Помощь в получении ипотеки

В развитых странах приобретение недвижимости в кредит не обходится без помощи посредника — ипотечного брокера.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните - консультация по телефону бесплатно:

• +7 (964) 622-42-42
• +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Лицензированный специалист:

• отлично разбирается в предлагаемых банком программах, подбирает выгодные условия кредитования;
• подсказывает, как поступать в затруднительных случаях (не хватает на первоначальный взнос, недостаточный доход);
• собирает и оформляет документы.

Участие посредника позволяет заемщику найти подходящий вариант ипотеки, сэкономить время, силы и деньги.

В России аналогичные услуги оказывают 2 тыс. организаций:

• официально зарегистрированные брокерские компании;
• специальные отделы консалтинговых и риелторских агентств;
• частные лица.

Кроме сбора и оформления документов большинство посредников обещает помощь в самых сложных ситуациях:

• у заемщика испорчена кредитная история;
• получен отказ в нескольких банках;
• имеется незакрытый кредит с просроченными платежами;
• отсутствует справка о доходах;
• нет денег на первоначальный взнос;
• низкая официальная заработная плата;
• заемщик — владелец бизнеса.

Брокеры заявляют: «80% наших клиентов получают одобрение ипотеки, даже если до этого человек самостоятельно обращался в банк и получил отказ».

Такие возможности посредники объясняют:

1. Профессионализмом сотрудников. У многих большой опыт работы в банковской сфере, знают нюансы оформления документов, регулярно изучают программы ипотечного кредитования, в курсе акций и выгодных предложений от банков.
2. Партнерскими отношениями с кредитными организациями, которые позволяют уменьшить ставку по ипотеке на 0,25-1%, гарантировать быстрое получение ответа (1-2 дня), в индивидуальном порядке рассматривать заявку проблемного клиента.
3. Сотрудничеством со страховыми компаниями, доскональное знание предложений. В результате заемщик может заключить более выгодный, чем в банке страховой договор.

Сколько стоит помощь брокера

В отличие от зарубежных стран, где услуги посредника вознаграждает банк, выдавший кредит, российский заемщик платит брокеру из своего кармана.

Платеж складывается из двух составляющих:

1. Фиксированной суммы (оплата организационных моментов, транспортные расходы, другие издержки посредника, связанные со сбором, оформлением документов).
2. Комиссионного вознаграждения, размер которого зависит от сложности ситуации клиента и в среднем составляет 1-5 % от величины полученного кредита.

Профессиональные брокеры не берут предоплату, полный расчет происходит только после получения результата от проделанной работы (одобрена ипотека, подписан договор). Первая консультация, как правило, проводится бесплатно.

Чем может помочь посредник на самом деле

Несмотря на заманчивые предложения нужно трезво оценивать шансы на получение ипотеки и возможности посредников. Иногда можно обойтись без помощи брокера.

Сбор и оформление документов

Стандартная и распространенная услуга посредника, которую при желании заемщик выполнит сам.

Однако нужно учесть, ипотека требует предоставления большого количества документов. Каждая неверно заполненная бумага является причиной отказа в рассмотрении заявки или потребует переоформления.

У сотрудников банка не всегда есть время, чтобы объяснить клиенту, как правильно все заполнить или заверить. Только в одной справке 2 НДФЛ кредитный менеджер может обнаружить около семи причин отказа, то несложно представить, насколько трудоемким процессом может оказаться получение ипотеки.

Этого можно избежать, если обратиться к брокеру.

Специалист укажет список необходимых документов, посодействует получению нужных бумаг, сразу же проверит правильность оформления.

Знание нюансов помогает избежать ошибок при заполнении анкеты, сокращает время на подачу заявки и получение ответа. Клиент экономит время и силы.

Обычно такая услуга входит в комплекс работ, но может предоставляться отдельно. В этом случае стоимость оговаривается отдельно и, как правило, не превышает 5 тыс. рублей.

