Банки или частные кредиторы являются коммерческими структурами. Их цель извлечение прибыли за счет выдачи займов под проценты. Также не стоит забывать, что штрафы, комиссии и неустойка тоже представляют коммерческий интерес и способны приносить прибыль. А весь долговой бизнес в целом очень выгоден.


СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:


Поэтому приобретение заемщиком своего долга, является хорошей сделкой для обеих сторон, но при понятных условиях маржинальности. Например, банк проанализировал проблемный договор и пришел к выводу, что при его продаже он получит прибыль.

Вообще, понятие доходности для кредитных организаций в данном вопросе расплывчато. Это связано с постановление ЦБ об ограничениях в выдачи новых средств, пока старые долги не будут списаны с баланса.


Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с долгами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Москва: 8 (499) 938-40-59

С-Петербург: 8 (812) 467-39-61

Работает это следующим образом:

  1. ЦБ берет деньги под 2-3% у правительства либо других государств и распределяет их между банкирами.
  2. На каждый банк предоставляется определенная сумма (квота). То есть количество выдаваемых денег строго ограничено.
  3. Далее, банк выдает кредиты людям или компаниям под свои проценты и распределяет полученную сумму от ЦБ по заемщикам.
  4. Если заемщик прекращает платить и его долг зависает на балансе кредитора, то при следующем распределении транша, банк недополучит средства в сумме указанной в договоре.

Складывается интересная ситуация — банку выгодно избавиться от проблемного соглашения как можно быстрее. В принципе, он ничего не теряет, а только зарабатывает. Поэтому можно смело договариваться о покупке собственного долга.

Кто может выкупить долг:

  • физическое лицо, представляющее интересы заемщика;
  • коммерческая организация, например, коллекторы;
  • юристы;
  • некоммерческие структуры.

Согласно статье 382 Гражданского кодекса, кредитор переуступает права требования третьим лицам за определенный процент от общей суммы долга.

Следовательно, приобрести долг может любой желающий, кроме самого должника. Вопрос лишь в цене. Но для разных финансовых структур данный процесс может отличаться, т. к. не все кредиторы могут получать деньги из бюджета.


У банка

Выкуп долга у банка один из сложных процессов, т. к. претендентов на его приобретение много, а процедура сложная из-за бюрократических проволочек.

При возникновении просрочек, финансовая организация будет анализировать перспективу избавления от договора. И если кредитной комиссии покажется, что долг можно вернуть, то будут испробованы все методы и только потом вынесено окончательное решение.

Например, если банк обратиться в суд и выиграет дело, то ЦБ спишет данный договор с баланса и предоставит новые средства. То же самое касается банкротства либо возбуждения уголовного дела против заемщика.

Какие долги можно выкупить?

  1. Бесперспективные — отсутствие у клиента имущества и официального дохода. Даже если выиграть суд, то приставы окончат исполнительное производство на основании ст. 46 ч. 4 ФЗ №229.
  2. Выплаченные — большая часть кредита была оплачена. То есть банк хочет получить только предполагаемую прибыль в виде процентов или штрафов.
  3. Спорные долги — например, заемщик нашел нарушения в договоре и пытается его расторгнуть в порядке ст. 451 ГК.
  4. С истекшим сроком исковой давности — банку ничего не остается, кроме как, продать долг коллекторам либо представителем заемщика.

Необходимые документы

Поскольку сам клиент не может выкупить свой долг, то сделать это должны его представители, но документы собирают все стороны сделки, включая кредитора.

Заемщик (должник):

  • кредитный договор;
  • выписку по счету;
  • претензию банка с указанием заключительного требования (далее ЗТ);
  • имущественные документы;
  • справки о доходах.

Представитель должника:

  • заявление на выкуп долга;
  • доказательства неплатежеспособности заемщика;
  • документы, подтверждающие выгоду банка, например, предоставление иных долговых обязательств клиента, доказывающих, что продажа проблемного займа будет наилучшим вариантом.

Банк:

  • анализ договора;
  • денежное требование;
  • предоставление отчета из которого видно как формируется долг.

Для каждой конкретной сделки формируется свой пакет документов.

Договор цессии

На основании соглашения цессии происходит переуступка прав требования. Регулируется данное положение Гражданским кодексом ст. 388-390.

