Кредиты, предоставляемые банками или финансовыми организациями, относятся к числу защищенных. Если клиент берёт сумму до 500 тыс. рублей, то возможным обеспечением становится зарплата. В случае невыполнения долговых обязательств, кредитор обратится в суд, а на основании решения банковский счёт должника будет арестован.



СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Банковская гарантия

Институт поручительства

Имущество и активы

Страхование, как способ обеспечения

Итог


Часть поступающих средств станет перечисляться на р/с истца. Такой вид относится к неявному обеспечению и возможен в том случае, когда речь идёт о небольшой сумме. Если коммерческие риски высоки, то кредиторы требуют явного обеспечения сделки.

Что может стать обеспечением обязательств и что является чаще всего?

Любой залог подлежит оценке. Заемщик оплачивает стоимость услуг оценщиков. Самостоятельно выбрать подрядчика невозможно (исключение – судебная независимая экспертиза стоимости имущества), список предоставляется банком, каждая компания проходит аккредитацию.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего "Правового Центра"

Москва: 8 (499) 938-40-59

С-Петербург: 8 (812) 467-39-61


Банковская гарантия

Банковская гарантия — обязательство одного банка перед другим выплатить долг получателя кредита в случае возникновения просрочки. Фактически сторонний кредитор становится поручителем. Услуга осуществляется на платной основе.

Такая форма обеспечения имеет отношение к субъектам хозяйственной деятельности. Частным лицам, которые не занимаются бизнесом, процедура доступна редко, но не исключена.

К примеру, гражданин хочет взять кредит в определённом месте, где его устраивают условия. Однако банк не принимает в качестве обеспечения недвижимость в Испании, потому что нет опыта работы в странах ЕС. Тогда потенциальный заемщик идёт в другой банк и получает гарантийное письмо, которое передаёт кредитору.

В случае возникновения ситуации, связанной с невозможностью оплаты, банк-гарант получит права на недвижимость в другом государстве, а сам выплатит задолженность в банк, который финансировал гражданина.

В таком случае заёмщик официально называется принципалом, кредитор — бенефициаром. Данная форма гарантии является независимой, а регламентируется ч. 1 ст. 368 ГК РФ.


Институт поручительства

Банковские гарантии используются в случае кредитования субъектов хозяйственной деятельности. Аналогом этого явления для частных лиц выступает поручительство. Поручителем вправе быть гражданин РФ, достигшей совершеннолетия. Поручители и заёмщик несут солидарную ответственность перед банком.

Это означает, что суд может выбрать того, кто в состоянии погасить долг в силу наличия источников дохода или соответствующего ликвидного имущества. Однако, после завершения выплат, поручитель вправе потребовать от заёмщика компенсации издержек.

Институт поручительства

Кредитный договор может быть составлен так, что у займа есть залоговое обеспечение и кроме того, гарантами выступают ещё и поручители. При таком варианте, если суд решит взыскать задолженность с созаемщиков, они имеют право обратить взыскания на имущество в свою пользу.

Поручителем может стать любой совершеннолетний гражданин РФ, а вот подойдёт ли конкретная кандидатура, зависит от внутренней политики банка.

Стандартный пакет требований:

  • возраст от 21 года;
  • наличие постоянной работы;
  • трудовой стаж на текущем месте работы от 6 месяцев и общий от 1 года;
  • зарплата выше МРОТ.

Остальное зависит от сотрудников банка. Они могут не одобрить кандидатуру:

  • с низким уровнем дохода;
  • старше 50 лет;
  • не имеющую образования;
  • с плохой кредитной историей;
  • с наличием судимости, связанной с экономическими преступлениями;
  • участвующую в гражданских или уголовных судебных процессах.

Отметим, что иногда поручителями становятся в надежде на извлечение выгоды, ведь созаемщик вправе претендовать на имущество лица, кредит которого погасит на основании договора с банком.

Вопросы поручительства регулирует параграф 5 ч. 1 ГК РФ, который содержит статьи с 361-ой по 367-ую.