Подбор выгодной программы с низкой ставкой

Брокеры хорошо разбираются в ипотечных программах банков — партнеров, знают об актуальных акциях и могут помочь клиентам получить более низкую ставку по кредиту, чем заявлено банком-партнером в официальных источниках (сайт, буклеты, реклама СМИ).

Однако посредники заключают соглашения максимум с 10-20 банками, в то время как рынок ипотечного кредитования, сегодня представляют около 700 финансовых организаций, каждая из которых может дать условия не хуже, чем варианты брокера.

Изучить предложения большого количества банков, сравнить между собой, оставить заявку и узнать предварительный ответ можно на специализированных сайтах, например, bankiros, Сравни, Банки.ру. Получив одобрение, связаться с менеджером, уточнить детали и начать подготовку документов. Интернет-ресурс позволяет послать заявку одновременно нескольким кредиторам, увеличив вероятность получения положительного решения.

Эксперты советуют обратиться к брокеру с просьбой, подыскать вариант и одновременно с этим самостоятельно изучать предложения банков.

Как показывает практика, заемщик нередко самостоятельно находит ипотеку с более низкой ставкой и на лучших, чем у посредника условиях. Если это не удастся, стоит воспользоваться предложением брокера. Оплатив услугу после подписания ипотечного договора, человек сэкономит приличную сумму.

Например, при ипотеке в 4 млн рублей комиссионное вознаграждение посреднику составит 40 тыс. рублей. При ставке ниже хотя бы на 1 %, за год удастся сэкономить 40 тыс. рублей, за пятилетний срок кредитования в зависимости от вида начисления процентов 100-120тыс. рублей.

Может ли брокер помочь при просрочках по кредиту

При просрочке по кредиту решение банка зависит не от усердий брокера, а от длительности, количества, периодичности пропущенных платежей, числа непогашенных кредитов. Текущие просрочки, как правило, не мешают получению ипотеки. Если заемщик более трех месяцев подряд не вносил платежи или неоднократно нарушал условия договора в течение полугода банк, вероятнее всего, откажет.

В такой ситуации посредник может только направить запрос сразу в несколько кредитных организаций. У каждого банка свои требования к заемщику.

Сегодня нетрудно самостоятельно найти лояльных кредиторов.

Например, Московский кредитный банк, ТрансКапиталБанк одобряют ипотеку, если:

• человек имеет высокий доход и не является злостным неплательщиком;
• кредит, по которому имеется задолженность, был выдан под залог;
• нарушения носили разовый характер.

Вероятнее всего, ипотека будет выдана с более высокой ставкой и на более жестких, чем для других заемщиков условиях.

Если плохая кредитная история

Обещания посредника помочь заемщику с плохой кредитной историей не всегда маркетинговая уловка. В некоторых случаях изучив данные, полученные из БКИ, брокер может найти выход из ситуации и объяснить причину многочисленных отказов из банка.

Если ситуация плачевная (длительная просрочка, дело дошло до суда, имеется крупный непогашенный кредит) посредник честно скажет клиенту о невозможности получения ипотеки.

Нет денег на первоначальный взнос

Многие банки предлагают ипотеку без первоначального взноса, особенно если речь идет о квартире в новостройке.

Для этого заемщик должен соответствовать следующим параметрам:

• хорошая кредитная история;
• высокий уровень официальной заработной платы;
• возраст от 21 года, на момент выплаты ипотеки 65 лет;
• стаж работы не меньше года.

Заемщику, отвечающему требованиям, нетрудно самостоятельно взять ипотеку без внесения аванса.

Если такой возможности нет, в качестве первого взноса можно отдать в залог уже имеющуюся недвижимость.

Способов много. Все зависит от ситуации. Когда самостоятельно найти выход не получается, стоит обратиться к брокеру. Проанализировав положение заемщика, посредник подскажет оптимальный вариант.

Заемщик работает неофициально

Документом, подтверждающим доход, служит не только справка с места работы. Кредитные учреждения принимают к рассмотрению справку по форме банка, документы, подтверждающие наличие других источников дохода (действующий депозит, сдача жилья в аренду).

