Порядок и сроки погашения кредитов

Принимая решение о взятии кредита важно учитывать все параметры предлагаемого продукта: сумму, размер, способ начисления процентов и срок.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните - консультация по телефону бесплатно:

• +7 (964) 622-42-42
• +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

От последнего фактора будет зависеть доступная сумма, размер регулярных выплат и процентная ставка.

Долгосрочный договор

Заем, выданный на длительное время, имеет высокий риск невозврата, поэтому всегда сопровождается страховкой, более высокими процентами и большой переплатой.

Плюсы

Чем больше период кредитования, тем меньше размер регулярных выплат, что позволяет заемщику снизить финансовую нагрузку на свой бюджет и погашать долг в комфортном режиме.

В некоторых случаях кредитный договор, заключённый на длительное время, делает возможным получение займа при небольшой зарплате клиента.

Это произойдет, если за счет увеличения количества платежей величина выплат уменьшится, и будет составлять не менее 50-60% от ежемесячного дохода.

Положительные и отрицательные стороны краткосрочного кредита

Минимальный срок для погашения (от 7 дней до 1 мес.) имеют микрозаймы.

Плюсом является легкость получения. Небольшая ссуда от 3 до 20 тыс. руб., которую предоставляют МФО, позволяет дотянуть до зарплаты, быстро решить неожиданные финансовые проблемы и не прибегать к помощи родственников или друзей.

Минус заключается в высоком проценте (0,5-2% в день, 180-700% в год), грабительской неустойке и пене при просрочке.

Переплата будет практически незаметна, если микрозайм выдан на 1-2 недели на небольшую сумму в 3-5 тыс. руб.

Если срок больше, заемщику придется вернуть в несколько раз больше, чем было взято. При ставке в 2% за месяц набежит 60%.

Чем больше срок погашения и размер микрозайма, тем затратнее платежи.

Способы погашения

Способы делятся на аннуитетные и дифференцированный.

Банк редко предлагает заемщику выбор и, как правило, указывает в договоре первый вариант.

Аннуитетный

1. Равные платежи в течение всего срока кредитования.
2. Метод начисления: Первые платежи покрывают большую часть процентов. Погашение по основному долгу происходит в конце.
3. (+): Заемщику не нужно постоянно уточнять сумму платежей, проще планировать бюджет. Доходность может быть ниже, чем при дифференцированному платежу.
4. (-): Переплата больше. Досрочное погашение невыгодно, особенно вначале.

Дифференцированный

1. Неравномерные платежи. Самые большие вначале постепенно уменьшаются до минимальных размеров в конце срока.
2. Начальные платежи погашают основной долг, Начисление процентов происходит на оставшуюся часть.
3. (+): При большом кредите, взятом на длительный срок, переплата будет ощутимо меньше. Досрочные выплаты особенно вначале позволят существенно сэкономить.
4. (-): В начале выплат финансовая нагрузка может оказаться тяжелой. Первые взносы самые большие, поэтому платежеспособность заемщика должна быть выше.

Кредитным договором определяется график платежей, указывается крайняя дата каждого месяца, когда должны быть внесены деньги. По просьбе заемщика она может быть привязана ко дню получения заработной платы.

Вариант внесения денег можно условно разделить на два вида:

1. Автоматизированный, когда финансы направляются на погашение долга без участия заемщика. Например, списываются с дебетовой карты, при поступлении средств. Или бухгалтерия по месту работы переводит нужную сумму специальным поручением.
2. Самостоятельный, когда заемщик лично вносит деньги в кассу или перечисляет с помощью:

• электронного кошелька;
• мобильного банка;
• платежного терминала;
• почты России.

Важно учитывать, что от способа выплаты зависит своевременность погашения займа. Если деньги вносятся межбанковским переводом из другого финансового учреждения, то платеж следует производить как минимум за три дня до указанного срока. Иначе возможна задержка и начисление пени.

Последствия нарушения сроков

Порядок, время, в которое тело кредита и начисленные проценты должны быть полностью погашены, определены договором в рамках ФЗ 353 и ГК.

За нарушение исполнения обязательства, кредитор вправе:

• Начислить проценты. Величина должна быть указана в соглашении. В противном случае расчёт должен производиться по ставке ЦБ (ст. 395 п. 1 ГК).
• Предъявить неустойку, если это указано в договоре. Если нет — применима только одна мера ответственности (ст. 395 п. 4 ГК).
• Потребовать досрочной выплаты оставшейся задолженности, начисленных процентов и расторжения договора.

При нарушении сроков банк сможет это сделать при одновременном соблюдении следующих условий:

• допущена просрочка платежа за последние полгода длительностью более 60 дней (ст. 14 ФЗ 393);
• неплательщик уведомлен о решении кредитора;
• должнику дано время на исполнение содержащегося в уведомлении требования (не более 30 дней).

• Обратиться в суд с иском о принудительном взыскании, что впоследствии повлечёт наложение ареста на счета, доходы, имущество должника.

Если кредит выдавался под обеспечение, у заемщика могут изъять предмет залога, даже если им окажется единственное жилье.

