Ответственность поручителя

Услугами финансовых организаций пользуются все граждане. Это — вклады, открытие счетов, дебетовые карты, кредитование. Благодаря конкуренции, деньги выдаются без разбора и на разных условиях. Причем эти условия, можно изменять в одном и том же банке. Например, предоставив залог или страховку.

В чем заключается ответственность? Большие суммы клиентам стараются не выдавать, если у них нет поручителя, который несет ответственность за основного заемщика.

В гражданском праве — одна из сторон договора поручительства, которая берёт на себя обязательство отвечать перед кредитором должника за исполнение последним основного обязательства полностью или частично. Согласно ст. 364 ГК РФ, авалист заключает договор ответственности с кредитором по основному обязательству. Заключения отдельного договора с должником при этом не требуется, хотя на практике это часто имеет место.


Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего "Правового Центра"

Москва: +7 (499) 938-40-59

С-Петербург: +7 (812) 467-39-61

Поручитель несет такую же ответственность перед банком, как и основной заемщик. Как только клиент прекращает вносить ежемесячные платежи, банк обратит взыскание против созаемщика. На него также имеют права подать в суд или передать долг в коллекторское агентство. Приставы могут описать и арестовать имущество. Он в полном объеме отвечает по кредиту основного заемщик.

Что делать, если наступила ответственность? Необходимо найти основного заемщика и выяснить причину неуплаты. Возможно, человек погасил долг досрочно и не уведомил об этом банк. Он просто положил деньги на счет, а кредитор списывает с этой суммы ежемесячный платеж. Узнать точную сумму долга, и взять выписку по счету.

Если клиент не оплачивает кредит умышленно, лучше погасить задолженность самостоятельно и обратиться в суд. Можно также прятаться, но если поручитель решит в дальнейшем взять заем, ему откажут или банк решит самостоятельно обратиться в судебные инстанции.


Кто может быть поручителем

Ответственным может стать только гражданин РФ. Банки предоставляют кредиты на большие суммы при наличии гарантов. При получении суммы свыше 500 тыс. необходимо привлечь двух ответственных.

Первый, должен быть близким человеком (жена, муж). Второй, может являться третьим лицом. Если решили взять кредит на сумму от 500 до 1 млн р., банк предложит имущество под залог.

При выборе ответственного учитываются следующие требования:

  • быть дееспособным старше 20 лет;
  • иметь постоянную работу и доход;
  • не иметь просрочки по кредитной истории;
  • проживать в регионе по месту расположения банка.

Гражданам старше 60 лет в обязательном порядке требуются гаранты. В случае невыплаты по кредиту банк имеет право требовать платежи, согласно договорным обязательствам от всех поручителей или на свое усмотрение выбрать одного платежеспособного.

В банках работает система отслеживания платежей заемщиков, которым ежемесячно за день или два напоминают в корректной форме об оплате, если не удается получить оплату кредита по договорным обязательствам, подключается судебная система, которая всегда находится на стороне банка или передают договор в коллекторские агентства.

Всем хорошо известна методика работы коллекторских фирм каждый день: звонки, угрозы, требования оплаты. Нужно успокоиться, набраться терпения всё это выдержать.

В начале 2017 году вышел федеральный закон № 230, контролирующий действия приставов, которые не должны:

  • беспокоить телефонными звонками плательщиков более двух раз в неделю;
  • посещать чаще 1 раза в неделю;
  • оказывать давление;
  • разглашать информацию о сумме долга.

Любое нарушение закона, влечет за собой штраф в сумме пятисот тысяч за жалобу.


Поручительство или созаем – в чем разница?

Многие не понимают разницы между поручителем и созаемщиком. Определённые различия есть: в правовых нормах и обязательствах при несвоевременной оплате займа. По кредитным обязательствам заемщика, ответственность несет гарант, у которого нет прав на купленные по кредиту вещи и деньги.

