Долг физического лица – ничем не отличается от обычного товара. Его также продают или покупают. Причем каждая сторона сделки получает выгоду.


СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Перспективные долги

Основания для выкупа

Где покупаются и продаются долги

Должник сам хочет выкупить долг

Схема выкупа

Итог


Продавец, как правило, им выступает кредитная организация (реже частное лицо) сможет:

  1. Без особых затрат, не ввязываясь с судебные тяжбы вернуть часть одолженных денег.
  2. Не испортить статистику. Для банка отчетные цифры важны. Хорошие показатели позволяют рассчитывать на получение льгот ЦБ.
  3. Сохранить репутацию на рынке банковских услуг. Чем ниже процент «невозвращенных» долгов, тем выше рейтинг кредитора и доверие клиентов.

Покупатель делает приобретение за процент от суммы задолженности. Затем взыскивает задолженность в полном объеме и зарабатывает на разнице.


Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Москва: 8 (499) 938-40-59

С-Петербург: 8 (812) 467-39-61

Оптовик получает цену в 5-15% от величины долга, а значит и более высокую прибыль. Массовость позволяет получить выгоду даже если 5% должников погасят задолженность.

Сложнее обстоит дело с единичными просрочками. Они стоят дороже (30%-50%) и сопряжены с риском невозврата.


Перспективные долги

Часто скупкой кредитной задолженности занимаются коллекторские агентства. Их деятельность регулируется ФЗ 230. Закон принят в 2016 году и серьезно ограничил возможности коллекторов. Сегодня методы работы специалистов по взысканию стали иными, чем в лихие 90-е.

Сотрудник агентства не вправе:

  • встречаться с должником чаще одного раза в неделю;
  • звонить более одного раза в день и двух в неделю;
  • физически воздействовать;
  • оказывать моральное давление (угрозы, грубо разговаривать);
  • портить имущество;
  • разглашать конфиденциальную информацию о должнике без письменного разрешения.

На действия коллекторов, которые преступили границы допустимого можно жаловаться в:

Нарушителей наказывают штрафом (до 500 тыс. рублей), лишают лицензии, дающей право заниматься взысканием.

В настоящий момент работа коллекторов больше носит уведомительный характер (письма, звонки, не более). Эффективность такого способа взыскания стала намного ниже, чем раньше.

Поэтому к покупке, сотрудники подходят тщательно, взвесив все за и против.

На принятие решения влияет ряд факторов:

  1. Платежеспособность должника. Возможно, у человека возникли временные трудности, банк не посчитал нужным пойти навстречу и решил переуступить долг. Но шанс вернуть деньги есть.
  2. Размер задолженности и возможный дисконт. Чем они выше, тем привлекательнее такое приобретение.
  3. Риски. Покупатель охотнее пойдет на сделку, если у должника есть имущество, на которое можно обратить взыскание или кредит брался под залог.
  4. Наличие судебного решения или открытого исполнительного производства. В этом случае вероятность возврата выше, есть возможность избежать судебных издержек.
  5. Правильность оформления документов. Реализовывать долги вправе не только кредитные организации, но и частные лица. Например, требование уплаты денег основано на расписке. Если она оформлена неверно, не заверена нотариусом возвратить деньги будет сложно.

Вывод: Чем выше риск, тем ниже цена и вероятность выкупа договора.


Основания для выкупа

Покупка оформляется договором цессии — соглашением, по которому права кредитора переходят к другому лицу (ст. 382 ГК).

Покупатель, заключая соглашение, должен быть уверен, что продавец (кредитор) вправе требовать уплаты долга.

Документами, подтверждающими это, являются:

  • расписка;
  • кредитный договор;
  • исполнительный документ;
  • постановление о возбуждении исполнительного производства;
  • бумаги, свидетельствующие о том, что должник проходит процедуру банкротства.

Расписка

Расписка

Долги по расписке выкупаются неохотно. Как правило, сумма одолженных денег невелика. Зачастую бумага оформляется в нарушении требований ст. 808 ГК:

  • печатается на компьютере, а должна писаться должником исключительно от руки;
  • нет информации о заемщике, что затрудняет возможность идентификации (Ф. И. О., данные паспорта, прописка);
  • сумма займа написана цифрами, правильнее расшифровать прописью;
  • отсутствует дата получения, срок возврата, вид займа (процентный или без);
  • нет фразы «деньги получены мною лично».

Учитывая, что деньги по расписке обычно даются близким или знакомым, кредитор редко заверяет ее нотариально.

В результате законно требовать возврата по неверно составленному документу затруднительно. Коллекторы не станут рисковать финансами, если шанс на получение дохода минимален.

Кредитный договор

Чаще всего договор цессии заключается на основании кредитного договора. Банку выгодно избавиться от задолженности, если погашение повлечет за собой большие судебные издержки.

Когда расходы на возврат превышают размер требуемой суммы, долг выгоднее и проще переуступить.

Такие договоры финансовые организации реализуют оптом по низкой цене. Поэтому коллекторы охотнее заключают договор переуступки права требования именно на основании кредитного договора.

Исполнительный документ

Исполнительный документ выдается после вступления в законную силу решения суда (спустя 10 дней после вынесения). На его основании кредитор вправе самостоятельно взыскивать средства или поручить это приставам, возбудив исполнительное производство.

