Отсрочка платежа по кредиту

Большинство граждан хотя бы раз в жизни обращались в банк, чтобы занять денег. Все рассчитывают на своевременное погашение кредита и мало кто задумывается, что может что-то произойти, и он пополнит ряды должников.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните - консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Случаются непредвиденные обстоятельства, и человек не может оплачивать заем. Что делать в таком случае? Как получить отсрочку и выиграть время на поиски необходимых средств?

Банки понимают, что если не давать клиентам возможности внести платеж позже, доходы резко сократятся. Поэтому, заемщики получают время и большинство встает обратно в график, ведь это обоюдно выгодно.


Виды отсрочек

  1. Отсрочка по первоначальной сумме кредита. Клиент платит только проценты, а само тело не погашает. Это самый распространенный вариант, предлагаемый банком. Срок — до 12 месяцев.
  • Плюсы: сумма выплат незначительна, по сравнению с предыдущими платежами. Есть возможность и время исправить финансовую ситуацию.
  • Минусы: кредит не уменьшается, соответственно, платежи уйдут в никуда.
  1. Пролонгация по процентам. Заемщик платит только тело займа, а проценты остаются на потом.
  • Плюсы: можно существенно уменьшить общий долг.
  • Минусы: банкам такой тип «кредитных каникул (КК)» невыгоден. Встречается редко.
  1. Отсрочка по процентам и телу кредита. Должник прекращает платить на определенное время.
  • Плюсы: клиент полностью освобождается от выплат и получает возможность выкрутиться из сложной ситуации.
  • Минусы: срок – до 3 месяцев.

Кто может рассчитывать на отсрочку

Полная отсрочка, позволяющая какое-то время не выплачивать ни тело кредита, ни проценты оформляется банком лишь в исключительных случаях. Чаще всего предоставляются КК на полгода или год, позволяющие сделать небольшую передышку в финансовом отношении (платить придется либо тело кредита, либо проценты).

Но и для оформления у заемщика должна быть весьма веская причина, хотя в банках стараются идти навстречу лояльным клиентам, временно оказавшимся в затруднительном положении.

Беременные

На отсрочку выплаты по кредиту могут рассчитывать женщины, находящие в декретном отпуске или отпуске по уходу за малолетним ребенком (до 1,5 лет). Правда закона, который бы обязывал банк отсрочить заемщику выплату ссуды по указанным обстоятельствам, не существует. После подачи заявления в кредитное учреждение оно будет рассматриваться в индивидуальном порядке.

Рождение ребенка

Пролонгация платежа при рождении ребенка законом не предусмотрена и все зависит от кредитора. Банкам выгоднее решать проблемы с заемщиками полюбовно, а не через судебные инстанции, поэтому большинство из них идет навстречу клиентам.

  1. К примеру, при рождении ребенка Промсвязьбанк предоставляет трехмесячную задержку платежей по ипотеке.
  2. Сбербанк оформляет каникулы по выплате основного долга на два года по программе «Молодая семья» при рождении второго ребенка.
  3. В банке Союз отсрочка выплаты по беременности или рождении ребенка возможна для тех клиентов, кто брал кредит на обучение. Она может быть предоставлена на три года, хотя проценты по кредиту заемщик продолжает платить.

Для получения отсрочки обычно подается заявление с приложенной к нему копией свидетельства о рождении ребенка.

Потеря работы

При потере работы не стоит скрываться от банка и допускать просрочку платежей. Лучше сразу же прийти в учреждение, где была получена ссуда, рассказать о своих проблемах и показать свое намерение к дальнейшему сотрудничеству, стремление выплачивать кредит.

Скорее всего, банк примет положительное решение по неожиданно возникшей проблеме, поскольку человека не пришлось разыскивать, а он честно пришел сам. Важно осознавать, что подобные вопросы могут решаться без жестких санкций.

Уменьшение заработной платы

Если понизили оклад или долгое время не выплачивают зарплату, необходимо сходить в банк и написать заявление, предоставив, необходимые документы. Банк сочтет подобную ситуацию уважительной.

Таблица всех категорий граждан, которым полагается отсрочка по кредиту

Как правило, если в кредитном договоре не прописаны условия получения рассрочки, банки предоставляют такую возможность следующим категориям заемщиков.

Категории заемщиков Необходимые документы
Сокращенные по службе работники Копия трудовой книжки
Работники, чьи работодатели имеют перед ними задолженность по заработной плате Справка с места работы, справка о доходах по форме 2-НДФЛ
Работники, чья заработная плата была уменьшена 2-НДФЛ
Лица, не способные вносить платежи по кредиту в связи с семейными обстоятельствами, например в связи со смертью близких родственников Копия свидетельства о смерти и копии документов, подтверждающих родство
Лица, которые нуждаются в дорогостоящем лечении, или оплачивают лечение близким родственникам Справки из лечебных учреждений
Лица, столкнувшиеся с форс-мажорными обстоятельствами, такими как пожар, наводнение и т.д. Документы, подтверждающие нанесение ущерба вследствие действия непреодолимой силы
Лица, получающие высшее образование на платной основе. Некоторые кредиторы предоставляют клиентам выгодные условия по участию в подобных программах с государственным субсидированием Справки с места учебы
Ипотечные заемщики, на время проведения ремонтных и отделочных работ Документы, подтверждающие наличие затрат на ремонтные работы
Женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком Справка с места работы, копия свидетельство о рождении ребенка

Порядок оформления отсрочки

Каждый банк имеет свое представление о том, как должна оформляться отсрочка по кредиту, но все возможные ситуации можно разделить на 3 общепринятые группы.