Созаемщик берет все обязательства оформленного кредита. По договору он обладает всеми правами и обязанностями в равной степени с заемщиком также несет ответственность за оплату ежемесячного платежа. При неоплате оплачивает счета заемщика. В банках можно привлекать до четырёх заемщиков, такая страховка даёт гарантию своевременного погашения займы.

Если взят кредит на имущество, отличие между ними становится очевидным. Созаемщик имеет равные права с хозяином имущества изначально в частности на дом или квартиру, которая оформлена в ипотеку, распределение долей происходит в соизмеримых значениях.

Поручитель может стать владельцем только по суду, и если он погасил долги. Ручателями берут людей, имеющих любой уровень дохода. Созаемщиками могут стать люди только с высоким уровнем дохода. Схема погашения кредита такая — кредитор оплачивает первым, потом (или параллельно) созаемщик, ответственное лицо оплачивает в последнюю очередь.


Субсидиарная ответственность поручителя

Данная ответственность предусматривает исполнение договорных обязательств, в которых оговорены обязанности поручителей. Они несут полную и частичную ответственность по кредиту заемщика.

Субсидиарная ответственность регулируется гражданским кодексом ст. № 399 и другими нормативно-правовыми актами и законами. Для банка выгодна (полная) так называемая солидарная ответственность, которая гарантирует полный возврат суммы с начисленным процентом и штрафом.

Субсидиарная ответственность поручителя

Если в договорных обязательствах указана субсидиарная ответственность (частичная) банки судятся с заёмщиком по вопросу уклонения или возврата кредита. Случалось, судьи выносили приговор не в пользу банка. Такие казусы, возникают при исчезновении заемщика. Данная ответственность направлена на защиту прав банка.

Основной ответчик, взявший в банке кредит, не исполняет обязательств, в данном случае банк предъявляет требования к заемщику, несущему субсидиарную ответственность Обновленное Гражданское законодательство и ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» значительно раздвинуло границы применения субсидиарной ответственности на практике.


Солидарная ответственность должника и поручителя

Солидарная ответственность, это вид правовой ответственности должников. Она возникает при неделимости предмета обязательства в совместном причинении вреда. И представляет собой ответственность как должника, так и поручителя.

Должник и авалист при солидарном характере ответственности должны руководствоваться гражданским законодательством (статьи, 322, 323 ГК), характер данной ответственности позволяет кредитору предъявлять требования относительно кредитных обязательств как должнику, так и к гаранту.


Обязанности поручителя

Обязанности поручителя четко описаны в договоре. Они зависят от типа ответственности: полной (солидарной) или частичной (субсидиарной), кроме вышесказанных обязательств добавляются пункты информационного содержания: об изменениях в паспортных данных, прописки, месту проживания, контактных данных. Также необходимо сообщить банку: о судебных делах и разбирательствах и сможет ли в дальнейшем заемщик платить кредит.

В обязанности входит:

  1. Выплачивать сумму и проценты основного долга.
  2. Погашать штрафы.
  3. Оплата судебных неустоек. Банк может потребовать расплатиться по обязательству своей квартирой и машиной, исключение будет квартира, взятая в ипотеку, которая является единственным жильем. В данном случае, суд откажет банку в его просьбе.

Права поручителя

Созаемщик находится под защитой. Он может предъявить претензии так же, как и заемщик. Какие претензии предъявляются при нарушении прав потребителя, или условий предоставления кредита. Иногда банками подписываются дополнительные к договору соглашения о вознаграждении.

Но это не единственный бонус, так как поручителями обычно бывают родственники, для них соглашение не совсем котируются, банки советуют выбирать сделки. Они подписываются в форме соглашений: по схеме возврата денег после их гарантированной выплаты. Человек может надеяться, что деньги вернутся, которые он заплатил за заемщика.

Ответственный имеет право требовать в банке документ, о погашении кредита. Данные бумаги банк должен выдать беспрепятственно без каких-либо соглашений, для подачи в суд о возврате средств.