Исполнительный документ

Требование долга, основанного на исполнительном документе, имеет больше шансов на то, что будет удовлетворено. Покупателю не придется тратиться на судебное разбирательство. В итоге, цена такого предложения, оказывается выше оптового.

Выгода приобретателя очевидна. Продавец сможет вернуть 10-50% от требуемой суммы, вернуть финансы в кратчайшие сроки.

Постановление о возбуждении исполнительного производства

Постановление свидетельствует о том, что в отношении должника уже проводятся принудительные мероприятия. Лицу, выкупившему долг, остается только предоставить договор цессии по месту осуществления исполнительных действий, следить за ходом дела, оказывая посильную помощь и ждать результата.

Документы о процедуре финансовой несостоятельности

Денежными делами должника, проходящего процедуру банкротства, занимается конкурсный управляющий. Он проводит инвентаризацию, опись и оценку имущества. Старается выровнять ситуацию с задолженностью клиента. Лицо, заключившее договор цессии, связывается с управляющим и совместно решает проблему погашения долга.

Документы о процедуре финансовой несостоятельности


Где покупаются и продаются долги

По закону приобрести кредитные долги вправе не только коллекторские агентства, но и физические лица.

Места встречи участников сделки:

  1. Аукционы — специализированные интернет-площадки, где кредиторы объявляют стартовую стоимость просроченного займа. Приобрести его сможет лицо, предложившее наибольшую цену. Обычно на аукционы попадают безнадежные долги (от которых отказались коллекторы). Их стоимость в 2-3 раза меньше величины самого долга.
  2. Реестр банков. Сегодня каждый банк выкладывает информацию о просроченной задолженности, которую он готов переуступить. На специальной интернет-странице финансовой организации содержатся сведения о сумме, дате образования просрочки, области РФ, где она имеется, цене за которую отдают долг. Указаны контакты.
  3. Объявления. Большинство коллекторских агентств заявляет о своих намерениях на сайте компании или в социальных сетях.

Трудно сказать, во сколько обойдется покупка на каждой из площадок. Многое зависит от сроков просрочки, насколько кредит был обеспечен, имеются ли у должника ликвидные активы. Разброс цен варьируется от 5% до 75%. Иногда банк продает портфель по потребительским долгам даже за 3% от общей суммы.

Сложность в том, что у покупателя нет возможности получить полную и объективную информацию о должнике, а значит правильно просчитать риски.


Должник сам хочет выкупить долг

Выкупить свое денежное обязательство может и сам должник. Но только не напрямую, а через посредника. Им может выступать любое третье лицо. Например, знакомый или родственник неплательщика.

Стоит заметить, что процедура переуступки права, имеет нюансы. Чтобы сделка оказалась надежной и правильно оформленной следует обратиться в юридическую организацию или антиколлекторскую компанию.

Должник может выкупить долг у банка или коллекторского агентства с большим дисконтом. Алгоритм действия в обоих случаях будет одинаков. Разница только в цене. Банки уступают право требования покупателю, предложившему больше денег. Должнику нужно перебить предложение коллекторов, как минимум на 20-30%. В результате погашение задолженности может обойтись вполовину. Выгодно и кредитору, и незадачливому заемщику.

Должник сам хочет выкупить долг

Коллекторам, как правило, выбирать не приходится. Если они понимают, что взыскание обречено на неудачу, соглашаются на заявленную должником цену. Она может составлять до 50% от номинального долга.

Схема выкупа

  1. Должник заключает с посредником договор, в котором оговариваются все условия сделки, передает необходимые документы.
  2. Доверенное лицо неплательщика направляет в банк заявление, в котором указывает:
  • данные (Ф. И. О., адрес, паспортные данные, контакты);
  • информацию о подопечном и кредите (номер, дата договора, размер долга);
  • суть просьбы;
  • цену.
  1. Кредитор отвечает согласием (если одобряет предложение), о чем ставит в известность неплательщика. Банк в ответном сообщении может предложить свои условия сделки.
  1. Поверенный заключает с кредитной организацией соглашение на отчуждение долга. С этого момента право взыскания переходит к нему.
  2. Должник оплачивает услуги посредника. Получает документы, подтверждающие отсутствие задолженности.

Следует отметить, при уступке права требования за вознаграждение, стороне, его получившей придется заплатить налог на прибыль (ст. 808-810 НК).


Итог

Кредитные долги для знающих людей отличная возможность заработать. Банки охотно продают задолженность, взыскание которой сопряжено с большими расходами и невыгодно.

Цена зависит от многих факторов. Главный — риск невозврата. Чем он выше, тем меньшую цену запросит продавец-кредитор.

Продажа договоров оптовыми портфелями уменьшает стоимость и позволяет покупателю получить выгоду, даже при минимальном проценте взыскания.

Долги физлиц вправе приобретать не только организации, но и обычные граждане.

Должник может выкупить свой долг через посредников. При этом потратить в два раза меньше денег, чем, если бы погашал его согласно условиям кредитного договора.

Узнать о продаже можно в интернете, посетив специальные площадки, где проводятся аукционы.


Задать вопрос