  1. Кредитной договор с самого начала прописывает условия, сроки предоставления, платность или бесплатность услуги, а также необходимый набор документов.
  2. Если договор не подразумевает возможности предоставить кредитные каникулы, то комитет банка будет принимать решение по каждому случаю индивидуально.
  3. Иногда кредиторы, например, Сбербанк, после получения прошения о предоставлении отсрочки, предлагают воспользоваться одним из методов реструктуризации долга, то есть продлить срока погашения займа (при этом будет уменьшена и сама годовая ставка, и ежемесячный платеж).

Порядок оформления отсрочки


Что делать если банк не предоставляет отсрочку

В случае если банк не предоставил заёмщику кредитные каникулы, отчаиваться не стоит. Есть и другие варианты облегчить долговое бремя. Можно сделать полный перерасчёт платежей по займу, перераспределение основной суммы кредита так, чтобы максимальные выплаты остались на окончание или середину срока оплаты.

Можно попробовать увеличить срок кредита. Общая сумма от этого вырастет, но ежемесячные платежи снизятся. Есть вариант на некоторое время снизить проценты по кредиту, но тогда нужно быть готовым, что по истечении оговоренного с банком срока они будут выше чем первоначально.

Нельзя забывать и о перекредитовании – выдаче нового займа в счёт погашения предыдущего на условиях, соответствующих нынешнему положению заёмщика. Это снизит ежемесячные выплаты, но не факт, что новый кредит будет в целом дешевле.


Образец заявления на отсрочку платежа

Заявление, можно написать в самом банке.

СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ


Отличие отсрочки от реструктуризации

У многих возникает еще один вопрос, а может воспользоваться реструктуризацией и в чем ее отличия от отсрочки?

Все очень просто: реструктуризация подразумевает изменения условий договора и производится непосредственно после просрочки в несколько месяцев.

Отсрочку можно попросить, еще до момента возникновения задолженности. Например, человек понимает, что через два месяца он будет не в состоянии платить по счетам. В этом случае, заранее следует обратиться в банк.


Что лучше расторгнуть кредитный договор или получить отсрочку

Иногда отсрочка, это единственный способ спокойно существовать и выбраться из сложившейся ситуации.

Ситуация:

У заемщика один кредит в банке «А» 120 тыс. рублей вместе с процентами и штрафами и неустойкой. Ежемесячный платеж 10 тыс.

Банк подтвердил, что отсрочка платежа предоставлена не будет, также, как и реструктуризация. Тем самым он ухудшил и без того плохое финансовое состояние заемщика. Что делать? Здесь два варианта:

  • обратиться к юристу, заплатить денег и отправить решать вопрос;
  • самостоятельно обратиться в суд.

Разница в цене, юрист возьмет в среднем 3 тыс. за заявление и 5 тыс. за выход в суд.

Основная статья, на которую необходимо опираться 451 ГПК РФ и 203 ГПК РФ (если нет возможности оплатить после решения суда). А также ходатайство по ст. 333 ГК РФ.

Чтобы отсрочка платежа смогла вступить в силу, прикладываются ксерокопии документов, подтверждающих попытку должника решить проблему в досудебном порядке, а также наглядно демонстрирующие ухудшение финансового положения.

Необходимо вносить платежи по мере возможностей, чтобы не попасть в список злостных неплательщиков.

При хорошем развитии событий судья снизит часть процентов и штрафов, например, с 120 тыс. до 98 тыс. Даст рассрочку три года и тогда платеж составит 2722 р., что приемлемо для должника.

Ни один суд не расторгнет договор банка в одностороннем порядке. Здесь необходимо уговорить кредитную организацию пойти навстречу.


Итог

Отсрочка платежа является важным финансовым инструментом помогающим людям не испортить кредитную историю и не свалиться в долговую яму.

Банк вправе отказать в предоставлении отсрочки без объяснения причин. Исключением является ипотека. Законом запрещено обращаться в суд без досудебной работы с должниками, частью которой являются кредитные каникулы или реструктуризация.

Автор статьи: Николай Некляев
Некляев Николай Анатольевич. Родился в г. Череповец 11.09.1965 г. Окончил московскую академию МВД. 7 лет проработал в правоохранительных органах. Общий стаж работы юристом 19 лет. На данный момент консультирует крупнейшие банки страны.
На портале procollection.ru Николай Некляев опубликовал статей: 188