По информации ЦБ в 2018 году общий объем кредитования вырос на 13%, а уровень доходов населения согласно данным Росстата снизился на 1,7%.



СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Как взыскивает банк

Судебное взыскание

Как взыскивают судебные приставы

Как взыскивают коллекторы

Итог


Каждый шестой заемщик имеет длительную просрочку или совсем не производит выплаты.

Взыскивать задолженность имеют право сами банки, коллекторские агентства и судебные приставы. Каждый использует свои методы работы с должниками.


Как взыскивает банк

Работу можно разделить на три этапа:

  • мягкое, досудебное взыскание (soft);
  • жесткое (hard);
  • юридическое (legal).

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего "Правового Центра"

Москва: +7 (495) 003-37-58

С-Петербург: +7 (812) 467-39-61

Soft

На стадии soft общение кредитора и неплательщика происходит дистанционно. Сотрудник банка звонит должнику и выясняет причину задержки платежа, рассказывает о последствиях неуплаты (испорченная кредитная история, начисление пени, штрафов, возможная конфискация имущества, передача долга коллекторам).

Кредитор может отправлять неплательщику SMS сообщения, электронные, почтовые письма, оставлять уведомления в социальных сетях. Как правило, этап длится один-два месяца (зависит от политики банка) и ограничивается устными и письменными предупреждениями.

Взыскание Hard

Hard

Когда заемщик не погашает кредит в течение 2-3 месяцев и не реагирует на действия кредитора, сотрудник инициирует личную встречу.

Часто на данном этапе кредитор заключает с коллекторами агентский договор или договор цессии.

Агентский договор

По агентскому договору банк временно переуступает коллекторам права требовать от должника выполнения долгового обязательства.

Соглашение обычно заключается на три месяца, но может быть бессрочным (ст. 1005 ГК РФ). Работник агентства действует от имени кредитора. Все перечисления, которые должен сделать заемщик в счет возврата, направляются на реквизиты банка.

Коллекторы оказывают услуги за определённый процент от погашенной суммы. Если не удастся выполнить работу, банк заключает соглашение с другим агентством или продает долг (цессия).

Цессия

Договор цессии – это сделка, на основании которой старый кредитор передает право требования долга новому. Такое соглашение регламентируется ст. 382 ГК. Одобрение заемщика не требуется.

О смене кредитора должника поставят в известность письменным уведомлением. Взыскатели действуют от лица организации, деньги уплачиваются по реквизитам агентства.

Необходимым условием для заключения цессии, является наличие в кредитном договоре, указания на возможность переуступки права требования. При его отсутствии цессия будет считаться недействительной.

Legal

Когда все методы исчерпаны, кредитор подает в суд: мировой или районный (ст. 23 ГПК).


Судебное взыскание

Решить вопрос с просроченной задолженностью банк может в приказном или исполнительном производстве.

Приказное производство

Первый вариант для кредитора предпочтительней.

  1. Решение по делу принимается в пятидневный срок с момента подачи иска (ст. 126 п. 1 ГПК).
  2. В присутствии сторон нет необходимости. Судья единолично принимает решение, удовлетворяющее требование истца.
  3. Размер госпошлины в два раза меньше, чем в исполнительном производстве.

В результате приказного производства банк получает судебный приказ, на основании которого имеет право самостоятельно или с помощью пристава взыскивать долг.

Однако, суд может отказать в рассмотрении иска, если:

  • сумма долга превышает 500 тыс. рублей (ст. 121 п. 1 ГПК);
  • в документах, доказывающих право требования кредитора, имеются спорные моменты.

Кроме того, должник может отменить судебный приказ в течение 10 дней с момента получения. Для этого достаточно написать заявление о несогласии с решением (можно без указания причин) и направить его мировому судье.

Повторная подача иска для получения судебного приказа законом не допускается. Решить проблему с оплатой кредитор сможет только в исковом производстве.

Исковое производство

Рассмотрение дела в исковом производстве более выгодно для должника. Хотя судебный процесс длится от 2 до 6 месяцев, заемщик может существенно снизить сумму задолженности (ст. 333 ГК), получить рассрочку или отсрочку платежей. Конечно, для этого нужно самостоятельно присутствовать на судебном разбирательстве или воспользоваться помощью юриста.

Исковое производство

По окончании искового производства суд выносит постановление. После вступления в законную силу истец получает исполнительный лист (ст. 428 ГПК). На основании этого документа кредитор имеет право самостоятельно обратить взыскание на заработную плату должника, счета, обремененное имущество.

Банк может передать исполнительный лист в ФСПП, где должностные лица в течение трех дней открывают исполнительное производство.


Как взыскивают судебные приставы

Деятельность сотрудников ФССП регламентируется ФЗ-229 и должна основываться на принципах уважения достоинства человека, соотносимости предъявляемых требований и мер исполнения (ст. 4 ФЗ-229).

Об открытии исполнительного производства должнику направляется письменное уведомление, в котором указывается сумма долга, основание требования, срок для добровольного погашения (5 дней с момента получения письма из ФСПП).

