Как списать долги по кредитам

Сегодня 10% людей, которые взяли кредит, не могут расплатиться. Они должны банку, а коллекторы требуют возврата средств, причем делают это в жесткой и незаконной форме. А как поступить, если денег нет и взять их фактически негде? У заемщиков возникает вопрос, как избавиться от долга и как правильно это сделать? Об этом и пойдет речь в статье.


Действия банков при просрочке

Как только заемщик прекращает платить, кредитор обращает на него взыскание:

  1. Самостоятельно, через службы просрочек и отделов взыскания.
  2. Через коллекторские агентства (далее КА). Путем переуступки долга.
  3. Посредством гражданского судопроизводства, а в дальнейшем через исполнительную систему ФССП.
  4. Комбинирование перечисленных методов.

ВНИМАНИЕ!!!

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

knopka

Пока финансовая организация пытается выбить с должника деньги, всеми возможными способами, думать о том, как списать долг не нужно. Кредитор не пойдет на такой шаг, пока не будет уверен, что это единственно правильное решение.


Анализ долга

Кредитор перепробовал все методы:

  • договаривался с клиентом;
  • переуступал долг в коллекторское агентство;
  • судился.

Но взыскать деньги не получилось и следующее, что он делает — анализирует долг. И продумывает стратегию законного списания.

Если человек хотя бы один раз выходил на контакт и вносил оплату, то в 95 % случаев, долг продадут. Согласно ст. 382 ГК РФ, по договору цессии. Таким образом, кредитная организация получит часть денег и избавится от финансового балласта.


Основания для списания

Как все-таки избавиться от долга и как это происходит:

  1. Мошенники. Если человек взял маленькую сумму по подложным документам, ни разу не платил и не выходил на связь, то банк может аннулировать такой долг. Правда, он еще может обратиться в ОБЭП и избавиться от договора таким образом.
  2. Банк проиграл суд или судебное решение было отменено заемщиком. Если кредитор дорожит репутацией, такой долг продавать не будет. Но может повторно инициировать судебное разбирательство.
  3. Приставы не смогли получить задолженность и отменили производство из-за невозможности взыскания.
  4. Смерть должника. Если нет наследства, родственники оплачивать долг не будут. Такой заем подлежит списанию.
  5. Иногда кредитная организация может скинуть долг с баланса, который вполне в состоянии взыскать. Правда, такое бывает редко и, скорее всего, причина этому — человеческий фактор.

Списание за счет банкротства граждан и фирм

Данный вид избавления от долгов стал возможен не только для юридических лиц, но и простых людей. Наконец-то у заемщиков появилась законная возможность начать жизнь с чистого листа. Судебная практика набирает обороты, а положительных решений становится с каждым днем все больше и больше.

Банкротство физических лиц

Вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Правда, процедура недешевая, но поможет избавить от миллионных долгов одного заемщика.

Конкурсный управляющий берет за работу помимо 25 тыс. рублей, дополнительно 10-20 тыс. ежемесячно в зависимости от региона. В среднем банкротство обойдется в 120-250 тыс. рублей.

Сумма долга при банкротстве, должна составлять от 500 тыс. рублей. Только тогда суд будет рассматривать прошение о списании. Подробно можно прочитать в статье «Закон о банкротстве физических лиц«.

Банкротство ООО

Стоимость еще дороже, чем у физлиц. Один месяц работы финансового управляющего обходится от 30 тыс. Но это коммерческая процедура и в отличие от физ. лиц официальная.

Важно! При крупных долгах советуем воспользоваться возможностью банкротства и начать жизнь сначала.


Судебное разбирательство

Освобождение от долгов дело непростое. Потребуется приложить максимум усилий. Просто так ничего не спишут и не простят. Необходимо искать пути законного решения совместно с юристами. Вы удивитесь, но 99% договоров займа нарушают права потребителя.

Это является поводом для расторжения в судебном порядке. При этом сумма долга зафиксируется, а часть неустойки спишется по ст. 333 ГК РФ.

Затем нужно договориться с приставами о посильных платежах либо убедить их в отсутствие имущества и доходов. В данном случае можно рассчитывать на окончание исполнительного производства по ст. 46 ФЗ 229.

