Кредитная амнистия 2019 года

В декабре 2012 года президент ОАЭ объявил в стране кредитную амнистию. Полное прощение долга получили 7 тыс. человек, чья задолженность не превышала 270 тыс. долларов.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните - консультация по телефону бесплатно:

• +7 (964) 622-42-42
• +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

В России понятие кредитная амнистия имеет два значения:

1. Законопроект, цель которого облегчить жизнь кредиторов и должников — добросовестных заемщиков, стремящихся погасить кредит, но в силу сложившихся жизненных обстоятельств, не имеющих возможности — это сделать (болезнь, потеря работы).
2. Акции прощения, проводимые кредитными учреждениями, коллекторами с целью уменьшить просрочку, улучшить показатели, повысить деловую репутацию и доверие потенциальных клиентов. В рамках мероприятия кредитор аннулирует штрафы, начисленные проценты, иногда до 50 % основного долга в обмен на полное погашение оставшейся задолженности к определенной дате. Под амнистию чаще всего попадают должники с просрочкой от 4 мес. до 1 года, имеющие безнадежные просрочки и затяжные проблемы с выплатой кредита.

Предпосылки законопроекта и его суть

Новый законопроект был предложен в 2015 году представителями фракции КПРФ, когда статистика ЦБ показала взрывной рост проблемных займов. По сравнению с аналогичным периодом предыдущего года просроченная задолженность увеличилась в 1,5 раза.

По данным ОКБ кредиты перестали погашать 39,4 млн граждан — 52% экономически активного населения РФ. Ситуация продолжала ухудшаться. По официальным источникам в 2017 году россияне задолжали банкам 11,7 трлн рублей, что в 1,3 раза превышает показатель 2013 года, когда сумма долга по кредитам составила 8,5 трлн рублей.

Инициаторы проекта пришли к выводу, в происходящем виновато не только экономическое состояние страны, но и ряд других факторов:

• ростовщические комиссионные, особенно в МФО;
• большие штрафы за просрочку;
• порядок списания ссуды, защищающий интересы банка;
• невозможность получить кредитные каникулы, уменьшить размер ежемесячных выплат.

В результате вышеперечисленных причин человек все глубже увязает в долгах и практически не имеет шанса выбраться.

От подобного положения страдают и кредиторы. Заемщик с плохой финансовой репутацией не получит кредит, меньше клиентов — ниже прибыль.

Для оздоровления ситуации в кредитной сфере авторы законопроекта предложили следующие варианты:

Установить лимит на:

• проценты по кредиту;
• сумму регулярных платежей;
• штрафы и пени за просрочку.

Если будет установлено ограничение на годовые взносы, банк пересмотрит условия погашения кредита, выданного по завышенной ставке. Клиенту, вероятнее всего, предложат удлинить срок кредитования, уменьшив размер платежей.

• Списать пеню и неустойку, когда должник погасит долг и первоначальные проценты.

Это уменьшит общую задолженность и простимулирует человека поскорее ее закрыть. Эксперты считают, штрафные санкции вероятнее всего не отменят, но пересчитают с учетом измененной переплаты и возможно все-таки установят лимит на размер.

• Запретить кредитору требовать досрочного погашения займа, если клиент допустил просрочку.
• Изменить очередность списания денег при недостаточном платеже.

Сейчас банк в первую очередь удерживает издержки, затем проценты и в последнюю очередь основной долг (ст. 319 ГК). Новый закон предпишет сначала погашать тело кредита, затем все остальное. В результате тело кредита будет уменьшаться быстрее, пеня соответственно медленнее.

• Удалить негативную информацию из БКИ после выплаты кредита.

В этом пункте сторонники закона разделились на два лагеря. Одни считают, это приведет к еще большей закредитованности населения и подтолкнет злостных неплательщиков к новым долгам. Другие уверяют, бояться нечего, программа предназначена для ответственных должников и даст возможность получить новый кредит на свои нужды.

Механизм

До конца не ясно, каким образом будут реализованы идеи законопроекта. Нелегко учесть интересы обоих сторон.

С одной стороны, процентные ставки высоки, именно ростовщический размер вносит свою лепту в финансовые проблемы заемщика.

С другой стороны, в комиссию закладывается прибыль и риск кредитора, уменьшить их, значит, практически влезть в чужой карман.

Авторы кредитной амнистии предполагают, государство будет выплачивать компенсацию участникам программы или выдавать государственные облигации.

Уже подписанные кредитные договоры не будут расторгнуты, все изменения оформят дополнительным соглашением.

