможном обращении в суд с требованием присвоить статус банкрота. В таких ситуациях банк понимает, что может лишиться гораздо большего, так как при признании человека финансово несостоятельным и при отсутствии имущества списываются все невыполненные обязательства. Поэтому при поступлении такого сообщения сотрудники станут активнее предлагать новые условия и искать точки соприкосновения.

В то же время не нужно наглеть и «выбивать» слишком уж затратные для банка требования. Следует пытаться найти компромисс по основным позициям и по ним выстраивать дополнительные положения.

Кредитные каникулы

Суть варианта – предоставление должнику отсрочки на определенный период, в течение которого он оплачивает исключительно проценты по займу или же получает полное освобождение от платежей. Срок каникул не превышает одного года, но по отдельным основаниям кредиторы могут предоставить отдых до 24 месяцев. В качестве причин для инициации такого способа используются позиции, связанные с временной утратой платежеспособности:

  • необходимость в нахождении на длительном лечении;
  • утрата работы по непредвиденным обстоятельствам;
  • пребывание в декрете.

Считается одним из самых затратных для заемщика – по сути, он просто «дарит» банку несколько платежей по процентам. После выхода с каникул нужно вновь погашать кредит и при этом недопустимы просрочки. Второй запрос для отдыха учреждение не одобрит. Касательно варианта без оплаты – он реализуется редко, так как это очень невыгодно кредитору, поэтому нужно рассчитывать усилия с учетом наиболее очевидного варианта.

Однако в случае с утратой платежеспособности на 2-3 месяца, кредитные каникулы считаются одним из оптимальных способов разрешения проблемы с исполнением обязательств.

Уменьшение платежа

Уменьшение платежа

Реструктуризация задолженности путем уменьшения размера ежемесячного платежа почти никогда не осуществляется напрямую. Обычно сумма выплат уменьшается за счет:

  • пролонгации срока кредитования;
  • снижения процентной ставки;
  • списания неустоек и штрафных санкций.

В целом реализация программы реструктуризации подразумевает использование сразу нескольких вариантов. Наиболее распространенный – увеличение срока действия договорных обязательств и списание части штрафов.

Однако достичь такого развития событий можно только после длительных переговоров между банком и заемщиков. Кредитору проще и выгоднее использовать какой-то один способ – нет необходимости в уточнении дополнительных условий и расчете прибыли с учетом критериев каждого из предусмотренных вариантов. Поэтому должнику стоит представить желаемую ситуацию в таком ракурсе, чтобы представителям финансово-кредитного учреждения она показалась наиболее выгодной.

Важно! Имеет значение также устав и статус компании. Если она лояльна к клиентам и направлена на поддержание должников, можно с высокой долей вероятности рассчитывать на удовлетворение запроса.

Пролонгация срока

Основной вариант реализации программы реструктуризации. Суть проста – изменяется продолжительность срока кредитования, за счет чего происходит пропорциональное уменьшение ежемесячных платежей. Недостаток заключается в увеличении суммы итоговой переплаты – чем на больший период был пролонгирован договор, тем больше придется уплатить в общем.

Обычно срок продления не превышает максимально допустимого для конкретного финансово-кредитного учреждения. К примеру, если банк выдает потребительские кредиты на 7 лет, клиент взял заем на 5 лет и спустя несколько месяцев утратил способность далее отвечать по условиям договора, то пролонгация будет проведена на 2 года, не более.

Дополнительно кредитор может ввести новые правила. К примеру, он вправе утвердить повышенную ставку. Если должник не желает соглашаться на измененные значения, он не допускается к реструктуризации.

Вариант актуален в ситуациях, когда клиент сохранил источник дохода, но ввиду перестановок в кадровом составе утратил часть заработной платы, что стало причиной снижения суммы оплаты труда.

Смена валюты

Актуально для проблемных кредитов, оформленных в иностранной валюте. В 2014 году в период девальвации приобрел наибольшее распространение – ввиду изменения курсовых значений десятки тысяч обладателей валютной ипотеки не смогли далее исполнять обязательства из-за резкого роста кредитной нагрузки.