Посредник, имеющий опыт работы в банковской сфере, подскажет какие документы в этом случае нужно подготовить и как их правильно оформить.

В 90% случаев сотрудник банка заинтересованный в новом клиенте, тоже может дать совет, если заемщик обратится к нему с проблемой неофициального трудоустройства.

Какой вариант выбрать каждый человек решает сам для себя, исходя из своих возможностей и ситуации.

Если доход нельзя подтвердить

Трудности с подтверждением дохода (заемщик — владелец бизнеса, работа неофициальная, руководитель не хочет подтверждать размер заработной платы) — не препятствие для получения ипотеки.

Некоторые банки одобряют кредит на приобретение жилья при предоставлении двух документов:

1. Российский паспорт.
2. СНИЛС или действующие водительские права.

Но есть условия: заемщик должен внести не менее 40% предоплаты и быть готовым выплачивать кредит по ставке на 2-5% выше, чем обычно.

В такой ситуации желательно воспользоваться помощью брокера, который в рамках партнерских отношений может помочь снизить ставку по кредиту.

Кому можно доверять

Рынок брокерских услуг разделен на два лагеря: белый и черный.

Белые:

• работают исключительно в рамках закона;
• берут оплату только после получения результата, оказывают ряд услуг бесплатно, например, проверка КИ, анализ ситуации и пр.;
• никогда не обманывают клиента, обещая сделать невозможное.

Черные часто действуют обходными методами.

Могут предложить подделать недостающие документы (справку 2НДФЛ, трудовую книжку), что чревато для заемщика неприятными последствиями. Дают гарантии в самых тупиковых ситуациях, требуя предоплату. Нередко наобещав помощь в безнадежных случаях, и получив деньги исчезают.

Черный брокер, как правило:

• не имеет офиса;
• не регистрирует деятельность;
• просит предоплату;
• требует завышенный процент (10-20%, белый 1-5%) и ничего не делает бесплатно.

Часто человек, потеряв надежду, ведется на уловки мошенников, отдает последнее, но результата не получает.

Чтобы этого не произошло:

1. Лучше всего работать с посредником — юридическим лицом. Это дает прозрачность отношений и возможность проверить брокера, поискав информацию в интернете (как давно зарегистрирован, кто учредитель, нет ли в отношении организации судебных разбирательств, имеется ли лицензия). Желательно, чтобы компания существовала на рынке не менее трех лет. Такой срок косвенный показатель надежности брокера и серьезном отношении к работе.
2. Следует изучить сайт посредника. Насколько полно представлена информация об услугах, есть ли ссылки на социальные сети. Если есть, нужно проверить ведение группы, когда размещался последний пост, наличие комментариев и отзывов. Эти признаки покажут, насколько реально существует компания и как взаимодействует с клиентами.
3. Ознакомиться с договором. Иногда брокеры заключают договор консультационных или информационных услуг, где нечетко прописаны условия оплаты. У профессионального посредника всегда договор оказания услуг, где конкретно зафиксирована комиссия, факт и принцип оплаты. Там же прописаны условия, на которых брокер обязуется подобрать ипотеку.
4. Не верить посреднику, обещающему стопроцентный результат. Опытный брокер никогда не даст полной гарантии, пока не проанализирует ситуацию клиента и не взвесит возможности.
5. Изучить информацию на сайте Ассоциации кредитных брокеров (АКБР). Тут можно узнать какие посредники надежные и добросовестные, а какие мошенники.

Итог

Сотрудничество с посредником помогает сэкономить силы, время, иногда деньги, в некоторых случаях найти выход из сложной ситуации. Но никакой брокер не сможет помочь заемщику при больших просрочках и плохой кредитной истории.

Финансовый помощник — не всемогущий волшебник и не может договориться с банком об особых условиях для клиента. Решая проблему, он пользуется знанием нюансов ипотечного кредитования, льготами и преимуществами, которые дает партнерское соглашение с кредитором.