• Переуступить долг коллекторскому агентству.
• Объявить должника банкротом.

Как показывает практика, кредитор переходит к серьезным действиям после значительной просрочки (более 3 мес.).

На начальных этапах сотрудники банка ограничиваются предупредительными мерами: звонки, письменные претензии.

Информация о нарушении условий договора предается в БКИ, что затрудняет возможность дальнейшего кредитования.

Порядок погашения

С первого дня просрочки банк начисляет штраф, затем неустойку.

Деньги, недостаточные для погашения задолженности должны распределяться согласно ст. 319 ГК в порядке убывания следующим образом:

• затраты кредитора на возврат займа (госпошлина при обращении в суд);
• проценты за пользование заемными деньгами;
• тело кредита.

Четкого определения, что следует понимать под издержками, в ГК не установлено. Поэтому банки часто подводят под эту категорию штрафные санкции, что противоречит нормам закона. По этому поводу четкое разъяснение содержится в информационном письме ВАС № 41 от 2010 года.

Кроме того, в документе говорится о праве кредитора изменять порядок распределения средств, прописывая это в договоре, но только в пределах требований, указанных ст. 319 ГК. Например, при недостаточности платежа сначала производится погашение основного долга, затем процентов и издержек.

В отношении потребительского кредита ст. 5 п. 20 ФЗ 353 дает более конкретные указания в порядке очередности оплаты:

1. Задолженность по процентам.
2. Просрочка по телу кредита.
3. Штрафные санкции, проценты за текущий период.
4. Текущий основной долг.

Можно ли увеличить срок выплат

Срок погашения кредита может быть увеличен по ходатайству заемщика, если в результате финансовых трудностей он не может своевременно и полном в объеме делать регулярные платежи.

Банк пересмотрит условия договора, уменьшит размер ежемесячных платежей и увеличит срок кредитования, если заемщик:

• представит документы, подтверждающие наличие финансовых проблем (приказ об увольнении, справка о болезни)
• не имеет длительной просрочки по кредиту (если есть нужно закрыть)
• составил о себе мнение, как о добросовестном и аккуратном плательщике.

Увеличение срока выплат может привести к переплате, но это лучше, чем платить неустойку, пеню за нарушение условий договора, портить кредитную историю и рисковать имуществом.

Досрочное погашение кредита

Выплата кредита раньше срока, установленного договором, выгодна заемщику, так как позволяет уменьшить переплату.

Досрочное погашение может быть полным или частичным.

При полном — получатель займа вносит сумму равную остатку основного долга и процентов, начисленных по нему на дату погашения. Кредит закрывается, заемщик получает свободу от обязательств перед банком.

При частичном — заемщик делает платеж, превышающий размер регулярных выплат. Кредит не закрывается. Происходит либо уменьшение суммы ежемесячных платежей, либо сокращение срока кредитования.

Вариант изменений, который вправе применить банк при частичном погашении раньше срока обычно указывается в кредитном договоре.

Закон запрещает кредитору начислять штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Пункты соглашения, содержащие в себе такое условие, согласно №284-ФЗ следует считать недействительными.

Заемщик обязан уведомить банк о досрочной выплате не позже 30 дней до даты очередного платежа, если другой, более короткий срок, не указан в соглашении (ст. 810 п. 2ГК). Это положение распространяется только для физлиц.

Как правило, уведомление о решении и размере предполагаемого взноса заемщик лично предъявляет по месту получения ссуды. Сотрудник банка должен принять и зарегистрировать заявление.

Если заем погашается полностью, менеджер назовет необходимую сумму и срок, до которого нужно ее внести.

Обычно при частичном погашении зачисление денег приурочено к дате выплаты согласно графику платежей.

При полном возврате ограничение по дате применятся редко, так как ничего пересчитывать не нужно.

В последнее время многие банки максимально упростили процедуру досрочного погашения. Заемщик самостоятельно с помощью интернет-банкинга вносит сумму, превышающую плановый платеж. Система формирует новый изменённый график, который желательно распечатать.

При полной досрочной выплате, плательщику нужно обратиться в банк и получить справку о закрытии счета.

Закрываем кредит правильно

Чтобы минимизировать риски при взятии и выплате предоставленного кредита заемщику следует придерживаться следующих правил:

1. Размер регулярных выплат не должен превышать четверти ежемесячного дохода.
2. Стараться иметь деньги про запас на 3-4 платежа.
3. В случае возникновения финансовых трудностей, не избегать контакта с сотрудниками банка, а сразу же, не допуская просрочки ходатайствовать о реструктуризации долга.
4. Стараться раньше срока провести платеж.
5. Вносить деньги заблаговременно, а не в последний день.
6. При полном плановом или досрочном погашении, всегда просить справку об отсутствии обязательств перед банком.

Заключение

Знание и соблюдение сроков позволяет заемщику:

• создать положительную финансовую репутацию, которая является решающим фактором при выдаче нового займа;
• избежать начисления штрафных санкций;
• выбрать оптимальный способ выплаты.