Важно! Ходатайство о списании неустойки необходимо подавать самостоятельно. В противном случае суд не будет разбираться, и списывать долг.


Истечение срока давности

Срок исковой давности составляет три года. Основанием служит ст. 196 Гражданского кодекса. Если кредитор не обратился в суд в данный период, то в дальнейшем иск не будет принят в производство. Следовательно, долг может быть только продан третьим лицам, которые также не смогут решить проблему законодательно.

Истечение срока давности

Для заемщика такое развитие событий означает, что ни финансовая организация, ни коллекторы не смогут получить с него деньги, только если он сам этого не захочет.

Другое дело, что ему будут постоянно названивать и требовать оплаты, но эта проблема решаема. С 1 января 2017 года в силу вступил закон №230, который запрещает звонки от коллекторских агентств, чаще, чем два раза в неделю. Надзорным органам назначены приставы. Штрафы для организаций взыскания составляют до 500 тыс. рублей за одно обращение.

Важно! Для кредитов срок исковой давности отсчитывается с момента последнего платежа. Если заемщик не платил год, а затем внес платеж, то срок обнулится.


Выкуп собственного долга

Руководствуясь ГК РФ и постановлением ЦБ, банки могут продать проблемный договор любому, кто готов его выкупить и необязательно коллекторам. Исключением является только сам клиент, а вот его представители вполне могут договориться с кредитной организацией.

Кто может выкупить долг:

  • родственники;
  • коллеги;
  • друзья;
  • юридические организации.

КА выкупают портфели договоров не дороже 15% от стоимости. Но это оптовая покупка, включающая в себя тысячи просрочек. Один договор в розницу продадут за 50-40%. Но списание половины также отличный результат.

Важно! Банки всегда готовы к переговорам по продаже долгов. Представителям должника нужно направить предложение в финансовую организацию. Но прежде чем продать договор, кредитные эксперты проведут аудит, по результатам которого будет понятно, состоится сделка или нет.

Если специалисты установят, что долг можно взыскать в судебном порядке, то его не продадут. Следовательно, заемщику лучше проконсультироваться с юристами, работающими в данном направлении, прежде чем обращаться с предложением о выкупе.


Частичное списание долга

Практика прощения части долга, является распространенной в сфере кредитования. Банкирам выгодно простимулировать клиента, предоставив ему скидку в виде уменьшения займа или ежемесячного платежа.

Рефинансирование долга

Другое название – переаккредитация. Заемщик обращается в сторонний банк, где получает кредит на более выгодных условиях. При этом средства не выдаются на руки, а поступают на счет старого займа.

Таким образом, уменьшается процентная ставка, а задолженность перед основным кредитором закрывается.

Частичное списание долга

Реструктуризация долга

Финансовый инструмент, позволяющий уменьшать ежемесячный платеж за счет увеличения срока займа.

Для потребительских кредитов предоставляется на усмотрение банка, для ипотеки является обязательным при возникновении просрочек.

Важно! Банк может обязать заемщика внести гарантированный платеж в размере 10% от общего долга. Только на таких условиях, будет сделано списание.

Акции по снижению долга

Нередко финансовые организации или коллекторы проводят акции прощения части задолженности. Обычно это привязывается к праздникам (Новый год, Восьмое Марта и т. д.).

Сумма долга может быть уменьшена до 60%. Если предлагают подобное, советуем согласиться. Это выгодно обеим сторонам.


Мировое соглашение с кредитором

Данный инструмент предполагает заинтересованность кредитора простить долг. То есть заемщику необходимо предложить что-то такое, отчего кредитор не сможет отказаться.

  1. Ликвидная дебиторская задолженность, которая будет перекрывать все издержки сделки.
  2. Ликвидное имущество или ценные бумаги.
  3. Нередки случаи, когда человек, продает квартиру и договаривается с банком, чтобы тот его не трогал до завершения сделки.

Также можно добиться мирового соглашения в судебном порядке, когда судья предоставляет ответчику возможность оплачивать кредит частями, в течение двух лет.


