Кредитные долги малого и среднего бизнеса в России

Кредиты являются необходимым финансовым инструментом для всех сфер экономики, любых стран. Мы привыкли, что банки воплощают наши потребности в жизнь уже сегодня и считаем это нормальным явлением. Да, так оно и есть. Но не стоит забывать, что любой заем, это, прежде всего долг, который необходимо выплачивать, и который защищен законами сильнее, чем любые другие денежные операции.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните - консультация по телефону бесплатно:

• +7 (964) 622-42-42
• +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

В статье мы постараемся показать реальную ситуацию, происходящую на рынке, где в роли заемщиков выступают юридические лица.

1. Проанализируем проблемы бизнеса.
2. Причины возникновения задолженности.
3. Способы получения денег.
4. Не обойдем стороной и крупнейший банк в России «Сбербанк».
5. Выясним, а можно ли получить средства на стартап (бизнес с нуля).

Практика получения кредита юридическим лицом

Финансы — это кровеносная система любой экономики, а заем для бизнеса это не только возможность взять в долг и решать текущие проблемы с нехваткой оборотных средств, но и реальная перспектива выхода на новый уровень ведения предпринимательской деятельности.

Продуктовая линейка банковских займов достаточно разнообразна: от овердрафтного кредитования малых предприятий, до сложных схем торгового или проектного финансирования.

Разобраться во всем этом разнообразии бывает сложно не то что клиенту, но иногда и самим сотрудникам банков. Впрочем, второе скорее является исключением, чем правилом. Тем не менее принципы кредитования достаточно универсальны и владея ими, вы сможете разобраться со всем спектром кредитных услуг.

Виды займов

В принципе, классификация кредитных услуг может быть достаточно подробной и сложной, но мы оставим привилегию её изучения студентам экономических специальностей, а нам с вами важна практическая сторона дела.

Предприятию в зависимости от преследуемых целей, может понадобиться:

1. Кредитование торговой, производственной или снабженческой деятельности в виде займов на пополнение оборотных средств.
2. Инвестиционное кредитование – финансирование модернизации, обновления, создания основных фондов, приобретением коммерческой недвижимости или её строительством.
3. Офердрафтный заем, устранит временные разрывы поступления денег на текущий счет.
4. Лизинг – финансовая операция, при которой банк приобретает необходимое вам имущество и сдает его вам в аренду, как правило, с правом последующего выкупа в собственность.
5. Факторинг – банк выкупит за вознаграждение вашу дебиторскую задолженность и самостоятельно займется её взысканием.
6. Банковская гарантия – услуга по обеспечению ваших денежных обязательств перед партнерами.
7. Документарные аккредитивы – позволят не только получить отсрочку платежа и привлечь финансирование из внешних источников (например, иностранных банков), но и существенно снизить риски недобросовестного исполнения обязательств контрагентами.

Стандартная схема займа

Банки заинтересованы не только в том, чтобы выдать ссуду для бизнеса, но и в том, чтобы эти займы им возвращали, да еще и с процентами. А это значит, что банк досконально изучит финансовое состояние и предоставляемый залог.

Или компенсирует отсутствие первого и второго высокими ставками и комиссиями по займу.

Если второй вариант заемщика не устраивает, то нужно обратить внимание на следующие моменты, характеризующие предприятие:

• состояние доходов и расходов;
• состояние кредиторской и дебиторской задолженности, в т. ч. удельный вес просроченной;
• соотношение заемных и собственных средств организации;
• динамика и прогноз финансовых потоков предприятия;
• ликвидность и рентабельность активов;
• рентабельность продаж.

Любой из перечисленных аспектов может оказать существенное влияние на решение о выдаче займа и его сумме. Но даже если предприниматели предстали перед кредитным инспектором в лучшем свете, банк может дополнительно запросить:

• независимую оценку залогового имущества;
• страхование имущества, предоставляемого в залог;
• ограничить права на распоряжение имуществом;
• предоставить дополнительное обеспечение в случае потери, утраты, хищения основного залога.