Должник обязан согласиться с продажей, но если договор банковский, то этот пункт был указан. Поэтому присутствие заемщика при заключении сделки необязательно.

Если договора не было изначально, то должник обязан дать согласие на продажу собственного долга.


У ростовщика или МФО

Нередко люди одалживают деньги через частные объявления у ростовщиков либо микрофинансовых организаций. Данные структуры не получают деньги от ЦБ, но могут состоять на учете в реестре.

Следовательно, у них нет необходимости срочно избавляться от долгов. Например, в МФО крутятся средства инвесторов, цель которых вернуть их любым способом и снова пустить в оборот. Даже если это будет являться убытком.

Ростовщики страхуют себя залогом, поэтому могут долго прибавлять штрафы и проценты, потом продать имущество и выставить ЗТ, получив долг в судебном порядке.

У ростовщика или МФО

На основании данной информации можно сделать вывод, что приобрести долги МФО проще, чем у частного кредитора. Проблемой являются проценты, которые неоправданно завышены в микрокредитовании. МФО может запросить больше, чем можно получить, например, обратившись в суд. Хотя сам процесс покупки будет максимально прост.

С частным кредитором договариваться сложнее. Важную роль будет играть обычная математика. Если удастся доказать в цифрах, что продажа долга выгоднее, чем судебное разбирательство, то договор можно выкупить.

В последнем случае советуем не привлекать своих друзей или родственников, а обратиться к финансовым консультантам (юристам), специализирующимся в данной отрасли.


Через третье лицо

Понятие «третье лицо» не отображено в законодательстве, но используется в правовом поле повсеместно. Следовательно, данными лицами могут быть кто угодно:

  • друзья;
  • родственники;
  • юридические лица;
  • коллеги.

Поэтому обратиться в банк и предложить выкупить долг, может любой желающий. Например, жена имеет юридическое право приобрести заем мужа по договору цессии.

Поскольку сам заемщик не может вести переговоры с кредитором, он обязан обратиться к любому лицу либо кредитор может это сделать.

Если вы решили предложить банку продать свой же договор, найдите человека, который будет представлять ваши интересы в переговорах. Главное, в таких отношениях — доверие. В противном случае долг может остаться на руках цессионария.


Предложение кредитора должнику

Нередко ростовщики пытаются договориться с должниками о выкупе своей задолженности. Банки также могут предложить подобное, но в редких исключениях. Обычно заемщик самостоятельно ищет подходы к финансовым организациям.

Сделать это можно, направив предложение в головной офис организации либо прислав представителя на прием. Предположим банкиров устроили условия и они согласны на сделку, давайте посмотрим, как это будет происходить.

Процедура выкупа

Существует два варианта развития событий:

  1. По долгу вынесено судебное решение.
  2. Кредитор не обращался в суд.

По второму пункту все просто — внесли плату и заключили договор цессии. На этом все.

Если был суд, то процесс усложняется. Покупатель должен подать заявление на правопреемство, а после вынесения судом определения подать его приставам. Далее, нужно забрать исполнительный лист, тем самым окончив производство.

Банк никогда не станет забирать исполнительный лист. Это несет существенный риск для него.

Заявление в банк о выкупе долга

Документ представляет обычную типовую форму.

Образец

Кому____наименование банка___

Я, ___ФИО_________________

Адрес______________________

Тел._______________________

 

Предложение о выкупе долга

Я, (ФИО), предлагаю (наименование банка) заключить договор уступки требования о взыскании задолженности с (ФИО должника) в общем размере (сумма).

Размер задолженности подтверждён (№ дела) решением суда. Со стоимостью уступаемого права в размере (указать сумму, за которую готов выкупить долг) и сроке оплаты в течение 7 календарных дней со дня заключения договора уступки.

Дата______________

Подпись___________

Классика: банк-должник

Классическая схема продажи, это переуступить договор напрямую представителю заемщики, например, родственнику.

Обычно, кредиторы просят не менее 50% от ЗТ. Но этот рынок не придерживается четких цен, поэтому на практике людям удается снизить стоимость до 40-30 %.

Стоит отметить, что договор продается в коллекторское агентство, всего за 10% от общей стоимости.

