Просрочка платежа по кредиту

По каким-либо причинам у заемщика произошла первая просрочка платежа, по графику кредитных выплат. Причин несколько: забыл, не успел, задержали зарплату либо другие форс-мажорные обстоятельства. В большинстве случаев это происходит из-за финансовых трудностей.


Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего "Правового Центра"

Москва: +7 (499) 938-40-59

С-Петербург: +7 (812) 467-39-61

Естественно, банк будет недоволен таким поворотом событий и отнесется к проблеме без понимания. Это и понятно, ведь любая кредитная организация, прежде всего, создана для извлечения прибыли. Но проблему необходимо решать. Давайте разберем, что можно предпринять в трудной ситуации.

Начиная с 1 января 2017 года, коллекторские агентства и банковское взыскание регулируется Федеральным законом №230, а надзорным органом является система ФССП.


Алгоритм работы системы взыскания

На телефон начинают поступать звонки из колл-центра банка, сотрудники которого будут ТРЕБОВАТЬ незамедлительно внести денежные средства на счет. В противном случае начислят первый штраф за просроченный платеж, и машина взыскания начнет работу на полную мощность.

Первая ступень

Банк является механизмом по зарабатыванию денег, его не заботят проблемы клиентов, когда те перестают выплачивать кредиты.

Сотрудники взыскания также не будут жалеть должника, им нужно зарабатывать премию, поэтому попытки разжалобить их, это пустая трата времени.

Если денег у нет, переговоры предстоят сложные. Наберитесь терпения и воспринимайте все спокойно, даже если начнут провоцировать.

  1. Как только у заемщика появился просроченный платеж, и он не смог решить проблему, группа обзвона банка начинает методично прозванивать указанные в анкете телефоны. Если гражданин не отвечает, то звонят соседям (телефоны имеются в электронных справочниках). При этом вся информация о клиенте представляется не в самом лучшем свете. Расчет делается на то, что должник испугается огласки и начнет платить.
  2. Обзвон связных лиц (родственники, коллеги по работе, квартиросъемщики и т. д.). Связные лица – это люди, которые проживают или ранее проживали в адресе должника. Также они могут быть связаны одними телефонными номерами или общей работой. Например, человек купил у должника квартиру, а затем взял кредит в том банке, где у продавца имеется задолженность. Компьютерная программа автоматически сделала этих людей «связниками», по общему адресу регистрации.

Часто связные лица знают друг друга и общаются между собой. Поэтому, когда звонят из отдела просрочки, они передают информацию о долге. В результате должник оплачивает.

Задачи взыскания:

  • установить связь с клиентом, который допустил просроченный платеж. Дозвониться до родственников, знакомых и связных лиц;
  • поставить клиента в график платежей;
  • выяснить причину просрочки;
  • установить новые контактные данные и внести их в программу. Это нужно для, чтобы следующие ступени взыскания ни отвлекались на поиск данных, а больше уделяли времени переговорам с клиентом;
  • узнать, готовы ли родственники платить за должника.

Вся информация, даже если не было связи, вносится в компьютер.

Вторая ступень

В начале каждого месяца составляется общий реестр должников. Далее, договора направляются в работу различных подразделений. Те заемщики, чей просроченный платеж составляет больше месяца, направляются на вторую ступень просрочки. При этом им автоматически начисляется второй штраф.

Теперь, чтобы клиенту встать в график и вылезти из долговой ямы, необходимо оплатить два штрафа и два минимальных платежа.

Вторая ступень, как правило, является самой «убойной». Специалисты, которые там работают, это грамотные переговорщики. Их премия напрямую зависит от собранной суммы долгов. Они не будут уговаривать или убеждать заемщика заплатить. Ему просто поставят срок оплаты и пригрозят, что если денег не будет вовремя, то с ним и родственниками будут разговаривать уже по-другому.

Часто человек «ведется» на игру сотрудников второй просрочки и оплачивает долг.

Задача

Взыскать долг с клиента или родственников, поставить должника обратно в график платежей, взыскать штрафы.

Третья ступень просрочки

Третья ступень

Клиент не платит уже третий месяц и ему начисляется очередной штраф за просроченный платеж и договор попадает к сотрудникам третьей ступени. Теперь необходимо оплатить три штрафа и три минимальных платежа.