Основные документы, которые необходимо предоставить для получения займа:

1. Баланс с приложениями.
2. Заверенные копии учредительных документов и документов о регистрации.
3. Документальное подтверждение полномочий руководителя предприятия на заключение сделки и право распоряжения счетом.
4. Движение денежных средств по счетам в банках.
5. Копии лицензий.
6. Любые другие документы, которые могут повлиять на принятие решения о предоставлении займа.

Причины возникновения долга

Любая коммерческая организация создана специально для извлечения прибыли. В ситуации с бизнес-кредитами сталкиваются две финансовые структуры, цель которых обогатиться за счет друг друга.

Кредитор всегда в выигрышном положении в отличие от сегмента «банк-физ. лицо», т. к. граждане признаны по закону (О потребительском кредитовании) юридически слабой стороной.

К образованию долга ведет множество факторов, которые условно можно разделить на три группы:

1. Ухудшение финансового положения.
2. Финансовая безграмотность предпринимателя. Неумение правильно распорядиться деньгами.
3. Непонимание предпринимателем действия законов, применяемых в РФ. Например, налогового законодательства.

Последствия долга

Российский малый и средний бизнес серьезно зажат в законодательные рамки. Здесь для директоров возникает угроза не только потерять имущество или репутацию, но и свободу, т. к. в Уголовном кодексе предусмотрены статьи, позволяющие надзорным органам (МВД и СК) назначать реальные сроки наказания для кредитных должников.

1. Ст. 159.1 (Мошенничество в сфере кредитования). Конечно, факт злого умысла нужно доказать, но подвести небольшое предприятие под эту гребенку вполне реально, особенно с возможностями банков.
2. Ст. 160 (Присвоение или растрата).
3. Ст. 176 (Незаконное получение кредита)
4. Ст. 177 (Злостное уклонение от погашения кредита).

Важно! Если вы занимаетесь бизнесом и хотите получить кредит на свою организацию, то должны понимать, что ответственность перед кредитором возрастает многократно, в отличие от получения займа как физическое лицо.

Как выйти из ситуации?

До 2017 года фирмы (ООО) отвечали перед кредиторами только своим имущество и уставным капиталом, который в 70 % не превышал 10 тыс. рублей.

Но теперь все изменилось – директора и учредители несут субсидиарную ответственность перед банкирами или другими кредиторами. Это означает, что имущество организаций не имеет первоочередного значения, а вот личное имущество управленцев представляет особый интерес для органов взыскания.

Данные меры были введены внезапно и многие предприниматели поплатились за свою беспечность. У них забрали все…

Поэтому если вы только начинаете свой путь бизнесмена заранее подумайте, как уберечь капитал и ликвидное имущество.

Для тех кто «попал» закон предлагает такую процедуру, как банкротство предприятия или гражданина либо реструктуризацию долга сроком до двух лет при участии конкурсного управляющего.

Конечно, можно искать альтернативу, например, переаккредитовываться в других организациях, но это не лучший путь, который на 90% окажется провальным. Необходимо понимать, что подобные действия хороши, только когда долга нет.

Например, заемщик нашел выгодные условия займа и с его помощью погасил предыдущий кредит с более высокими процентами.

Универсальной таблетки не существует, но должнику необходимо придерживаться тактики переговоров и консультаций с юристами, а не игрой в прятки.

Можно ли получить ссуду на стартап?

Сразу же надо определиться, что такое стартап. Это идея, которая должна принести деньги. И пока она разрабатывается, требуются денежные вливания. К сожалению, кредит на малый и средний бизнес не подразумевает вливание денег только в идею.

Ведь для того, чтобы получить подобный заем, требуется представить документы, подтверждающие, что на протяжении полугода предприятие работает без убытков.

А как представить подобные документы, если предприятия как такового еще просто нет? Вот и получается, что заем можно получить только на развитие бизнеса или на создание нового предприятия на основании уже имеющегося.

Без залога

Как правило, оформляя кредит на малый и средний бизнес, залог существует. В качестве его выступает или оборудование, которое приобретается или непосредственно сам бизнес. Но можно ли получить заем без какого-либо залога?

