Число должников в России растет. Причем не только кредитных. Люди годами не платят налоги, штрафы, коммуналку. До последнего тянут с оплатой обучения, обращением к врачу, покупкой необходимой одежды, мебели.



СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Какими проблемами грозит кредитор?

Рост долга

Звонки, письма

Судебное разбирательство

Общение с коллекторами

Принудительное взыскание

Общение с правоохранительными органами

Можно ли бороться с системой?

Я спрятался, меня нет

Я умный, всех обману

Я буду жаловаться

Я договорюсь

Обращусь к юристу

Итог


Причин тому несколько:

  1. Ежегодное падение уровня доходов. По данным Росстата, за последние пять лет кошельки россиян похудели на 11%. Эксперты считают, что это не предел и прогнозируют увеличение показателя.
  2. Рост инфляции (2017 году инфляция в два раза превысила уровень доходов составив 4,6%).
  3. Постоянное увеличение цен на коммунальные услуги (3-4% в год, в некоторых субъектах до 9%), бензин, транспорт, лекарства, продукты первой необходимости.
  4. Нестабильность рынка труда. Человек в любой момент может потерять работу. Банкротство предприятий, массовые сокращения, задержки по заработной плате стали привычным явлением.
  5. Слабая финансовая грамотность. Люди подписывают кредитные договоры, даже не вникая в их суть. Не просчитывают риски, не оценивают возможности. Многие просто не умеют контролировать расходы, жить по средствам. Есть заемщики, которые регулярно забывают внести очередной платеж и допускают появление просрочки, начисление пени.
  6. Форс-мажорные обстоятельства: болезнь, декретный отпуск, авария, смерть кормильца.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего "Правового Центра"

Москва: 8 (499) 938-40-59

С-Петербург: 8 (812) 467-39-61

Все эти факторы легли в основу печального положения дел: каждый седьмой россиян живет за чертой бедности, каждый второй имеет долг в банке (часто не один). Люди, оказавшись в трудном материальном положении, с кучей долгов и кредитов не знают, что их ждет и как найти выход из создавшейся ситуации.


Какими проблемами грозит кредитор?

Рост долга

В случае невыполнения денежных обязательств к долгу добавятся штрафные санкции. Особенно большой процент за просрочку начисляет МФО. Нередко за небольшой промежуток долг вырастает в десятки раз.

Пеня может начисляться не только за нарушения условий кредитного договора, но также за неуплату коммунальных платежей, штрафов, налогов. Однако в суде есть возможность ее уменьшить, отменить или выплачивать в рассрочку.

Звонки, письма

Кредитор несколько раз направит должнику письма-претензии, с требованием погасить долг, указанием конечного срока выплат и последствиями отказа выполнить обязательства (обращение в суд, отключение света, газа, воды).


Банки и МФО ко всему прочему регулярно звонят домой, на работу, знакомым и друзьям.

Получение претензии не означает, что должнику нужно срочно где-то находить деньги. Человек имеет право проигнорировать письмо. Отправить встречное требование, указав на несоразмерность долга и начисленной пени, требуя отмены штрафных санкций, или уменьшения размера.

Судебное разбирательство

Государственные органы, поставщики услуг за взысканием денег, как правило, обращаются в суд.

Кредитные организации делают это в случае выдачи займа под залог (ипотека, автокредитование), или крупной задолженности.

Небольшой долг (до 100-200 тыс. рублей), вероятнее всего, будет передан коллекторскому агентству.

В том, что взыскатель обратился в суд, есть положительные для должника моменты. Во-первых, с момента подач иска долг фиксируется, останавливается начисление штрафа.

Во-вторых, должник может получить отсрочку, рассрочку выплат, если сможет доказать, что задолженность возникла по уважительной причине (болезнь, потеря работы). При правильно разработанной стратегии и грамотной юридической помощи есть шанс уменьшить долг в ходе разбирательства.

