Что такое кредитный договор?

Кредитный договор (КД) — официальная бумага, подтверждающая факт достигнутого соглашения, по которому одна сторона за указанное вознаграждение обязуется предоставить другой стороне денежные средства.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните - консультация по телефону бесплатно:

• +7 (964) 622-42-42
• +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

В документе фиксируются условия получения и возврата займа:

• сумма;
• срок;
• порядок возврата;
• процентная ставка;
• штрафы, неустойка, пеня;
• переуступка права требования;
• основания для досрочного погашения.

Определение термина КД, с точки зрения закона, дает ст. 819 п. 1 ГК.

Виды

Закон не классифицирует документ по общим характеристикам. Но, кредитные специалисты выделяют четыре разновидности:

По виду денежной единицы

• рублевый;
• валютный;
• мультивалютный.

Чем не стабильнее курс, тем выше риск кредитора и соответственно, процент за пользование деньгами. Особенности валютного кредитования регламентированы ФЗ 173.

По наличию гарантий возврата

• с обеспечением;
• без залога.

Обеспеченный кредитный договор предполагает, что риск неоплаты долга минимизируется предоставлением залогового имущества, банковской гарантии или поручительством. В этом случае заключается дополнительное соглашение об акцессорных обязательствах.

Если заемщик зарекомендовал себя как платежеспособный, ответственный клиент банк может выдать бланковый кредит (без обеспечения).

По задачам

• целевой;
• потребительский;
• ипотечный;
• инвестиционный;
• рефинансирование.

Целевой договор заключается с условием, что средства будут потрачены только на конкретные цели (приобретение оборудования, транспорта, ремонт помещения).

Кроме того, лицо, получившее такой заем, должно обеспечить кредитору возможность контролировать целевое использование денег (ст. 814 п. 1 ГК). В соглашении четко оговаривается, каким образом будет осуществляться надзор за расходованием.

Если заемщик препятствует получению запрашиваемой информации, направляет финансы на сторонние нужды, кредитор вправе потребовать досрочно погасить оставшуюся часть долга, уплатить проценты, неустойку (ст. 814 п. 2 ГК) и расторгнуть обязательства.

По договору потребительского кредитования средства предоставляются физическим лицам для решения бытовых задач, не связанных с коммерческой деятельностью.

Важно! Соглашение не требует отчетности.

Получить потребительский кредит гораздо проще, чем целевой или ипотечный. Как правило, для этого требуется минимальный пакет документов (паспорт, трудовая, справка 2НДФЛ).

Однако, процентная ставка является более высокой. К такому КД, кроме Гражданского кодекса, применимы нормы законодательства о защите прав потребителей (ФЗ № 2300-1).

По договору ипотечного кредитования средства предоставляются для приобретения жилого помещения.

Особенности:

• приобретаемое жилье должно соответствовать требованиям кредитора;
• чтобы получить кредит, заемщику нужно внести первоначальный взнос (обычно 30%).

Процентная ставка существенно ниже, чем по потребительскому займу и зависит от срока кредитования. Чем больше, тем ниже процент.

Если, человек не сможет выплатить долг, банк вправе забрать жилье, даже если оно единственное.

Договор инвестиционного кредитования заключается с юрлицами, участниками инвестиционного проекта. Кредит предоставляется на льготных условиях под заниженный процент.

Инвестиционные проекты находят поддержку на федеральном уровне. Разницу между обычным кредитным процентом и льготным компенсируют другие участники либо государство.

Кредитный договор рефинансирования заключается, когда заемщик хочет снизить финансовую нагрузку, объединив несколько долговых обязательств перед разными банками в одно. Это возможно, если нет большой просрочки и положительная кредитная история.

По сроку кредитования

• краткосрочные от полугода до года;
• среднесрочные от года до 5 лет;
• долгосрочные более 5 лет.

Структура типового кредитного договора

КД оформляется только в письменном виде (ст. 820 ГК). Других требований к составлению закон не предъявляет.

Каждый банк применяет стандартную форму документа, разработанную собственными специалистами в соответствии с внутренней политикой и нуждами организации.

Общие разделы КД

Введение (преамбула):

• реквизиты сторон (название, адрес, на основании чего действуют);
• дата, место составления документа.

Основная часть:

1. Предмет, цель соглашения. Предметом КД всегда являются деньги. Указывается сумма, которую получит заемщик. Цели определяют, на что буду потрачены средства.
2. Условия выдачи кредита:

• список документов;
• порядок получения денег (наличными из кассы, перечислением на карту, расчетный счет);
• срок кредитования;
• возврат кредита: частота выплат, размер и способ внесения (касса, терминал, расчетный счет).

3. Проценты. Каким образом происходит начисление.
4. Права и обязанности сторон. Например, указываются основания для пересмотра процентной ставки, требования досрочно погасить задолженность, порядок списания долга, при недостаточном внесении денег для погашения
5. Обеспечение риска невозврата (поручительство, гарантия стороннего банка, залог, страхование).
6. Ответственность за нарушение. Начисление неустойки, пени, штрафов.
7. Срок действия договора.

Дополнительные условия. Указываются все, что не вошло в предыдущие пункты, но должно быть, по мнению кредитора, зафиксировано в документе. Например, срок, способ урегулирования спора, возможность переуступки права требования долга, запрет на передачу активов фирмы до полного погашения задолженности.