Такой вопрос особенно интересует начинающих предпринимателей, у которых не имеется ни недвижимости, ни автопарка. Оказывается, можно.

На сегодняшний день существуют специальные Фонды, которые содействуют кредитованию малого бизнеса. Представители такого фонда могут выступить в качестве поручителей перед банком, что и позволит получить требуемую ссуду.

Как получить кредит в Сбербанке

Сбербанк России является одной из крупнейших и старейших банковских организаций страны. Почти 40% расчетных счетов коммерческих структур открыто именно там. А что говорить про простых граждан? Каждый хотя бы раз имел дело с данным кредитором.

Несколько слов о банке

Сбербанк (правда, тогда он носил другое название) был основан в 1841 году на основании указа императора Николая Первого. За всю свою долгую историю он пережил массу различных изменений. Но одно в его работе осталось неизменным – Сбербанк является самым стабильным финансовым учреждением Российской Федерации.

Приоритетные направления работы банка

Благодаря своей безупречной репутации, Сбер имеет огромное количество клиентов, причем как физических, так и юридических лиц. Их кредитование является приоритетным направлением работы.

Часто в банке оформляют займы агропромышленные предприятия, несмотря на то, что для них существуют специальные финансовые учреждения.

Что нужно, чтобы получить заем в этом банке?

Для того чтобы узнать, как получить кредит в Сбербанке, можно пойти двумя путями.

1. Пойти непосредственно в офис, расположенный в вашем городе, и выяснить всю интересующую информацию.
2. Зайти на официальный сайт и точно так же выяснить, все что нужно.

На самом деле, в банке существует много различных кредитных программ, и для каждой из них требования могут быть различными. Но для получения любого вида ссуды надо подготовить пакет документов, описанных выше.

Но не только пакет документов даст возможность получить заем. Для того чтобы положительно решить вопрос, нужно иметь положительную кредитную историю. Это связано с тем, что Сбербанк дорожит своей репутацией, и проблемный клиент не получит в этом банке ничего.

Какие существуют виды займов в Сбербанке

Количество различных кредитных программ, предлагаемых банком своим клиентам, впечатляет. Но, в общем, их можно разбить на:

• потребительские;
• автокредитование;
• ипотека;
• бизнес.

Важно! Для корпоративных клиентов предназначены специальные отделения и обращаться за деньгами нужно именно в них.

Проблемы бизнеса и как это может повлиять на получение кредитных денег

Основная проблема, это отсутствие залогов. Вернее, нежелание предпринимателей расставаться с высоколиквидными активами, к которым относятся:

• производственное и торговое оборудование;
• ТМЦ;
• недвижимость;
• ценные бумаги (но не любые);
• поручительство владельцев бизнеса;
• гарантии и поручительства банков, субъектов РФ или Фондов поддержки малого бизнеса.

Все пытаются договариваться с менеджерами, придумывают сложные схемы вывода обеспечения и т. д. Но, сотрудники службы безопасности далеко не дураки и прекрасно понимают, что и как устроено.

Второй проблемой на пути к деньгам является непрозрачность бизнеса в целом. Конечно, на данный момент государство пытается вывести доходы предприятий на цивилизованное русло, но до этого еще несколько лет. А банки не могут так рисковать, поэтому отказывают.

Итог

Долги бизнеса по суммам и залогам не идут ни в какое сравнение с долгами обычных граждан. Ответственность предпринимателей лежит не только перед кредиторами, но и своими работниками, которые потеряют места в случае неправильного обращения с кредитными деньгами.

По статистике в первый год жизни закрываются восемь фирм из десяти, а через пять лет остается только одна. Если вам захотелось стать бизнесменом, это отлично и поощряется государством, но мы бы порекомендовали найти опытного человека в качестве наставника и прислушиваться к его советам, хотя бы на первых этапах.

Тогда большинство проблем обойдет вас стороной. Мы искренне надеемся, что долговая яма вас не коснется. Но если вы попали в беду и вам требуется бесплатная консультация, напишите нам в комментариях. Мы обязательно ответим и поможем.

Также вы можете обратиться к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна либо позвонить по указанным телефонам.