Сотрудники третьей просрочки, это молодые люди, которые прошли службу в армии или правоохранительных органах. Многие из них, являются спортсменами. В их задачу входит выезд по адресу проживания должника или место работы. Нередко они переступают черту правового поля и добиваются оплаты незаконными методами.

Также сотрудники устанавливают финансово-имущественное состояние должника. Поэтому впускать их в квартиру, не рекомендуется.

На третьей ступени просрочки, рекомендуется написать заявление на реструктуризацию кредитного договора.

Четвертая ступень

Если заемщик не смог оплатить задолженность или в реструктуризации ему отказали, договор переходит на четвертую ступень просрочки.

Должнику выставляется очередной штраф за просроченный платеж и требование оплатить сумму кредита полностью (единоразовым платежом), включая штрафы, проценты и пени.

На адрес регистрации должника, направляется досудебная претензия и согласно ст. 330 ГК РФ, начинает начисляться неустойка. Также сотрудники четвертой ступени, будут постоянно звонить, и приезжать домой к заемщику, родственникам, соседям и друзьям – требуя оплаты.

На четвертом месяце просрочки, должнику еще не поздно обратиться в банк и попытаться провести реструктуризацию.

В зависимости от специализации банка, количество ступеней просрочек может быть, как больше, так и меньше. Причем это может зависеть и от региона, в котором расположен филиал банка.

Например, некоторые банки после первой просрочки передают долг в коллекторское агентство.

Если клиент не начнет платить, терпение банка рано или поздно лопнет. И тогда события будут развиваться по следующему сценарию:

  • договор попадет в отдел взыскания;
  • договор попадет в юридический отдел;
  • договор попадет в отдел по борьбе с мошенническими действиями;
  • договор будет переуступлен или продан в коллекторское агентство;
  • банк скомбинирует несколько вариантов.

Что делать при просрочке платежа?

  • Найти контактные данные банка и связаться с сотрудниками просрочки.
  • Объяснить ситуацию из-за чего произошла просрочка.
  • Договориться о дате внесения средств на расчетный счет банка и сумме платежа.
  • В том случае, если нет денег внести ежемесячный платеж, договорится с сотрудниками о приезде в офис, для проведения переговоров.
  • В банке договориться о реструктуризации задолженности.

В банке необходимо написать заявление на процедуру реструктуризации, с указанием уважительной причины по которой произошла просрочка. Причину необходимо подтвердить документально.

Кредитор может затребовать выплату гарантийного взноса (проценты, от основной суммы долга).

Банк вправе отказать в реструктуризации, а также запросить дополнительные сведения. В случае одобрения, заемщик получает новый кредитный договор с меньшей процентной ставкой и большим сроком.

Также возможно получить «кредитные каникулы». В течение 3-12 месяцев необходимо оплачивать только проценты по кредиту.

Если клиент осознает, что оплачивать кредит не может, например, из-за болезни, необходимо заранее подготовиться к суду (которого, впрочем, может и не быть):

  1. Взять выписку по счету за весь срок кредита. Чтобы видеть сколько денег было оплачено.
  2. Начать записывать переговоры. Как только банк поймет, что денег не будет, разговаривать будут жестко.
  3. Подготовить документы на имущество. Чеки, квитанции на технику и ценные вещи.
  4. Подготовить документы из больницы или биржи труда, если потеряна работа.
  5. Подготовить чеки и квитанции по предыдущим банковским платежам.
  6. Написать заявление на частичный отзыв персональных данных.

Итог

Если пустить все на самотек, то помимо подпорченной кредитной истории, банк может наказать штрафами и неустойкой. И механизм по возврату задолженности, запустится на полную катушку. Не стоит допускать этого, будьте финансово ответственными и грамотными.

Наталья Воскресенская/ автор статьи
Воскресенская Наталья Юрьевна. Родилась в Нижнем Новгороде 10.07.1966 г. Окончила ННГУ им. Лобачевского, факультет "Юриспруденция". Общий стаж работы юристом 15 лет. На данный момент преподает на кафедре арбитражного делопроизводства. Является практикующем специалистом по банкротству и налогообложению.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Бесплатная юридическая помощь должникам банков, МФО, коллекторских агентств, налоговой, ЖКХ | Procollection.ru