Скоринговая система банков

Люди, взявшие или собирающиеся взять кредит, наверняка слышали, что существует скоринговая система, которая в автоматическом порядке решает, выдать заемщику деньги или отказать. Это та самая программа, которая выдает ответ в течение 15 минут после обращения в банк. Она стоит на всех компьютерах кредитных офисов в магазинах или просто точках продаж банковских продуктов. Попробуем разобраться, что это такое и чем она может быть полезна или вредна для клиентов.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните - консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте


Что такое скоринг

Скоринговая система – это компьютерная программа, в которую заложены вопросы и ответы на них. Чем правильнее по отношению к алгоритму программы отвечает заемщик, тем больше шанс получить кредит.

Программа позволяет экономить финансовым организациям деньги, которые тратятся на запросы в бюро кредитных историй (БКИ). И с большой долей вероятности отличить добросовестного клиента от проблемного.

  1. Как известно, у банков есть личные внутренние БКИ, сведения для которых они наработали за время существования. Общих баз нет, но существуют большие БКИ у крупных кредитных организаций или частных фирм. Запрос данных на каждого человека стоит денег. И если учесть массовость запросов, то получается большие ежедневные суммы. Банкам это невыгодно, поэтому для небольших займов (от 1000 до 70000 рублей), были разработаны скоринговые алгоритмы.

После того как менеджер ввел персональные сведения заемщика и ответы на вопросы в программу, она первым делом обращается во внутренние базы данных клиентов, которыми обеспечен банк. Если гражданин ранее допускал просрочки, до одного месяца — в займе отказывают. Если сведений нет, то человек автоматически попадает в группу риска и скоринг начинает анализировать ответы.

  1. Если заемщик указывает в ответах, что у него большая зарплата, есть автомобиль, квартира, дача, земля и т. д, но при этом хочет взять небольшой заем, скоринговая система, скорее всего, посчитает, что он врет и откажет в выдаче. Все должно быть в меру.
  2. Немаловажную роль играет и сам кредитный менеджер. Ему может просто не понравится внешний вид, и он сделает соответствующею отметку в программе. Этот фактор отрицательно повлияет на решение системы.

Когда банк перевыполняет план выдачи займов, программу настраивают таким образом, что получить кредит становится практически невозможно. И, естественно, наоборот, не выполняет план – займы получают все без разбора.

Некоторые банки помимо скоринга имеют в штате группу сотрудников, которые в ручном режиме проверяют заемщиков и вносят комментарии в программу. Также в любом банке существует служба безопасности, которая проверяет человека при крупных ссудах.


Принцип работы системы

Заемщики не знают, что такое кредитный скоринг. Когда потребитель обращается к менеджеру за небольшим займом (50-70 тыс. рублей), он требуют паспорт, иногда второй документ. Через 15-30 минут сообщают одобрили деньги или нет. Люди уверены — решение по займу принимает кредитная комиссия, но это не так. Все делает компьютерная программа (ПО), это и есть скоринг.

Менеджер делает механическую работу, вносит анкетные данные в ПО и нажимает кнопку «проверить». Программа обрабатывает информацию, делает запросы по внутренним базам и выносит решение, одобрять кредит или нет.

Алгоритм работы системы скоринга неизвестен. Каждый банк держит его в секрете. Но сам принцип работы понятен.

  1. Обработка Ф. И. О. клиента на совпадения по внутреннем базам банка.
  2. Обработка паспортных данных на совпадение по ранее выданным займам.
  3. Проверка заемщика по внутренней базе БКИ финансовой организации.
  4. Если скоринг видит, что клиент ранее брал сумму и вовремя расплатился, он выдает новый заем.
  5. Если кредитный скоринг не нашел клиента по внутреннем базам, он делает запрос в общую базу БКИ. Если зафиксированы просрочки в других банках, то анализируется количество дней и выносится решение одобрить или нет. Просрочка до 5 дней не считается серьезным нарушением.
  6. Если у клиента хорошая кредитная история, скоринг анализирует имущество и выставляет условия займа.
  7. Если клиент ни разу не брал в долг, он попадает в группу риска и скоринг выдаст минимальную сумму.

Как пройти скоринговую проверку

Скоринг, это самостоятельная аналитическая программа. Сотрудник банка вносит корректировки способные склонить ПО на сторону заемщика.

  1. Менеджер отмечает внешний вид клиента и вносит этот пункт в программу. Прежде чем брать заем необходимо опрятно одеться, чтобы понравиться менеджеру.
  2. Скоринг одобряет больше кредитов в первой половине месяца. Банки набирают план работы.
  3. Скоринг не проверяет имущество или зарплату. Но необходимо выглядеть естественно. Если указать наличие двух дач, трех машин и зарплаты в 100 тыс., а сумма нужна в 10 тыс., то отказ обеспечен.
  4. Скоринги разных банков обращаются в разные БКИ. В одной потребитель может быть должником, в другой базе он не числится. У Сбербанка своя база которая закрыта от основной массы кредиторов.

Если просрочка платежа составляет до 6-8 месяцев, то взять кредит по скорингу можно в любом банке.