Срок исковой давности

Банк вправе направить в суд иск с требованием взыскать неисполненные кредитные обязательства с гражданина в течение определенного периода, который называется сроком исковой давности. Если он упустит возможность, задолженность снимается с должника вместе с начисленными пени и штрафными санкциями.

Существует распространенное заблуждение, согласно которому отсчет начинается с даты заключения договора. На практике же действуют положения ст. 200 Гражданского кодекса – срок давности начинает идти с даты, когда кредитор узнал о просрочке.

Срок исковой давности

Общая продолжительность СИД составляет 3 года. Однако законодательством допустимы ситуации с приостановкой и перерывами срока при следующих обстоятельствах:

  • должник признал предъявленные претензии;
  • клиент подал заявление об изменении условий договора;
  • неплательщик пребывает в войсках, приведенных в военное положение;
  • подаче иска помешали непреодолимые обстоятельства.

Важно! Банк может подать исковые требования и по истечении отведенного срока, суд при этом примет заявление и откроет дело. Разбирательства будут проводиться до тех пор, пока ответчиком не заявит об истечении давности.


Госпрограммы

По указу Президента и в соответствии с Постановлением Правительства № 373 введена в действие программа, по которой заемщики с долгами по ипотечному кредиту могут рассчитывать на государственную поддержку. Участие в данной инициативе позволит должникам списать невыполненные обязательства на сумму до 600 тыс. рублей. Чтобы воспользоваться представленным шансом, необходимо:

  1. Перейти на сайт государственной программы.
  2. Изучить условия участия и проверить собственную кандидатуру на соответствие указанным требованиям.
  3. Собрать необходимые документы и направить их в банк.

Важно! Финансовое учреждение должно быть участником программы, в противном случае списать долг не удастся.

  1. На протяжении нескольких дней кредитор проводит проверку полученных сведений, по результатам которой выносит решение. При неудовлетворительном результате гражданин вправе обратиться в суд для восстановления собственных прав.

Основной недостаток государственной программы заключается в предусмотренных лимитах – воспользоваться можно в рамках ипотечного займа и чаще всего выделенных средств хватает на часть долга.


Расторжение кредитного договора

Один из возможных вариантов списания долга – расторжение кредитного договора в одностороннем порядке. При возникновении невыполненных обязательств не всегда банк может претендовать на взыскание сумм с должника. Возможно, что задолженность появилась по причине указания незаконных положений в кредитном договоре, предполагающих высокие проценты и штрафные суммы.

Чтобы добиться справедливости, гражданину придется обращаться в суд. Заранее нужно обосновать позицию документально – на устных замечаниях разбирательства не могут проходить. Для этого достаточно предоставить оригинал кредитного договора, где прописаны неправомерные позиции. Также могут понадобиться платежные квитанции для подтверждения факта перечисления ежемесячных платежей.

Расторжение кредитного договора

Если истцу удалось доказать обоснованность исковых требований, суд выносит решение о расторжении кредитного договора и компенсации ответчиком понесенных затрат.

Важно! Достичь положительного результата на практике сложно, ведь подписание кредитного соглашения предполагает, что обе стороны согласны на заявленные условия и не имеют претензий друг к другу. И все же при выявлении явных незаконных требований обращение может помочь со списанием неправомерно начисленной задолженности.


Страховые случаи

Не всегда навязанная банком страховка при оформлении потребительского кредита является бесполезной. Если договор заключен на предоставление компенсационных выплат при потере работы или утрате трудоспособности, страховые суммы в трудной ситуации помогут с оплатой займа. Очевидно, что не всегда хватает возмещения для покрытия задолженности. Если страховой случай пришелся на конец периода оплаты, выплаты позволят полностью рассчитаться с банком.

При стандартных условиях компенсация предоставляется в следующих случаях:

  1. Потеря работы в связи с ликвидацией предприятия или по причине сокращения штата. Увольнение по собственному желанию, по соглашению сторон, по статье – при данных обстоятельствах не стоит рассчитывать на возмещение.
  2. При утрате трудоспособности на длительный срок с присвоением группы инвалидности или необходимостью продолжительного лечения застрахованное лицо может рассчитывать на выплаты. СК не принимает случаи, когда ущерб здоровью был нанесен в результате: самоубийства, чрезмерного употребления алкоголя, наркотических и иных психотропных веществ.
  3. В иных ситуациях, в зависимости от оформленной страховки.