Для самого кредитора подобный вариант не обладает большими выгодами, поэтому заручиться поддержкой банка без дополнительных факторов будет проблематично. Повлиять на вероятность одобрения запроса клиента о проведении реструктуризации могут политические решения. В частности, в тот же сложный период Правительство РФ порекомендовало финансово-кредитным учреждениям помочь с решением трудностей «внезапных» должников.

Смена валюты

Добиться положительного решения в 2019 году будет не так просто – все же курс остается относительно стабильным уже не первый месяц, поэтому кредитор, скорее всего, предложит иные позиции восстановления платежеспособности. В любом случае, итоговый результат рассмотрения заявки определяется с учетом множества факторов, поэтому рекомендуется воспользоваться доступной возможностью.

Уменьшение процентной ставки

Один из самых редких вариантов реструктуризации, ведь при реализации действий по снижению процентной ставки банк не следует основной цели – получить выгоду с каждого клиента. Уменьшение значений по данному параметру актуально в случае со значительным снижением ставки рефинансирования Центральным Банком.

Рассчитывать на нее могут исключительно те должники, к которым кредитор относится лояльно:

  • полноценное сотрудничество уже несколько лет;
  • отсутствие проблем с выплатой займа в прошлом;
  • помимо займа, используются иные финансовые продукты.

Также отдельно учитывается статус кредита. Так, выше вероятность одобрения по запросу, связанным с ипотечными обязательствами.

Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Однако рассчитывать на снижение ставки на значения, превышающие 3-4%, все равно не стоит. Максимум для большинства банков составляет 2%. При этом вне зависимости от обстоятельств придется представить весомые основания, подтвержденные документально. Следует понимать, что банк никогда не пойдет самостоятельно по пути, который не предполагает значимой выгоды.

Государственные программы

Привлечение государственной поддержки для разрешения проблем с долгами путем реструктуризации актуально для заемщиков по ипотечным займам. К примеру, с 2016 года в течение нескольких месяцев действовала специальная программа от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, по условиям которой ставка по ипотеке снижалась до 12%.

Государство в рамках инициативы перечисляло суммы банку для погашения процентов сверх установленного значения, однако максимально допустимая транзакция составляла 600 тыс. руб.

Государственные программы

В 2019 году могут получить помощь с оплатой долга до 1 млн руб. семьи, где родился ребенок. Точная сумма и условия участия в программе определяются региональными особенностями. Так, в провинциальных городках величина покрытия невыполненных обязательств не превышает полумиллиона, тогда как в столичных субъектах размер поддержки увеличивается в два раза.

Дополнительно важно учитывать, что далеко не все банки принимают участие в государственных проектах. Наличие возможности воспользоваться сторонней поддержкой стоит уточнять непосредственно в отделении учреждения.

Судебный порядок

Добиться судебной реструктуризации возможно на основании ст. 333 Гражданского кодекса. Должник в рамках судебного разбирательства должен подать ходатайство об изменении суммы платежа за счет отмены части неустойки.

К заявлению прикладывается справка об ухудшении финансовой ситуации заемщика. Например, копия трудовой книжки, из которой видно, что человек на данный момент не работает. Также основанием для отмены служит справка 2НДФЛ, где показано снижение заработной платы.

Важно! Суд может предоставить рассрочку по платежам сроком до двух лет.

Подобный разбирательства требуют практики и знаний российского законодательства. Советуем обратиться к юристу в своем регионе для составления стратегии защиты и уменьшения долга.


Итог

Реструктуризация — полезный банковский инструмент. Советуем при возникновении сложных ситуаций не затягивать, а договариваться с кредитором.

На сайте можно получить бесплатную правовую консультацию. Для этого оставьте комментарий к статье или напишите дежурному юристу в форме всплывающего окна. Также вы можете позвонить по телефонам, указанным в верхней части экрана или статье. Мы обязательно ответим и поможем.

Автор статьи: Георгий Шимякин
Шимякин Георгий Иванович. Родился в Москве 17.03.1965 г. Окончил МГУ факультет "Юриспруденция". Общий стаж работы юристом 19 лет. На данный момент руководит собственной практикой. Является специалистом в области гражданского судопроизводства.
На портале procollection.ru Георгий Шимякин опубликовал статей: 102