Заключительная часть: реквизиты сторон, дата, подпись, печати.

Следует заметить, на предложение заемщика внести какие-либо коррективы в договор, кредитор ответит отказом. Лицу, претендующему на заем, но не согласному с предлагаемыми условиями, придется искать другой банк.

Подписание договора

Заемщик должен:

1. Предоставить пакет документов, подтверждающих стабильность финансового положения и наличие возможности своевременно погашать кредит. Законом не предусмотрен перечень необходимых документов. Каждый банк устанавливает свои требования.
2. Заполнить кредитую заявку с указанием величины запрашиваемого кредита, целью получения, сроком погашения, условий обеспечения.

Одобренная заявка действительна от трех дней до месяца (зависит от банка). В этот период можно подписать соглашение и получить деньги.

Договор считается заключенным, когда соблюдены следующие условия:

• документ оформлен в письменном виде;
• стороны согласны со всеми пунктами и подтверждают это подписями и печатью.

Изменение и расторжение

Закон запрещает в одностороннем порядке изменять условия КД (ст. 29 ФЗ 395-1), если он не содержит такой оговорки. Например, если договором установлено, что процентная ставка плавающая, размер зависит от индекса рыночных показателей или ставки ЦБ, то кредитор вправе увеличить начисления в соответствии с новыми данными.

При отсутствии в КД пункта о возможности внесения корректив, изменить условия или расторгнуть соглашение можно только по обоюдному соглашению сторон или в суде при наличии оснований, указанных в ст. 450 ГК.

В частности, нарушение заемщиком условий, и причинение ущерба кредитору может служить достаточным обстоятельством для обращения в суд и расторжения договора.

Суд примет иск к рассмотрению при соблюдении досудебного порядка урегулирования вопроса. Заявитель должен в письменном виде предложить другой стороне согласиться на внесение поправок и лишь получив отказ в установленный срок (максимум 30 дней), сможет подать иск (ст. 452 п. 2 ГК).

Инициировать досрочное расторжение КД, может любая сторона.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит и расторгнуть договор, предупредив банк о принятом решении максимум за 30 дней до даты очередного платежа (ст. 11 п. 5 ФЗ 353).

Конкретный срок и способ подачи заявления должны отображаться в договоре. Период может быть меньше установленного законом, передача заявления предусматривать отправку не по почте, а лично или посредством интернет.

Если заемщик решит расторгнуть договор кредитования в течение 14 дней с момента подписания (целевого в течение 30 дней), то кредитора предупреждать о данном шаге не нужно (ст. 11 п. 2, 3 ФЗ 353).

При наличии следующих оснований, кредитор вправе инициировать расторжение договора:

• нецелевое использование денег, отсутствие возможности контролировать расход (ст. 814 ГК);
• заемщик не выполняет обязанности по, сохранению залога в надлежащем виде (ст. 813 ГК);
• ухудшение условий обеспечения (снижение рыночной стоимости);
• нарушение сроков внесения регулярных платежей;
• к клиенту предъявлено стороннее исковое требование о взыскании имущества, исполнив которое он не сможет погашать кредит;
• ухудшение финансового положения;
• уменьшение уставного капитала;
• юрлицо, получившее кредит, приняло решение о своей ликвидации, реорганизации;
• в отношении заемщика начата процедура банкротства.

О расторжении или изменении КД, банк должен письменно известить заемщика.

Если основания, по которым кредитодатель требует расторгнуть соглашение и досрочно погасить кредит, не оговорены, то вопрос о прекращении действия такого договора может быть решен только в суде.

Неисполнение

Условия кредитного договора считается нарушенными, если:

• заемщик нарушает сроки внесения ежемесячных платежей;
• предоставляемая финансовая отчетность не соответствует действительности.

Банк, выдавший целевой кредит, в течение всего срока, осуществляет оперативный контроль за финансовой, хозяйственной деятельностью клиента, эффективным расходованием, своевременным возвратом средств.

При нарушении графика платежей кредитор согласно ст. 395 п. 1 вправе начислить на неоплаченную сумму проценты. Если договором не оговорена величина, то расчет производится по ключевой ставке ЦБ, действующей в данный момент.

Договором в качестве правового последствия несоблюдения условий предусматривается неустойка. В этом случае согласно ст. 395 п. 4 процент за нарушение сроков уплаты взиматься не должен.

Если в КД указаны две меры ответственности, кредитор имеет право предъявить требование только по одной (ПП № 13/14 п. 15).

Заемщик сможет уменьшить размер неустойки (ст. 333 ГК), процентов (ст. 395 п. 6) в суде, если их величина окажется несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Заключение

Часто российские заемщики допускают одну и ту же ошибку, подписывают кредитный договор, бегло ознакомившись с содержанием.

Сожаление о легкомыслии приходит позже, когда человек получает из банка неприятные сюрпризы.

Например, узнает, что в сумму долга включена ненужная страховка или кредитор в одностороннем порядке увеличил процентную ставку.

Нежелание читать бумаги, подписываемые в банке, можно понять. Кредитный договор о выдаче солидной суммы на развитие бизнеса, ипотеку, потребительские нужды занимает несколько страниц мелким шрифтом и составляется сложным юридическим языком.

Тем не менее, соглашение нужно изучить. Это нетрудно сделать, если при заключении учитывать вышеприведенную информацию.