Важно! Следует заранее изучить условия компании и положения страхового договора, т. к. в данной сфере при составлении соглашения используются неявные требования и критерии, которые могут ограничить гражданина в правах на выплаты.


Продажа залога

Реализация залогового имущества проводится по согласию собственника еще до формирования задолженности по займу. При таких обстоятельствах банк самостоятельно занимается продажей, размещая информацию об объекте на сайте или обращаясь за услугами специализированных агентств. Вне зависимости от статуса добровольности сделки именно кредитор контролирует сделку и определяет: условия продажи, сроки реализации, текущую стоимость. За счет вырученных средств покрывается остаток кредита или образовавшийся долг.

Продажа залога

Еще один вариант – через суд. Если заемщик не согласен на проведение торгов, банк вынужден обращаться в судебные структуры. После вынесения удовлетворительного решения продажей залога занимаются судебные приставы в рамках исполнительного производства с привлечением аккредитованных компаний. При таких обстоятельствах стоимость реализованного имущества устанавливается ниже рыночных значений.

Когда не удалось найти покупателя, банк может приобрести имущество в собственность в счет покрытия долга. Однако кредитору такой балласт не выгоден в связи с возможной низкой ликвидностью объекта.


Законодательство

В рамках процедуры списания задолженности по кредиту важно принимать к учету ряд нормативных документов, регламентирующих процесс:

  1. Гражданский кодекс. Ст. 196 определяется возможность списания долгов в связи с истечением срока давности.
  2. Федеральный закон № 229 «Об исполнительном производстве». Обеспечивает регламентом деятельность судебных приставов в той же ситуации с продажей залогового имущества.
  3. Федеральный закон № 127 «О несостоятельности». Прописана возможность списания задолженности в связи с присвоением должнику статуса банкрот.

Дополнительно важно учитывать ряд иных положений законодательства, в том числе правительственные постановления и указы Президента.

Федеральный закон

Не так давно были утверждены изменения в ФЗ № 127, согласно которым физические лица, попавшие в тяжелое финансовое положение, могут рассчитывать на списание невыполненных обязательств по процедуре банкротства. Однако просто так избавиться от долгов не выйдет. Должнику придется строго следовать установленным этапам, для начала подтвердив наличие признаков неплатежеспособности. Дополнительно стоит подготовиться к месяцам разбирательств и судебным тратам – в общем придется потратиться на 100 -150 тысяч рублей.

Указ президента

Президентские указы прямо не касаются возможности списания долгов по кредиту. Вариант с освобождением от обязательств доступен только в том случае, если они касаются налогов. К примеру, Указ Президента о списании долгов № 1331 предусмотрен для физических лиц, которые в рамках данного документа могут воспользоваться правом на избавление от задолженностей, возникших в результате неисполнения налоговых обязательств.

Указ президента


Итог

Списание долга не предполагает прощение. То есть кредитор не будет работать в убыток и тратить деньги. Но как видно из статьи существуют способы, которые помогут закрыть проблемный договор. Главное, действовать в рамках закона и стараться координировать решения со специалистами.

Если возникают вопросы по теме данной статьи или требуется юридическая консультация, пишите нам в комментариях. Также вы можете обратиться к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна либо позвонить по указанным телефонам.

Мы никогда не отказываем в помощи и всегда отвечаем на каждое обращение.


Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего "Правового Центра"

Москва: +7 (499) 938-40-59

С-Петербург: +7 (812) 467-39-61

Георгий Шимякин / автор статьи
Шимякин Георгий Иванович. Родился в Москве 17.03.1965 г. Окончил МГУ факультет "Юриспруденция". Общий стаж работы юристом 19 лет. На данный момент руководит собственной практикой. Является специалистом в области гражданского судопроизводства.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Бесплатная юридическая помощь должникам банков, МФО, коллекторских агентств, налоговой, ЖКХ | Procollection.ru