Общение с коллекторами

Сегодня коллекторские агентства работают строго в рамках ФЗ 230, который запрещает сотрудникам организации:

  • угрожать;
  • оскорблять;
  • психологически давить;
  • применять методы физического воздействия;
  • давать ложную информацию о величине долга, последствиях неуплаты;
  • лично встречаться, звонить больше указанного законом раз;
  • разглашать персональные сведения о должнике третьим лица;
  • общаться с родственниками неплательщика без письменного согласия.

Общение с коллекторами

За превышение полномочий специалистов по долгам ожидает серьезное наказание: штраф до 500 тыс. рублей, приостановление деятельности на 3 мес., отзыв лицензии.

Коллекторы работают на основе:

  1. Агентского договора, являясь представителями банка и действуя в его интересах. Как правило, соглашение заключается на 2-3 мес., иногда по истечении срока перезаключается с другой взыскивающей организацией.
  2. Договора цессии, по которому у должника сменяется кредитор.

Неплательщик может договориться с коллекторским агентством о предоставлении более длительного времени на погашение задолженности, осуществлении выплат частями или выкупе долга за небольшие деньги.

Принудительное взыскание

На основании судебного решения кредитор имеет право:

  1. Лично заниматься взысканием долга. Например, выяснить наличие счетов у должника, предъявить в банк судебный приказ, исполнительный лист, потребовать, перевести денег на указанные реквизиты в счет погашения задолженности;
  2. Обратиться в ФССП, возбудить исполнительное производство. На его основании судебные приставы могут:
  • наложить арест на имущество, счета должника;
  • принудительно удержать деньги из доходов неплательщика (заработная плата, аренда, вклады, дебетовые карты);
  • изъять, реализовать, передать кредитору имущество;
  • наложить запрет на выезд из страны по любым видам долга, кроме алиментов, в размере 30 тыс. рублей;
  • при задолженности по алиментным платежам лишить водительских прав.

Принудительное взыскание

Однако должник может частично или полностью приостановить ход исполнительного производства (причем на любом этапе), обратившись в суд с просьбой:

  • разъяснить, уточнить неясные моменты в материалах дела;
  • увеличить срок, изменить способ исполнения требований взыскателя.

По заявлению неплательщика пристав также имеет право предоставить возможность погашения долга соразмерно финансовым возможностям должника.

Если обнаружится, что у должника вообще нечего списывать или изымать, должностное лицо ФССП вернет исполнительный документ (ст. 46 ФЗ 229) и закроет производство.

Общение с правоохранительными органами

Сотрудники полиции начнут работу с должником, если кредитор посчитает, что получая заем, человек смошенничал. Например, подделал паспорт, предъявил липовую справку, незначительно исказил информацию в документах.

Бывают ситуации, когда гражданин взял кредит, потом заявил о краже паспорта в полицию и на этом основании отказался от погашения задолженности. Кто прав, кто виноват, разберутся правоохранительные органы.

В случае доказательства вины, должника, кроме необходимости выплачивать кредит, ожидает ответственность по ст. 159.1 УК (минимально штраф до 120 тыс. рублей, максимально лишение свободы до 2 лет).


Можно ли бороться с системой?

Есть несколько способов решить вопрос задолженности. Выбор того или иного варианта зависит от финансовых возможностей человека, его порядочности и отношения к долгам.

Для кого-то вернуть деньги, взятые на время, вопрос чести и душевного равновесия. Кто-то берет, заведомо зная, что не отдаст. Есть и те, кто хочет выплатить долг, но в силу сложившихся обстоятельств не может этого сделать.

Я спрятался, меня нет

Самый простой и распространённый среди неплательщиков способ — стать невидимкой. Должник скрывается от взыскателя, не отвечает на звонки, не получает корреспонденцию на почте. При небольшом размере долга особо разыскивать человека никто не будет.

Если долг кредитный прятаться нужно будет около трех лет с момента последнего контакта с сотрудником банка. Спустя этот срок ни коллектор, ни кредитная организация предъявить требование в суде уже не смогут.

Я спрятался, меня нет

Если долг взыскивает пристав, то возможен арест счетов, удержание заработной платы. Поэтому невидимка, как правило, работает неофициально, получает зарплату в конверте, имущества у него нет (переписал на родственников).