Право на льготу получит только добросовестный заемщик, отвечающий следующим требованиям:

• имеет хорошую кредитную историю;
• подтверждает статус физического лица;
• способен погасить основной долг, затем первоначальные проценты по нему, есть документы, подтверждающие такую возможность;
• просрочка образовалась не по его вине, а по серьезным и независящим обстоятельствам (болезнь, травма, потеря работы) — подтверждается документально;
• должник не избегал встреч с сотрудниками банка, делал частичные выплаты по кредиту, искал возможность исправить ситуацию.

Несмотря на очевидную пользу и необходимость нового закона, он существует пока только на бумаге и безрезультатно проходит в Госдуме одно чтение за другим.

Возможно, понадобится еще не один год, прежде чем озвученные планы станут реальностью и помогут должникам выбраться из долговой ямы.

Кредитная амнистия частично началась

Не исключено, что кредитная амнистия наступит не с появлением нового закона, а в виде изменений уже имеющихся нормативно-правовых актов. С этой точки зрения, процесс оздоровления ситуации на кредитном рынке начался и понемногу набирает обороты.

Заемщик уменьшит неустойку, обратившись в суд. Такое право дает ст. 333 ГК.

Значительно упростилась и удешевилась процедура банкротства. И хотя эта мера крайняя, она позволяет рассчитаться по крупным долгам с минимально возможными потерями.

Сегодня можно досрочно погасить долг, предупредив кредитора о своем желании за месяц до внесения денег, и банк не вправе потребовать за это уплаты штрафа. Совсем недавно за такое желание клиенту нужно было заплатить неустойку.

Введен термин «полная стоимость кредита» (ПСК) — сумма всех платежей по кредиту. Она рассчитывается по стандартной формуле, определенной ст. 6 ФЗ 353. ПСК прописывается на первой странице договора и обводится рамкой. Это сделано для того, чтобы человек видел и понимал, во сколько обойдется кредит и сколько он переплатит.

Законодатель установил разные категории потребительских кредитов, каждая из которых имеет свою формулу ПСК.

В 2016 году появился ФЗ 230, регулирующий работу коллекторских агентств, согласно которому коллектор не имеет право беспокоить должника ночными звонками, общение разрешено только определенное количество раз в установленные законом часы. Агенту по взысканию запрещено угрожать, грубо разговаривать с должником. Нарушение закона чревато крупным штрафом, отзывом лицензии и привлечением к уголовной ответственности.

Операции по кредитному счету теперь проводятся бесплатно.

ФЗ 353 в новой редакции от 28. 12. 2018 ограничивает размер процентной ставки. Она не превышает более 1% в день (до 30.06.2019 года — 1,5 %).

Откорректирована очередность списания денег по потребительскому кредиту. В случае недостаточности платежа средства будут удержаны в следующем порядке:

1. Задолженность по процентам.
2. Задолженность по основному долгу.
3. Штрафные санкции.
4. Переплата, начисленная за текущий платеж.
5. Текущий долг по телу кредита.

Введено ограничение на пеню и штрафы для кредитных договоров, заключенных на срок менее 1 года. Как только их величина станет в 2 раза больше основного долга кредитор обязан прекратить начисление штрафных санкций за нарушение кредитных обязательств.

Кредитная амнистия своими руками

Не стоит забывать, добросовестный плательщик, идущий на контакт с сотрудниками банка, может самостоятельно облегчить долговое бремя, используя один из вариантов:

1. Кредитные каникулы — отсрочка платежей на срок до полугода, в течение которой долг полностью замораживается, начисляется только комиссия. Получить «отдых» от кредита может только заемщик с безупречной КИ при наличии действительно серьезных причин.
2. Реструктуризация — пересмотр условий договора. Банк уменьшает размер ежемесячного платежа, но удлиняет срок кредитования. Возможна переплата, иногда значительная, но финансовая нагрузка станет посильной, КИ остается чистой, долг со временем гасится. На реструктуризацию может рассчитывать ответственный заемщик, не имеющий просрочек, не избегающий общения с кредитором.
3. Рефинансирование — получение нового кредита для закрытия старого. Позволяет погасить сразу несколько долгов, уменьшить размер регулярных выплат и немного сэкономить, если заем получен под более выгодный процент.
4. Возврат подоходного налога. Ипотечный заемщик возвращает в общей сложности более 600 тыс. До 260 тыс. руб.— налоговая возместит за покупку жилья.
5. До 390 тыс. руб. — за уплаченные по ипотечному кредиту проценты. ИФНС возвращает деньги в пределах размера уплаченного налога.

Итог

Кредитная амнистия, в рамках нового закона не подразумевает полное и безболезненное избавление от кредитов. Она лишь создает благоприятные условия для того, чтобы человек, попавший в трудную жизненную ситуацию, мог рассчитаться с долгами и имел возможность при необходимости получить новый заем.

Общественность каждый год ждет новостей о продвижении нового законопроекта, но пока дальше разговоров дело не идет.