Сегодня в России огромное количество граждан прибегает к услугам банков. Это могут быть вклады, открытие расчетных счетов, дебетовых карт и, конечно, кредитование. Между банками существует огромная конкуренция, в связи с этим деньги выдаются всем подряд, правда, на разных условиях. Причем эти условия, можно изменять в одном и том же банке. Например, обеспечив заем залогом или застраховав его.



СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:


В чем заключается ответственность? Большие суммы клиентам стараются не выдавать, если у них нет поручителя. Давайте рассмотрим такую вещь, как ответственность гаранта, и какие «подводные камни» она в себе заключает. Ведь случись чего, можно остаться должником на всю жизнь, хотя все можно было предвидеть.

В гражданском праве — одна из сторон договора поручительства, которая заключением этого договора берёт на себя обязательство отвечать перед кредитором должника за исполнение последним его основного обязательства полностью или частично. Согласно ст. 364 ГК РФ, авалист заключает договор ответственности с кредитором по основному обязательству. Заключения отдельного договора с должником при этом не требуется, хотя на практике это часто имеет место.


Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с долгами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Москва: 8 (499) 938-40-59

С-Петербург: 8 (812) 467-39-61

Проще говоря, поручитель несет точно такую же ответственность перед банком, как и основной заемщик. Соответственно, как только клиент прекращает вносить ежемесячные платежи, банк обратит свое взыскание против созаемщика. На него также имеют права подать в суд или передать долг в коллекторское агентство. Приставы могут описать и арестовать его имущество. Он в полном объеме отвечает по кредиту основного заемщик.

Что делать, если наступила ответственность поручителя? Необходимо попытаться найти основного заемщика (даже если между ними натянутые отношения) и выяснить причину неуплаты. Возможно, заемщик просто решил погасить кредит досрочно и не уведомил об этом банк. Он просто положил деньги на счет, и банк списывает с этой суммы ежемесячный платеж. Узнать точную сумму долга, и взять выписку по счету.

Если клиент не оплачивает кредит умышленно, то лучше всего погасить задолженность самостоятельно и подать на него в суд. Можно также начать прятаться от банка, но если поручитель решит в дальнейшем взять кредит, то ему, скорее всего, откажут или банк решит самостоятельно обратиться в судебные инстанции.


Кто может быть поручителем

Поручителем может стать только гражданин Российской Федерации. Банки с удовольствием предоставляют кредиты на большие суммы при наличии гарантов. При получении суммы свыше трехсот тысяч рублей необходимо привлечь двух ответственных.

Первый, должен быть близким человеком (жена, муж). Второй, может являться третьим лицом. Если вы решили взять кредит на сумму от пятисот до семисот тысяч рублей, банк предложит имущество под залог.


При выборе ответственного учитываются следующие требования:

  • быть дееспособным старше 20 лет;
  • иметь постоянную работу и доход;
  • не иметь просрочки по кредитной истории;
  • проживать в регионе по месту расположения банка.

Заемщиком старше 60 лет в обязательном порядке требуются гаранты. В случае невыплаты по кредиту банк имеет право требовать платежи, согласно договорным обязательствам от всех поручителей или на свое усмотрение выбрать одного платежеспособного.

В банках работает система отслеживания платежей заемщиков, которым ежемесячно за день или два напоминают в корректной форме об оплате, если не удается получить оплату кредита по договорным обязательствам, подключается судебная система, которая всегда находится на стороне банка или передают договор в коллекторские агентства.

Всем хорошо известна методика работы коллекторских фирм каждый день: звонки, угрозы, требования оплаты. Нужно успокоиться, набраться терпения всё это выдержать.

В начале 2017 году вышел федеральный закон № 230, контролирующий действия приставов, которые не должны:

  • беспокоить телефонными звонками плательщиков более двух раз в неделю;
  • посещать чаще 1 раза в неделю;
  • оказывать давление;
  • разглашать информацию о сумме долга.

Любое нарушение закона, влечет за собой штраф в сумме пятисот тысяч за договор.


Поручительство или созаем — отличия

Многие не понимают разницы между поручителем и созаемщиком. Определённые различия есть: в правовых нормах и обязательствах при несвоевременной оплате займа. По кредитным обязательствам заемщика, ответственность несет гарант, у которого нет прав на купленные по кредиту вещи и деньги.

Созаемщик берет все обязательства оформленного кредита. По договору он обладает всеми правами и обязанностями в равной степени с заемщиком также несет ответственность за оплату ежемесячного платежа. При неоплате оплачивает счета заемщика. В банках Российской Федерации можно привлекать до четырёх заемщиков, такая страховка даёт гарантию своевременного погашения займы.

Поручительство или созаем - отличия

Если взят кредит на имущество, отличие между ними становится очевидным. Созаемщик имеет равные права с хозяином имущества изначально в частности на дом или квартиру, которая оформлена в ипотеку, распределение долей происходит в соизмеримых значениях.

Поручитель может стать владельцем только по суду, и если он погостил долги. Ручателями берут людей, имеющих любой уровень дохода. Созаемщиками могут стать люди только с высоким уровнем дохода. Схема погашения кредита такая — кредитор оплачивает первым, потом (или параллельно) созаемщик, поручитель оплачивает в последнюю очередь.


Субсидиарная ответственность поручителя

Данная ответственность предусматривает исполнение договорных обязательств, в которых оговорены обязанности поручителей. Они несут полную и частичную ответственность по кредиту заемщика.