Многоходовка: банк-коллекторы-должник

Банк не всегда может принять предложение должника. В некоторых случаях долг будет продан в общем портфеле коллекторам.

Здесь нужно договариваться представителями агентства и понимать цену за которую они выкупили вашу задолженность.

Условия агентств при выкупе, намного лояльней, чем у банка. Объяснение простое, долгов много, а платят мало. Процент закрытых договоров составляет всего лишь 5 % (по данным НАПКА) от общей массы. Поэтому договориться намного легче.


Как организации выкупить свой долг

Юридическое лицо также может попасть в долговую яму. Но кредиторов может быть больше чем у физика. Например, партнеры по бизнесу, которые предоставляли отсрочку при получении товара. Данная задолженность называется дебетовая.

Дебетовая задолженность (ДЗ)

Мы уже рассказывали, как с помощью дебетовой задолженности избавиться от долгов физическому лицу, теперь давайте разберем, а может ли фирма выкупить подобный долг.

Процедура будет схожа с приобретением любой задолженности. Все делается через представителей. Разница лишь в том, что по данному долгу, должно быть вынесено судебное решение.

Как организации выкупить свой долг

Кредиты

Кредиты для организаций намного больше по суммам, чем для физических лиц. Способов взыскания то же больше. Например, блокировка и арест счетов, без которых юр. лицо прекращает свою деятельность.

Но и обеспечения займов гораздо серьезней. Банки одалживают средства только проверенным организациям, которые, по их мнению, способны все погасить в срок.

Кроме того, для директоров предприятий предусмотрена уголовная ответственность при невозврате займа. Поэтому фирмы относятся серьезно к подобным проблемам и стараются решить вопрос максимально быстро.

Например, обычный человек может платить, а может выключить телефон и пропасть. С организациями такое не прокатит. Прежде чем выдать деньги их проверяют сотрудники службы безопасности и вытаскивают всю подноготную. Фактически фирмы предоставляют сведения обо всех доходах, даже которые пытаются скрыть. Ведь это в их интересах. Все просто чем больше доход, тем больше кредит.

Выкуп долга происходит либо на стадии переговоров — с помощью уменьшения ЗТ, либо после суда, выкупается ДЗ за 30-50% от наминала. При условии, что нет процедуры банкротства.

Кредитная линия

Данный финансовый продукт предоставляет порционными траншами (см. Кредитная линия). То есть банк, контролирует большую сумму, дробя ее на отдельные выплаты. При возникновении задолженности, теряется не весь заем, а лишь его часть.

Выкупить данный долг возможно, но лишь при серьезной просрочке. Обычно кредиторы идут на уступки и готовы ждать поступления средств довольно долго. Ярким примером может служить аграрная отрасль, в которой поступление платежей может затянуться на семь-восемь месяцев. Например, в момент посева урожая и до момента его реализации.

Лизинг

Обычно предприятия покупают в лизинг спецтехнику, промышленное оборудование или коммерческую недвижимость. Поскольку данный товар является высоколиквидным, то банк в первую очередь забирает его.

Выкупать подобные долги нецелесообразно, но компания может пойти на это для сохранения репутации. Как правило, продажа залога покрывает все расходы и сумма долга не является существенной.

Залоговое имущество

Компания может выкупить свой залог у банка в порядке первой очереди. Но необходимо понимать, что подобный поворот событий является нежелательным для организации. Как правило, фирма, которая задолжала деньги начинает процедуру банкротства.

Ее задолженность, как и имущество продается конкурсным управляющим, но в результате банкротства такой долг не подлежит взысканию и его покупка какой-либо из сторон не имеет смысла.


Преимущества выкупа собственного долга

  • уменьшение суммы минимум на 50%;
  • прекращение исполнительного производства;
  • снятие ограничений на выезд и регистрационные действия;
  • уменьшение нагрузки на семейный бюджет.

Итог

Покупка своего долга позволяет контролировать финансовое положение. Это разумный ход для должника. Важно понимать порядок процедуры и выбирать представителя, которому можно доверять.

Если возникают вопросы по теме данной статьи или требуется консультация юриста, напишите нам в комментариях либо обратитесь к дежурному специалисту сайта в форме всплывающего окна. Также вы можете позвонить по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.


Задать вопрос юристу