Кредитная история – почему она так важна?

Банки выдают десятки тысяч кредитов в год из которых 80% платятся в срок. По остальным возникают трудности и просрочки. Кредитная история (КИ) заемщиков портится. Постепенно жизнь налаживается, и люди готовы покончить с долгами и брать новые займы.

Банкиры с опаской относятся к таким клиентам и отказывают в предоставлении средств. Должники ищут способы улучшить кредитную историю. У них есть деньги и возможность оплачивать ежемесячные платежи.


Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего "Правового Центра"

Москва: +7 (499) 938-40-59

С-Петербург: +7 (812) 467-39-61

Конкуренция и желание заработать подвигли финансовые структуры обратить внимание на целевых клиентов – должников, которые к повторному кредитованию. Для них разрабатывают новые финансовые продукты, помогающие реабилитироваться и стать полноценными клиентами.

КИ портится не только у людей, которые допустили возникновение просрочки, но и у нормальных заемщиков или граждан, никогда не обращавшихся в банк.


Как узнать кредитную историю

Проверка кредитного дела важна для заемщика, т. к. необходимо понимать и оценивать шансы на предоставление займа. Если допускалась просрочка, это отразиться в бюро кредитных историй (БКИ).

Информация станет известна банкам и денег не дадут. Поэтому лучше все проверить и прежде чем обращаться за серьезной суммой попытаться исправить финансовую историю.

ЦБ

На сайте ЦБ, можно отправить запрос в БКИ, но только при условии, что у заемщика есть договор на руках. В договоре прописан код субъекта, который нужно ввести.

Код субъекта – индивидуальный номер, указанный в кредитном договоре при первичном обращении в банк. То есть он прописан в первом соглашении займа. В других договорах он не указан и формируется только для клиентов, обратившихся за деньгами в первый раз.

Предоставляется не сама история заемщика, а сведения о том БКИ, где она хранится. Зная эту информацию, гражданин может напрямую обратиться в организацию через портал государственных услуг.

Проверка по паспорту

  • человек приходит в отделение банка;
  • предъявляет паспорт;
  • заполняет заявление.

В течение нескольких дней информацию предоставят. Отталкиваясь от полученных сведений, нужно смотреть, как исправить ситуацию.

Бесплатная онлайн-проверка

Существует несколько БКИ, которые предоставляют сведения о заемщиках:

  1. Национальное бюро кредитных историй.
  2. БКИ Русского стандарта.
  3. Объединенное кредитное бюро.
  4. Equifax.

Перейдя на сайты можно получить бесплатную информацию, через анкету обратной связи, но придется указать код субъекта.

Платная онлайн-проверка

МОЙ РЕЙТИНГ. Заполняется анкета, оплачивается услуга и быстро получается результат. Регион неважен, проверка кредитной истории доступна всем жителям России.

FINOTCHET. Данные берутся более чем с 700 банков, все подробно и ясно расписано. Предоставляется информация по счетам и просрочкам на сегодняшний день.


Нарушения, указанные в кредитной истории

  1. Главным нарушением считается невозврат долга. С такой проблемой получить средства в банках невозможно.
  2. Просрочка до 5 дней, считается банковской нормой. При получении следующего займа обращать внимание на нее не будут. Исправлять ситуацию не нужно.
  3. Просрочка до 35 дней, считается средним нарушением. Взять в долг можно в большинстве организаций.
  4. При просрочках до 35 дней, финансовые организации выставят клиенту индивидуальные условия:
  • повысить процент;
  • уменьшить сумму;
  • уменьшить/увеличить срок.

Человек может получить до 70 тыс. рублей по скоринговой системе. Компьютерная программа проверит досье, ТОЛЬКО в своем банке.


Как исправить кредитную историю

С помощью банков

Совсем недавно при получении ссуды было достаточно высокой зарплаты. Сегодня это одно из требований, которое влияет только на сумму займа. Банки уделяют особое внимание кредитной истории заемщика. Если у клиента возникали просрочки или он систематически нарушал условия договора, его кредитное дело не позволит получить деньги.

Потребителю придется брать специальные финансовые продукты для исправления КИ. Такие программы называются «кредитный доктор».

Действия должника:

  • зайти на официальный сайт;
  • заполнить анкету;
  • получить деньги на карту или наличными в офисе.

В случае погашения долга, кредитор вносит правки в БКИ заемщика.

С помощью МФО

С помощью МФО

Микрофинансовые организации выдают займы без дополнительных требований к заемщикам и серьезных проверок. Но информация о возвратах поступает во все БКИ. Поэтому человек получит небольшую сумму, только по паспорту либо через интернет на карту без проблем.

Если все возвращено в срок, это отобразиться в бюро. Положительная динамика по возвратам исправит старые долги.

Конечно, кредиторы увидят, что просрочки были, но сейчас все в порядке и смогут изменить решение о кредите в пользу клиента.

С помощью кредитных карт

Плюс кредитных карт в том, что их легче получить, чем наличные деньги. Сделать это можно не выходя из дома. Получается, что проверка по данным продуктам, слабее, чем при личном обращении в офис компании.

Следовательно, если получить кредитку, потратить деньги и все вернуть, досье будет исправлено, а информация занесена в БКИ.

Зарплатная карта может стать кредитной, если банк-эмитент предоставлял держателю овердрафт. Зная это, можно улучшать историю заемщика.