Учитывая загруженность приставов, небольшой размер задолженности, скорее всего, исполнительное производство будет закрыто по ст. 46 ФЗ 229, долг аннулирован. В прошлом году ФССП по причине отсутствия денег, имущества у должников списало задолженность на общую сумму 2,2 трлн рублей.

Однако кредит на большую сумму или взятый под залог никто прощать не станет. Залоговое имущество изымут и продадут. Должника могут объявить в розыск. И только если он не маргинальный элемент найдут возможность взыскать хоть что-то.

Я умный, всех обману

Такой должник особо не скрывается от взыскателя, но взять с него нечего. Такая категория людей, берет кредит, заранее зная, что погашать задолженность не будет. Они уверены в своей возможности избежать принудительного взыскания денег.

В основном за получением займа обманщики обращаются МФО. Микрофинансовые организации кредитуют заемщиков даже с плохой кредитной историей, практически никогда не обращаются в суд и почти всегда передают долг коллекторским агентствам.

Я умный, всех обману

Те пытаются вернуть деньги своими методами, которые в последнее время оказались малоэффективными. Закон из вчерашних вышибал превратил коллекторов в цивилизованных специалистов по долгам, которые могут писать, звонить и встречаться лично с заемщиком не больше одного раза в месяц.

Должник не боится взыскателей. Он знает, если коллекторы превысят свои возможности, даже если просто позвонят чаще разрешенного количества раз, можно пожаловаться и наказать нарушителя.

Я буду жаловаться

Пожаловаться на работу коллекторских агентств можно в ФССП, НАПКА, Роскомнадзор, правоохранительные органы. Причем в первые три организации жалобу есть возможность направить электронно, достаточно быстро не выходя из дома. К заявлению приобщаются доказательства нарушений, совершенных коллекторами.

Должник имеет право обжаловать действия должностных лиц ФССП, обратившись к вышестоящему лицу (ст. 123 ФЗ) или в суд (ст. 121 ФЗ 229).

Я буду жаловаться

С жалобщиками никому не хочется связываться. Взыскатели избегают лишний раз взаимодействовать с таким типом должников, боясь попасть в очередную неприятность.

При небольшой задолженности подобный стиль поведения может дать нужный результат. При взыскании ссуды на большую сумму или залогового долга этот метод не сработает.

Я договорюсь

Это тот самый случай, когда человек хочет выплатить долг, но возможности осуществить свое желание не имеет. Договориться о частичных выплатах, рассрочке, отсрочке можно на любом этапе работы с долгом. При возникновении материальных проблем, если нет просрочки, банк (кроме МФО) охотно пересматривает условия договора и идет навстречу должнику.

При ипотечном кредитовании финансовая организация обязана обговорить с заемщиком более приемлемые условия погашения долга. Воспользоваться предложением или нет, зависит от самого человека. Но при досудебном разрешении проблемы, кредитная история не пострадает.

Я договорюсь

Договориться о погашении с меньшей финансовой нагрузкой можно в ходе судебного разбирательства, исполнительного производства и в общении с коллекторами. При залоговом кредите, долге на крупную сумму это правильный выход из кредитного рабства.

Обращусь к юристу

Грамотный юрист по долгам поможет заемщику найти оптимальный и законный вариант погашения задолженности. Кредитный специалист хорошо знает тонкости банковского дела, уязвимые места судебной и исполнительной системы. С его помощью заемщик сможет выработать стратегию защиты и максимально выгодно для себя избавиться от финансовой удавки.


Итог

При небольшом долге, должнику проще избежать необходимости его погашать. Можно стать невидимкой, человеком без имущества, работы, денег и тогда рано или поздно долг будет списан. Но ипотеку, автокредит в любом случае выплачивать придется. Есть большая вероятность остаться без машины или жилья, даже единственного.

При долге на большую сумму, ответственности за взятые на себя денежные обязательства также избежать не получится. Правильным выходом в этом случае будет попытка уменьшить сумму в суде, договориться о более приемлемых условиях погашения, воспользоваться помощью кредитного юриста.