Имущество и активы

Найти поручителей непросто. Граждане знают, что в случае, если заемщик выйдет из графика платежа, финансовое бремя ляжет на них. Поэтому используется обеспечение в виде залога. Ни один банк не станет принимать в таком качестве то, что не подлежит отчуждению или может вызвать трудности при реализации.

Залогом становятся:

  • автомобили;
  • квартиры;
  • дома и земельные участки;
  • коммерческая недвижимость;
  • акции;
  • антиквариат.

Имущество и активы

Объекты должны быть чистыми, с юридической точки зрения. К примеру, невозможно выставить в качестве залога квартиру, в которой прописан ребёнок. И уж тем более ту, что является для заёмщика единственным жильём. Отдельно следует рассматривать ипотечные кредиты.

Если срок после последнего платежа превысит 2-а месяца, банк-кредитор тут же вправе начать процедуру отчуждения жилища, сопровождающуюся выселением должников. Отсутствие у них другого жилья не будет основанием для сохранения права проживания, поскольку в качестве залога выступает сама приобретаемая по ипотечному кредиту недвижимость.

К ликвидному относится и имущество, которое не так просто продать, но спрос на него не исключен. Это средства производства, специальная техника, даже материалы. Однако, нужно понимать, что при наличии соответствующего судебного постановления могут описать судебные приставы и выставить на торги, и то, что сотрудники банка согласятся рассматривать в виде залога. Вероятность того, что их заинтересуют средства производства рядового индивидуального предпринимателя крайне низка.

Особенностью залога будет то, что он может быть использован должником и банком во внесудебном порядке. Если возврат долга невозможен, то должник вправе сообщить о том банку, получить разрешение и продать вещь или недвижимость самостоятельно, а в банк передать сумму, нужную для погашения остатка долга. Но для этого нужно, чтобы такое право предусматривал кредитный договор. На это указывает ст. 349 ГК РФ.

По статистике, кредиты с залогом часто обеспечиваются автомобилями. Кредиты делятся на те, что выдаются собственникам авто на любые цели и те, что предназначены для покупки автотранспортного средства, когда оно ещё не в собственности получателя кредита.

В случае возникновения нарушения заёмщиком исполнения договора машина переходит к банку. Часто покупатель вносит примерно 10% от стоимости автомобиля, а остальные средства продавцу предоставляет банк. Вплоть до последнего платежа машина будет в обременении, хотя в это время будет в собственности у клиента банка. Продать машину третьему лицу в этот период просто по той причине, что перестала нравиться, собственник не вправе. Тем не менее, данная форма кредитования — основной способ получения средств, нужных для покупки авто.


Страхование, как способ обеспечения

За всем этим скрывается и ещё одно обстоятельство. Сложилась банковская традиция страховать кредиты. Получатели средств пытаются отказываться, поскольку страховка создаёт для них дополнительное финансовое бремя. Однако если возникают форс-мажорные обстоятельства, то не исключено, что они будут соответствовать признакам страхового случая.

Страхование, как способ обеспечения

Это актуально для заёмщиков и поручителей. Разобраться в том, как условия страхования кредита могут быть связаны с конкретным страховым случаем непросто, но важно установить — была ли оформлена страховка, какие у неё условия. Не исключено, что выход из графика платежей, вызванный болезнью или потерей работы, повлечёт за собой страховую выплату. Страхование — тоже форма обеспечения обязательств при кредитовании.

Добиться чего-то от страховой фирмы удаётся далеко не всегда, но не нужно забывать о том, что это возможно, особенно при участии опытных юристов. Также законодательство позволяет расторгнуть договор, сразу после получения средств.


Итог

Банкиры любят сводить риск невозврата займов к минимуму. Поэтому обеспечение обязательств возврата, является для заемщиков дополнительным фактором одобрения заявки на получения средств.

Распространенными видами гарантий являются:

  • поручительство;
  • залог;
  • банковские гарантии;
  • страхование.

Если возникают вопросы по теме статьи или требуется консультация юриста (например, для изучения соглашений с кредиторами), пишите в комментариях, звоните по указанным телефонам, обращайтесь к дежурному юристу сайта. Мы обязательно ответим и поможем.