Смена паспорта

Для мелких займов такая тактика может помочь, например, если деньги берутся через интернет. Но при личном обращении и проверки службы безопасности, это не поможет. Информация о смене паспорта доступна банкам. Сведения о ранее выданном документе отображены на последней странице.

Кредит по новому паспорту получить возможно. Но необходимо понимать, что никто не снимет финансовые обязательства и долг возвращать придется.

Смена фамилии

Да, смена фамилии может помочь при получении займа и исправлении кредитной истории. Но, это несущественный фактор, который будет выявлен при детальной проверке.

Идеальный вариант, это смена фамилии, прописки и региона проживания. То есть у человека меняются все данные:

  • серия и номер;
  • код субъекта;
  • инициалы;
  • дата выдачи;
  • органы, выдавшие паспорт.

Подобная тактика может помочь не только исправить досье, но и обнулить его. Но если действия использовались, чтобы ввести банк в заблуждение, заемщика ждет уголовная ответственность.

Осторожно, мошенники в сети

Исправить кредитную историю можно только своевременно оплачивая новые ссуды. Никто не может переделывать сведения в БКИ и вносить изменения в программу.

Если предлагаются подобные услуги, это мошенничество чистой воды. С человека возьмут деньги и никак не повлияют на результат. Это невозможно сделать, система БКИ автоматизирована. Исправления недопустимы. Ежедневно обращаются с десятками тысяч запросов и ручной труд исключен.

Осторожно, мошенники в сети

Что делать, когда банки ошибаются?

Банки нередко ошибаются и портят историю заемщиков, которые никогда не допускали просрочек.

Распространенная ситуация:

Человек обращается за крупной суммой (на машину) в первый раз в жизни. Для кредитора рискованно выдавать деньги клиенту без КИ и он отказывает. Потребитель идет в другой банк и просит денег. Там смотрят по БКИ, что предыдущий кредитор отказал, и тоже решают не связываться.

Таким образом, в кредитной истории у человека, не бравшего заем, стоят одни отказы. Больше он ничего не получит. Что делать в такой ситуации? Только обращаться в бюро и требовать исправить информацию либо решать проблему в судебном порядке.

СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ НА ВНЕСЕНИЯ ИЗМЕНЕНИЙ В БКИ 

Собираясь взять кредит в первый раз, не нужно гнаться за крупными суммами. Растите историю, чтобы потом не пришлось исправлять. Возьмите небольшой заем, например, на телефон и оплатите вовремя. Следующий кредит может быть больше, и так постепенно приближайтесь к цели.


Кредитная история поручителя

Люди мечтают взять крупный кредит. Банки охотно их выдают, но ставят жесткие условия. Например, чтобы платить меньший процент, необходимо застраховаться в аккредитованной банком компании, и привести поручителя. Для этих целей, заемщики обращаются к родственникам или близким друзьям. Те, в свою очередь, соглашаются, и даже не подозревают, чем это может обернуться.

Особенности

Кредитная история поручителя проверяется через БКИ службой безопасности банка. Поручитель полностью отвечает по кредиту, если основной заемщик прекратит вносить ежемесячный платеж.

На созаемщика можно подать в суд и переуступить задолженность третьим лицам.

Выдавая кредит заемщику, банк не знает о том, что, является ли он поручителем по другому займу или нет (подобной базы не существует). Банкиры считают, что есть определенный риск в том, что заемщик не сможет выдержать кредитную нагрузку и не выполнит финансовые обязательства перед третьей стороной.

Банки требуют поручителей при ипотеке и больших потребительских кредитах. Многие кредитные организации, все реже прибегают к такой схеме. Это связано с желанием банкиров как можно быстрее выдать клиенту деньги, и не обременять себя трудоемким процессом, связанным с огромной конкурентностью.

Прежде чем дать согласие на поручительство необходимо выяснить:

  1. О какой сумме идет речь. Обычно банки требуют поручителей на крупные суммы.
  2. Срок, на который берется кредит. Если это ипотека, оставаться поручителем можно до 30 лет.

Минусы

  1. Большая сумма кредитов. Поручителю стоит подумать сможет ли он в случае чего, все выплатить самостоятельно.
  2. Большой срок кредитования. Поручителю придется переживать о том, как хорошо знакомый выполняет финансовые обязательства.
  3. Ответственность перед кредитором. На поручителя можно подать в суд и при помощи судебных приставов, арестовать имущество.
  4. Долг основного заемщика можно переуступить третьим лицам. Соответственно, это коснется и поручителя. Большие суммы никто не прощает.

Итог

  1. Исправить кредитную историю невозможно, только улучшить. В России более 900 банков, которые ведут конкурентную борьбу за клиентов. Они готовы выдать кредиты кому угодно. Помимо них, есть микрокредитные организации и частные кредиторы.
  2. Существует множество банковских продуктов, где клиенту выдадут ссуду под залог, несмотря на плохую кредитную ситуацию. Главное, вовремя выплачивать и тогда можно снова, одалживать деньги.
Георгий Шимякин/ автор статьи
Шимякин Георгий Иванович. Родился в Москве 17.03.1965 г. Окончил МГУ факультет "Юриспруденция". Общий стаж работы юристом 19 лет. На данный момент руководит собственной практикой. Является специалистом в области гражданского судопроизводства.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Бесплатная юридическая помощь должникам банков, МФО, коллекторских агентств, налоговой, ЖКХ | Procollection.ru