Часто человек, имеющий проблемы с выплатой кредита, выбирает одну из трех моделей поведения:

  1. Быть ответственным. Обратиться в банк с просьбой о пересмотре условий договора (реструктуризация), попытаться перезанять деньги у знакомых или в другой финансовой организации (рефинансирование). В этом случае заемщик рискует существенно переплатить и увеличить срок погашения денежных обязательств.
  2. Пустить ситуацию на самотек и жить в ожидании суда или общения с коллекторами. При таком подходе есть вероятность остаться без имущества и подвергнуться другим неприятным последствиям: запрет на выезд, удержание из заработной платы, арест счетов.
  3. Играть в прятки, скрывая свое местонахождение и собственность. Иногда, такая стратегия действительно позволяет избежать уплаты долга при истечении срока давности и небольшом кредите. Чаще приводит к встрече с коллекторами или судебными приставами.


СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Преимущества выкупа долга

Почему банку выгодно продавать долг заемщика

Кто и как может выкупить долг

Процедура выкупа пошагово

Что делать, если суд вынес решение

Что делать, когда долг уже не у банка

Что делать, если долг выставлен на аукцион

Какой долг можно выкупить у банка

Итог


Преимущества выкупа долга

Однако есть альтернативный вариант: выкупить долг у банка. Об этой возможности, мало кто знает и поэтому редко использует.

Между тем должник, выбравший такой способ, получает отличные бонусы:

  • останавливает начисление пени, неустойки;
  • погашает задолженность с дисконтом в 10-50%;
  • закрывает кредит в короткий срок (от двух недель до пары месяцев, в зависимости от региона, банка);
  • улучшает кредитную историю;
  • восстанавливает душевное равновесие.

ВНИМАНИЕ!!!

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

knopka-2


Почему банку выгодно продавать долг заемщика

Кредитная организация тоже имеет определенные выгоды от продажи:

  1. Получает реальные деньги, которые можно сразу пустить на развитие.
  2. Улучшает статистику, которая влияет на поступление новых средств из фонда ЦБ.
  3. Экономит на затратах, связанных со взысканием задолженности. Нет долга — нет расходов на юристов, госпошлину, дополнительную работу сотрудников.
  4. Сохраняет положительную репутацию.

Кто и как может выкупить долг

Выкуп долга возможен на основании ст. 382 ГК, согласно которой кредитор вправе переуступить право требования другому лицу, заключив договор цессии. В статье не указано, какому именно лицу. Теоретически им может оказаться и сам должник.

Однако на практике это возможно только когда банк является инициатором продажи долга заемщику, что происходит довольно редко, в случае если задолженность крупная (более 1 млн руб.) и совсем безнадежная.

Большинство финансовых организаций не переуступают договор заемщикам или делают это скрытно из-за опасения массовости явления, ухудшения деловой репутации и роста финансовых потерь.

Чаще всего цессию с должниками заключают два самых крупных банка РФ: Сбербанк и ВТБ.

В большинстве случаев для выкупа долга заемщик вынужден привлекать третье лицо:

  • коллекторское агентство;
  • юридическую фирму;
  • любого человека, не состоящего в родстве с должником. Это важно, так как сделку, заключенную между родственником заемщика и кредитором, при определенных обстоятельствах можно оспорить и признать фиктивной.

Процедура выкупа пошагово

Чтобы выкупить долг заемщику нужно предпринять следующие шаги:

Шаг 1. Собрать информацию о кредите, запросив выписку из банка о величине задолженности, начисленной пени, поступлении платежей.

Шаг 2. Найти третье лицо, передать собранный пакет документов по кредиту, оформив акт передачи, заключить договор, где указать:

  • все сведения о займе;
  • обстоятельствах получения;
  • произведенных выплатах;
  • размере вознаграждения;
  • детали сделки.

Процедура выкупа пошагово

В каждом конкретном случае будут свои условия оказания услуги. Как правило, коллекторы не хотят рисковать и требуют сразу внести на счет фирмы всю сумму по погашению долга, а вознаграждение оплатить после получения результата.

Шаг 3. Посредник должен направить в головной офис банка и филиал, выдавший кредит, обращение с просьбой переуступки.

Шаг 4. Ожидать результата. Ответственное лицо кредитной организации рассматривает заявление, анализирует ситуацию и принимает одно из решений:

  • одобрить сделку;
  • согласиться, но на своих условиях;
  • отказать.