Риски поручителя

В финансовых вопросах всегда есть риски. Нужно стараться их избегать. Есть некоторые рекомендации как избежать ответственности за кредит.

  1. Сосредоточить внимание на условиях договора акцентировать его на финансовой части (сумме ежемесячного платежа, процентах, возможных штрафах и пени).
  2. Подписать договор поручительства с субсидиарной ответственностью.
  3. Каждую страницу фиксировать подписью.
  4. Сохранить экземпляр договора до погашения кредита.
  5. Взять в банке справку о погашении.
  6. Отказаться от поручительства, если в планах брать кредит для себя. Дополнительный договор банк будет учитывать, как заем.

Перед подписанием договора следует хорошо подумать. При проблемах оплаты, на добрых и дружеских отношениях можно поставить крест, так утверждают статистические данные.

Риски поручителя


Срок исковой давности для поручителя

При неуплате кредита, банк предъявляет требования к гаранту. Срок исковой давности согласно статье 207 равен трем годам с момента отсрочки.

Исключением из данного правила является срок исковой давности, установленный для предъявления требований со стороны банка к поручителю об исполнении обязательства за заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства по возврату денежных средств.


В каких случаях поручительство оканчивается

Прекращается в следующих случаях при:

  1. Выплате кредита.
  2. Изменениях договора без ведома созаемщика.
  3. При переводе долга другому лицу.
  4. Смерти должника.
  5. Отказе кредитора от надлежащего предложения получателя.
  6. Истечение срока договорных обязательств.

Взыскание с поручителя

При невыплате кредита заемщика, банк взыскивает задолженность с поручителя. Также человек будет отвечать за основной долг по кредиту, и за неуплаченные проценты, возместит судебные издержки банку, оплатит госпошлину.

Законом предусмотрен пункт для гаранта, который несет ответственность перед банком также, как и заемщик солидарно, если не предусмотрена субсидиарная ответственность.


Последствия для поручителя

Поручитель служит для банка гарантом что, даже если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплачивать кредит – банк все равно вернет деньги, которые будет обязан (согласно договору о кредите) возместить поручитель.

К сожалению, зафиксировано много случаев, когда человек соглашался быть созаемщиком просто ради “формальности”, а потом вдруг становился должен банку крупные суммы.

Эксперты считают, что давать согласие на эту роль можно только в случае, если заем берут самые близкие люди или те, кому человек доверяет годами.


Поручительство, где в качестве залога выступает имущество

Один из худших вариантов для поручителя, которому по той или иной причине приходится отвечать за чужой кредит – это имущественное притязание. В этом случае гарант предоставляет какое-то дорогое имущество (чаще всего это квартира или машина). И если дело обернулось так, что на человека свалился чужой долг – банк подает иск в суд, чтобы залоговое имущество пошло в качестве оплаты долга по кредиту.

Удручающим моментом в этой ситуации является то, что финансовая организация обращается в суд уже после того, как с момента неуплаты кредита прошло несколько лет. А значит проценты и штрафы за невозвращенный долг достигли космического уровня.

Важно! Суд считает действия банка законными, т. к. созаемщик сам подписывал договор, а значит документально был полностью согласен с предложенными условиями.


Финансовое поручительство

Если поручительским залогом за кредит были деньги, вероятно, что суд примет решение о возврате долга, за счет ежемесячного удержания средств из зарплаты. Чаще всего суд принимает такое решение, если незадачливый заемщик брал средства без залога.

В зависимости от ситуации, вердикт суда может быть разным:

  • весь долг обязан будет возместить поручитель;
  • сумма делится в равных долях между заемщиком и поручителем.

Задолженностью здесь считается не только сам кредит, но и проценты, штрафы, за просрочку. Если суд принимает решение разделить долг между поручителем и заемщиком, а второй при этом не выплачивает даже эту сумму, с гаранта может быть снята вся ответственность.