Если по истечении указанного времени, ответных действий не последует, пристав начнет принимать меры и действия, направленные на принудительное взыскание:

  • сбор информации о финансах должника, наличии имущества, источников дохода;
  • арест счетов, принудительное списание денег в счет погашения долга;
  • запрет на возможность распоряжаться имуществом, изъятие или передача вещей на ответственное хранение;
  • реализация имущества, передача взыскателю;
  • при сумме долга в 30 тыс. рублей, заемщику запрещается покидать пределы страны. (ст. 67 п.1 ФЗ-229).

Согласно ст. 36 ФЗ-229 пристав в двухмесячный срок должен осуществить все необходимые мероприятия по взысканию долга.


Как взыскивают коллекторы

Коллекторские агентства с первых дней существования зарекомендовали себя как криминальные структуры, использующие грубые методы физического и психологического давления.

Благодаря новому ФЗ-230, действующему с января 2017 года, стиль работы стал более цивилизованным.

Как взыскивают коллекторы

В настоящее время заниматься взысканием имеют право только организации, соответствующие требованиям, указанным в ст. 13 ФЗ-230.

Например, агентство должно иметь специальное программное оборудование, уставной капитал не менее 10 млн рублей, состоять в Госреестре ФССП. Коллекторами не могут работать граждане, имевшие судимость.

Согласно ст. 7 ФЗ-230 сотрудники агентства не должны тревожить должника звонками на стационарный телефон чаще одного раза в день, двух раз в неделю. На сотовый телефон запрещены звонки и SMS сообщения чаще двух раз в день и четырех раз в неделю.

Звонить должникам можно только с 08.00 утра до 22.00 часов вечера в будние дни, c 09.00 утра до 20.00 вечера в праздничные и выходные.

Лично встречаться с неплательщиком коллектор, может только один раз в неделю.

Должник имеет право отказаться от общения с новым кредитором, или взаимодействовать с ним через своего представителя (ст. 8 ФЗ-230), правда, лишь спустя 4 месяца после предъявления требований об уплате.

Согласно ст. 6 ФЗ-230 сотрудники агентства не имеют права:

  • применять физическое воздействие, угрожать здоровью и жизни;
  • портить имущество;
  • психологически давить, использовать при общении с должником грубые, оскорбительные выражения;
  • давать ложную информацию о сумме долга, ответственности за отказ погашать задолженность;
  • распространять конфиденциальную информацию о должнике третьим лицам.

Звонки от коллекторов

За нарушение закона коллекторские агентства наказывают штрафом (до 500 тыс. рублей), приостановлением деятельности на 3 месяца, исключением из Госреестра.

С жалобой на деятельность коллекторов должники могут обратиться:

  1. В ФСПП. Написать и отдать заявление можно в отделении местного контролирующего органа, на официальном сайте организации или по телефону доверия.
  2. НАПКА- организация, объединяющая крупные коллекторские агентства. На сегодняшний день в ее состав входит 40 компаний. Оставить жалобу можно на официальном сайте НАПКА.
  3. Роскомнадзор защищает персональные данные. Согласно ст. 4 п. 5 ФЗ-230, коллекторы имеют право разглашать информацию о должнике иным лицам только с письменного согласия. Если сотрудники агентства игнорируют требование закона, должник имеет право привлечь коллекторов к административной ответственности по ст. 13.11 КоАП. Сообщить о нарушении можно, оставив жалобу на сайте Роскомнадзора или отправить заказным письмом по почте.
  4. Органы прокуратуры. С жалобой в прокуратуру нужно обращаться, когда коллекторское агентство не указано в реестре ФССП и работает незаконно либо взыскатель угрожает физическим насилием, порчей имущества, оказывает психологическое давление.

К заявлению желательно приобщить доказательства противоправных действий:

  • аудио и видеозапись разговоров;
  • распечатки звонков;
  • показания свидетелей.

Несмотря на штрафы и работу контролирующих органов, коллекторы еще не успели перестроить деятельность в соответствии с новыми требованиями. Они все еще используют старые методы: запугивание, ложная информация, порча имущества, распускание негативных сведений о должнике.

Эффективность противодействия таким способам взыскания во многом будет зависеть от самого должника. Собрав доказательную базу, обратившись с полученными материалами в соответствующие инстанции можно добиться прекращения произвола.


Итог

  1. Количество должников в стране увеличивается с каждым годом.
  2. Взысканием долга занимаются кредитные организации, коллекторы и судебные приставы. Каждый из них имеет собственные методы.
  3. Банки самостоятельно пытаются взыскать задолженность. При неэффективности проведенной работы обращаются в суд или к коллекторам.
  4. Суд выносит решение в пользу кредитора, но у должника есть возможность в ходе процедуры судебного разбирательства снизить сумму и изменить условия погашения.
  5. Приставы могут арестовывать счета и имущество. Принудительно удержать деньги с доходов или реализованных вещей.
  6. Новый закон ограничивает деятельность коллекторов. Его нарушение влечет за собой крупные неприятности для агентств. Несмотря на это методы работы «охотников за долгами» все еще выходят за рамки цивилизованного взыскания.
  7. Только от должника зависит насколько юридически грамотно и безболезненно он сможет разобраться с оплатой и наказанием коллекторов за излишнее рвение.