Положительный ответ зависит от степени выгодности сделанного предложения и безнадежности долга.

Если просрочка небольшая (до полугода), заем выдавался без залога, банк может одобрить выкуп не менее 50% стоимости кредита. Если задолженность уже взыскивается по суду, то вероятнее всего, можно рассчитывать приобрести его за 25-30%.

Шаг 5. Посредник получает ответ. Когда договоренность достигнута, представитель заемщика заключает с кредитором договор цессии, вносит оговоренную сумму, получает на руки кредитный договор и все, что к нему прилагается.

Важно! Подписывая соглашение нужно убедиться, что документ содержит всю информацию о первоначальном происхождении долга, указание на отсутствие претензий к заемщику.

Шаг 6. Посредник «прощает» должника (ст. 415 ГК) либо, после получения оговоренной суммы отдает кредитную документацию заемщику, освобождая его от денежных обязательств.

Договор цессии означает смену одного кредитора, на другого, который вправе обратиться в суд и потребовать выплаты денег. Поэтому юристы настоятельно рекомендуют, несмотря на дружеские отношения с посредником оформить соглашение об отступном. Это позволит окончательно закрыть кредитный вопрос и избежать в дальнейшем возможных неприятностей.

Нужно понимать, финансовая организация не будет ждать, когда заемщик «созреет» для выкупа долга. Исходя из ситуации и финансовой выгоды, кредитор может выбрать любой из нескольких вариантов:

  • обратиться в суд за принудительным взысканием;
  • переуступить право требования коллекторскому агентству;
  • выставить долг на специальной бирже (например, zalog24.ru, dolgi.ru).

Что делать, если суд вынес решение

Получение судебного решения о взыскании, подключение к делу приставов не является препятствием к заключению цессии. Если соглашение о переуступке будет достигнуто, кредитор перед заключением договора должен отозвать исполнительный лист, а сотрудник ССП закрыть производство. Как правило, за долги, переданные на взыскание, покупатель заплатит не больше 20-30% от стоимости кредита.


Что делать, когда долг уже не у банка

Если право требования перешло коллекторскому агентству заемщик сможет выкупить долг уже у него, обратившись непосредственно в офис организации или дождавшись предложения от представителя фирмы. Само агентство редко предлагает погасить задолженность менее чем за половину стоимости. Если инициатором сделки выступит должник, есть шанс уменьшить цену до 20-30%. Коллекторы выкупают проблемные договоры у банков оптом за 1-10%, поэтому охотно пойдут на такую сделку.

Что делать, когда долг уже не у банка


Что делать, если долг выставлен на аукцион

Кредит, выставленный на аукцион проблематично идентифицировать. На бирже указывается только регион проживания заемщика, размер и год возникновения денежного обязательства, поэтому приобрести свой долг, размещенный на специальной площадке, затруднительно.


Какой долг можно выкупить у банка

Принцип, которым руководствуется кредитор, продавая долг — выгода. Если задолженность безнадежная, взыскание потребует существенных затрат, банк постарается как можно скорее избавиться от «плохого» кредита. Но если есть шанс вернуть деньги, финансовая организация не пойдет на сделку.

Например, если заем выдавался под залог, приобретение ипотеки, автокредит банку выгоднее изъять предмет залога и продать его.

Если у должника есть платежеспособный поручитель, кредитор не отступится и взыщет у последнего деньги через суд.

Чаще всего банк переуступает займы по потребительским кредитам, когда становится очевидно, что возврат средств невозможен или очень убыточен.

Например:

  1. Истекает срок для предъявления требований. Согласно ст. 196 ГК он составляет три года с момента первого нарушения условий договора (ст. 200 п.1 ГК).
  2. Должник избегает общения с сотрудниками банка. Нет сведений о местонахождении, источниках дохода, имуществе.
  3. Заемщик не вносит платежи по потребительскому кредиту более полугода. У него нет поручителя и залога.

Итог

Проблемный долг — головная боль и для кредитора, и для заемщика. Договор цессии позволяет удовлетворить интересы обеих сторон с выгодой для каждой.

Несмотря на кажущуюся простоту этого мероприятия, должнику желательно воспользоваться помощью грамотного юриста. Служитель закона лучше знает нюансы подобных сделок, может договориться о продаже долга по оптимальной цене, исключит неприятные последствий от сделанных ошибок.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего "Правового Центра"

Москва: +7 (499) 938-40-59

С-Петербург: +7 (812) 467-39-61