Расшифровка скоринговых баллов

Кредитный Социодемография Расшифровка
690–850 1000–1200 Максимальный результат. Заемщик относится к категории надежных клиентов. Таким банки охотно одобряют кредиты на лучших условиях
650–690 750–1000 Хороший результат. Высокая вероятность получить средства на стандартных условиях.
600–650 500–750 Приемлемый результат. Банк потребует дополнительные справки для подтверждения платежеспособности, например, 2-НДФЛ.
500–600 250–500 Слабый результат. С таким баллом вряд ли выдадут кредит в крупных банках. Необходимо обратиться в небольшие региональные банки или финансовые кооперативы.
300–500 0–250 Худший результат. В банках кредит вряд ли одобрят. Обращайтесь в МФО или КПК. Предложите кредитору залог.

Оценка скоринговых данных

Сущность скоринга заключается в определении совокупного кредитного балла (КБ) заемщика в результате оценки по ряду критериев. Данные критерии имеют различные удельные веса и впоследствии агрегируются в интегральный показатель — совокупный КБ.

Величина кредитного лимита в скоринговых системах носит второстепенный характер и определяется исходя из уровня доходов заемщика. Интегральный показатель сравнивается с определенным числовым порогом, который представляет собой так называемую линию безубыточности для банка. Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель которых выше этой линии.

Оценка скоринговых данных

Оценка кредитоспособности с использованием скоринговых систем в большинстве случаев строится на не более чем 20 критериях, среди которых:

  • уровень среднемесячного дохода;
  • частота смены места работы;
  • возраст;
  • семейное положение;
  • количество лиц, находящихся на иждивении;
  • образование;
  • наличие недвижимости и личного автомобиля и т. д.

Внедрение скоринговых систем имеет ряд преимуществ, к которым относят:

  • возможность снижения издержек и минимизацию операционного риска за счет автоматизации принятия решения о выдаче кредита;
  • сокращение времени обработки заявлений и предоставления ответа о выдаче или отказе в кредите;
  • централизацию принятия решения и снижение влияния человеческого фактора при его принятии;
  • выявление и предотвращение попыток мошенничества.

К недостаткам скоринга относится в первую очередь то, что оценка кредитоспособности возможных заемщиков проводится на основе имеющийся информации о предыдущих, выданных кредитах, а сведений, характеризующих возможное поведение соискателей, которым в выдаче кредита, было отказано, не имеется представления.

Также оценка заемщика с использованием скоринговой системы основывается не на оценке реального человека, а на основе имеющейся о нем информации, которую он же и сообщает, и клиент может представить о себе такие данные, которые позволят получить положительный результат при разрешении вопроса о выдаче средств.

Кроме всего перечисленного, скоринговые системы нуждаются в постоянной доработке и обновлениях, так как по прошествии определенного времени происходит изменение социальных и экономических условий, условий кредитования, и самих людей. В странах запада разработка скоринговых моделей осуществляется раз в полтора-два года и во многом зависит от того, насколько стабильна экономика в этот период.


Как повысить скоринговый балл

Какую бы модель скоринга не использовал банк, есть характеристики, за которые заемщикам всегда начисляют дополнительные баллы. К ним относятся:

  • Наличие счетов, материальных активов, недвижимости в собственности. Не пропускайте графы анкеты, содержащие вопросы о имуществе и сбережениях. Не пытайтесь скрыть от банка факт наличия квартиры или депозита: если финансистам понадобится обратить на эти объекты взыскание, они самостоятельно установят все необходимые факты. На этапе получения кредита – это отличный шанс набрать несколько дополнительных баллов.
  • Предпочтение отдается людям, состоящим в браке (в том числе – в гражданском). Помните об этом, заполняя заявление.
  • Каждый ребенок рассматривается банком, как иждивенец. Если заемщик является родителем, но при этом не фигурирует в свидетельстве о рождении, данный факт лучше не указывать.
  • Важна и цель кредитования. Банки охотнее кредитуют на получение образования, ремонт и т.д., но не на отдых и личные цели.
  • Если имеется дополнительный доход и можно это подтвердить (к примеру, есть депозит или квартира, которую сдаете), обязательно укажите это в анкете и предоставьте соответствующее подтверждение.
  • Оплачивая учебу детей или собственную, не спешите писать об этом (данный факт весьма сложно установить, но есть шанс лишиться нескольких баллов).
  • Лишний балл можно получить при наличии страховки жизни и имущества, находящегося в собственности.

Таким образом, вдумчивое заполнение анкеты уже само по себе является шансом повысить вероятность получения ссуды. Если же данные будут подкреплены документально – это еще один плюс.

Проанализировав основные скоринговые модели и ситуацию на российском рынке, можно сделать вывод о том, что система кредитного скоринга позволяет банку более точно оценить риски по каждому заемщику и максимально снизить вероятность мошенничества, как со стороны клиентов, так и самих сотрудников.

Важность оценки потенциальных заемщиков подтверждается еще и тем, что банки начинают активно внедрять Risk-Based Pricing – новый подход в формировании условий кредитования, когда процентная ставка устанавливается индивидуально, в зависимости от надежности клиента.


Итог

Скорее всего, скоринговая система намного «мягче» к клиентам в начале месяца или квартала, т. к. план по кредитам только начинает выполняться. Многие должники успешно проходят скоринг и решают финансовые проблемы.

Автор статьи: Николай Некляев
Некляев Николай Анатольевич. Родился в г. Череповец 11.09.1965 г. Окончил московскую академию МВД. 7 лет проработал в правоохранительных органах. Общий стаж работы юристом 19 лет. На данный момент консультирует крупнейшие банки страны.
На портале procollection.ru Николай Некляев опубликовал статей: 188