Субсидиарная ответственность регулируется гражданским кодексом Российской Федерации статьей № 399 и другими нормативно-правовыми актами и законами. Для банка выгодна (полная) так называемая солидарная ответственность, которая гарантирует полный возврат суммы с начисленным процентом и штрафом.

Если в договорных обязательствах указана субсидиарная ответственность (частичная) банки кредиторы судятся с заёмщиком по вопросу уклонения или возврата кредита случалось, судьи выносили приговор не в пользу банка. Такие казусы, случается при исчезновении заемщика. Данная ответственность направлено на защиту прав банка.

Основной ответчик заемщик, взявший в банке кредит, не исполняет своих обязательств, в данном случае банк предъявляет требования к поручителю, несущему субсидиарную ответственность Обновленное Гражданское законодательство и Федеральный Закон №127 «О несостоятельности (банкротстве)» значительно раздвинуло границы применения субсидиарной ответственности на практике.


Солидарная ответственность должника и поручителя

Солидарная ответственность, это вид правовой ответственности должников. Она возникает при неделимости предмета обязательства в совместном причинении вреда. И представляет собой ответственность как должника, так и поручителя.

Солидарная ответственность должника и поручителя

Должник и авалист при солидарном характере ответственности должны руководствоваться гражданским законодательством Российской Федерации (статьи, 322, 323 ГК), характер данной ответственности позволяет кредитору предъявлять требования относительно кредитных обязательств как должнику, так и к гаранту.


Обязанности поручителя

Обязанности поручителя четко описаны в договоре. Они зависят от типа ответственности: полной (солидарной) или частичной (субсидиарной), кроме вышесказанных обязательств добавляются пункты информационного содержания: об изменениях паспортных данных, прописки, месту проживания, контактных данных заемщика. Также необходимо сообщить банку: о судебных делах и разбирательствах и сможет ли в дальнейшем заемщик платить кредит.

В обязанности входит:

  1. Выплачивать сумму и проценты основного долга.
  2. Погашать штрафы.
  3. Оплата судебных неустоек. Банк может потребовать расплатиться по обязательству своей квартирой и машиной, исключение будет квартира, взятая в ипотеку, которая является единственным жильем. В данном случае, суд откажет банку в его просьбе.

Права поручителя

Созаемщик находится под защитой. Он может предъявить претензии так же как и заемщик. Какие претензии предъявляются при нарушении прав потребителя, или условий предоставления кредита. Иногда банками подписываются дополнительные к договору соглашения о вознаграждении.

Права поручителя

Но это не единственный бонус, так как поручителями обычно бывают родственники, для них соглашение не совсем котируются, банки советуют выбирать сделки. Они подписываются в форме соглашений: по схеме возврата денег после их гарантированной выплаты. Человек может надеяться, что деньги вернутся, которые он заплатил за заемщика.

Ответственный имеет право требовать в банке документ, о погашении кредита. Данные документы банк должны выдать беспрепятственно без каких-либо соглашений, для подачи в суд о возврате своих средств. Шансов практически нет, если банку не удалось получить деньги с заемщика, на что вы можете рассчитывать?


Риски поручителя

В финансовых вопросах всегда есть риски. Нужно стараться их избегать. Есть некоторые рекомендации как поручителю избежать ответственности за кредит.

  1. Сосредоточить внимание на условиях договора акцентировать его на финансовой части (сумме ежемесячного платежа, процентах, возможных штрафах и пени) данная часть договора может коснуться вас.
  2. Подпишите договор поручительства с субсидиарной ответственностью.
  3. Каждую страницу фиксируйте своей подписью.
  4. Сохраняйте свой экземпляр договора до погашения кредита.
  5. Возьмите в банке справку о погашении.
  6. Следует отказаться от поручительства, если собираетесь кредит взять сами. Дополнительный договор банк будет учитывать как заем.

Перед подписанием договора следует хорошо подумать. При проблемах оплаты, на добрых и дружеских отношениях можно поставить крест, так утверждают статистические данные.


Срок исковой давности для поручителя

При неуплате кредита, банк предъявляет требования к гаранту. Срок исковой давности согласно статье 207 Российской Федерации равен трем годам с момента отсрочки.

Срок исковой давности для поручителя

Исключением из данного правила является срок исковой давности, установленный для предъявления требований со стороны банка к поручителю об исполнении обязательства за заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства по возврату денежных средств.


В каких случаях поручительство оканчивается

Прекращается в следующих случаях при:

  1. Выплате кредита.
  2. Изменениях договора без ведома созаемщика.
  3. При переводе долга другому лицу.
  4. Смерти должника.
  5. Отказе кредитора от надлежащего предложения получателя.
  6. Истечение срока договорных обязательств.

Взыскание с поручителя

Подписывая договор о поручительстве, не задумываемся о последствиях. При невыплате кредита заемщика, банк взыскивает задолженность с поручителя. Также человек будет отвечать за основной долг по кредиту, и за неуплаченные проценты, возместит судебные издержки банку, оплатит госпошлину.

Законом предусмотрен пункт для гаранта, который несет ответственность перед банком так же как и заемщик солидарно, если не предусмотрена субсидиарная ответственность.


Итог

Ответственность поручителя подразумевает те же самые действия, как и у основного заемщика. Помните, что если вы являйтесь гарантом, то в случае невыплаты займа можно лишиться своего имущества. Быть поручителем это не только ответственность, но и риск. Можно потерять: деньги, имущество, а также испортить свою кредитную историю. Поэтому перед тем как дать, согласие обязательно проконсультируйтесь с юристом.

Если возникают вопросы по теме статьи напишите их в комментариях либо дежурному юристу в форме всплывающего окна. Также звоните по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.


Задать вопрос