Финансовое поручительство


Если пришлось возместить чужой кредит

После того как часть задолженности по решению суда будет возвращена банку, за поручителем остается право подать иск против заемщика. Чтобы это сделать, понадобятся собрать необходимые документы. В первую очередь нужно отправить недобросовестному плательщику заказное письмо, где должны содержаться требования о возмещение средств.

Далее, нужно обратиться в банк за документами, подтверждающими факт взятия кредита. И после этого, приложив к делу документацию, можно подавать иск в судебные органы.


Всегда ли поручитель обязан платить банку?

Не во всех случаях, банк имеет право требовать уплаты долга с поручителя. Для того чтобы банк имел законные права подавать иск не только против не уплатившего кредит клиента, но и второго заемщика, у финансового учреждения должен быть договор, который оформлен в строгой форме, т. е. по всем правилам.

Поручителю должен быть предоставлен основной договор на кредит и договор на поручительство (если он оформляется отдельным документом). После того как человек ознакомился с документацией, он должен письменно оформить согласие с тем, что отныне выступает гарантом заемщика перед финансовой организацией и согласен нести финансовые обязательства, в случае неуплаты кредита.

Еще в 1999 году, подобные займы осуществлялись с нарушениями, от ответственного требовали небольшую расписку, которая писалась в свободной форме. Когда во времена кризиса по неуплаченным кредитам проходили сотни судебных процессов, выяснилось, что документация о займе была оформлена не по закону, а значит поручители освобождались от обязательств перед банковскими организациями.

Важно! Кроме того, договор поручителя может быть аннулирован судом, если банком был нарушен любой из пунктов в кредитном договоре или туда были внесены изменения, преждевременно не согласованные с заемщиком и гарантом.

Например, банк принял решение изменить систему или размеры штрафов в уже заключенном договоре, или повысил ежемесячные выплаты, при этом не уведомив поручителя о своих действиях. Если при рассмотрении договора, поручителем были найдены изменения, под которым человек не подписывался, то суд освободит его от ответственности за чужой неуплаченный долг.


Банкротство

Поручитель имеет право обанкротиться в соответствии с Федеральным законом №127. Кредитор может инициировать банкротство как основного заемщика, так и поручителя. В обоих случаях данная процедура будет иметь положительные и негативные последствия.

Плюсы

  1. Долги списываются в полном объеме.
  2. Если стоимость имущества небольшая, это никак не отразится на должнике.
  3. Все ранее поставленные запреты (выезд за границу, регистрационные действия) будут сняты.

Минусы

  1. Если есть имущество в виде недвижимости или авто, его невозможно спрятать или продать.
  2. Нельзя занимать руководящие должности или регистрировать фирму в течение пяти лет.
  3. Кредитная история будет испорчена навсегда.
  4. Банкротство дорогая процедура. Средний ценник начинается от 100 тыс. рублей.
  5. Банкротство может затянуться на два года.

Важно! К данной процедуре нужно подходить взвешено и проконсультировавшись с юристом. В противном случае она может только навредить.


Итог

Последствия для кредитного поручителя равнозначны с основным заемщиком. По сути, их финансовая ответственность полностью идентична по закону. Необходимо понимать нагрузку, которая может лечь на плечи созаемщика.

Быть поручителем это не только ответственность, но и риск. Можно потерять: деньги, имущество, а также испортить кредитную историю. Поэтому перед тем как дать, согласие обязательно проконсультируйтесь с юристом.

Если возникают вопросы по теме статьи напишите их в комментариях либо дежурному юристу в форме всплывающего окна. Также звоните по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.

Николай Некляев / автор статьи
Некляев Николай Анатольевич. Родился в г. Череповец 11.09.1965 г. Окончил московскую академию МВД. 7 лет проработал в правоохранительных органах. Общий стаж работы юристом 19 лет. На данный момент консультирует крупнейшие банки страны.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Бесплатная юридическая помощь должникам банков, МФО, коллекторских агентств, налоговой, ЖКХ | Procollection.ru