На сегодняшний день в России при получении кредита, клиенту обязательно предложат страхование банка. Если он откажется, то средства ему не выдадут или процентная ставка по нему будет завышена в несколько раз.


СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:


Законодательство

В ФЗ №2872-1 (О залоге) сообщается, что обязательное страхование относится только к залогу. Например, клиент взял в банке ипотеку, он обязан застраховать недвижимость за свой счет и неважно целевая ипотека или нет.


Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с долгами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Москва: 8 (499) 938-40-59

С-Петербург: 8 (812) 467-39-61

Важно! Кредиторы навязывают помимо обычной страховки еще дополнительные. Они необязательны, но денег без их оформления не выдадут. После получения займа, договор со страховой можно расторгнуть.


Одна страховка миф или реальность?

Банк обязывает клиента страховать залог, только в аккредитованных им страховых компаниях. Помимо залога, клиента принудительно обязывают застраховать:

  • свою жизнь и здоровье,
  • сделать титульное страхование;
  • застраховать документы.

Если клиент несогласен, то в кредите ему, скорее всего, откажут. Некоторые заемщики соглашаются на условия банков, но как только получают ссуду, то сразу пишут жалобы в ФАС или ЦБ. Либо, выплачивают кредит полностью, а затем обращаются в суд.

  1. Как составить жалобу в ФАС, читаем здесь.
  2. Как составить жалобу в ЦБ, читаем здесь.

Сегодня Россия стремится приблизиться к мировым стандартам, и все чаще банки проигрывают судебные разбирательства. Им приходится возмещать навязанные своим клиентам комиссии. Но не все заемщики знают свои права, поэтому банкам по-прежнему выгодно продавать страховки. Банк является агентом у страховых компаний и получает свой процент с каждой сделки.


Как это работает?

В России хорошо развита и отлажена, только система автострахования. Если клиент покупает автомобиль в кредит, страхует его КАСКО или ОСАГО, то он может быть уверен, что в большинстве случаев страховка покроет все его убытки, а также расходы банка.

Если заемщик берет обычный потребительский кредит и соглашается застраховать свою жизнь и здоровье, то при наступлении страхового случая, выплачивать кредит за него компания не будет. Например, человек сломал ногу и пролежал дома несколько месяцев. Естественно, у него возникнут просрочки с ежемесячными платежами, но он полностью спокоен, т. к. уверен, что страховая компания покроет все его расходы.

Страховая компания в 90% отказывает в выплатах, ссылаясь на то, что сломанная нога не является страховым случаем. Вот если бы ее ампутировали, то тогда да, страховка была бы выплачена.

Увольнение по своему желанию также не является страховым случаем, только по сокращению штатов. Но когда происходит сокращение, работодатель обязан выплатить сотруднику зарплату за три месяца. Естественно, так в России делается редко. Сотрудникам просто уменьшают жалованье, и они увольняются по собственному желанию.

Важно! Страховой договор клиенту в банке не покажут, ссылаясь на то, что банк — это агент, и он просто выполняет ряд определенных страховых процедур.


Куда жаловаться?

Кредитор не может обязать заемщика оформить страховку, но менеджер обязательно скажет, что если ее не сделать, то в займе могут отказать либо процент выплат будет существенно увеличен.

Клиент может обратиться в суд, но в порядке ст. 56 и 57 ГПК РФ, он будет обязан доказать факт нарушения со стороны банка. Сделать это правильно, с юридической точки зрения, сложно. Кредитные менеджеры не говорят напрямую «застрахуй или откажем».

Заемщику намекают на желательность оформления страховки и дальнейшую лояльность банка, если он согласится. В этом нет нарушений, а следовательно, суд не примет доводы, даже если все задокументировать.

Обратите внимание, что гораздо эффективней будет не жалоба, а расторжение договора в страховой компании после выдачи кредита. Поскольку банк коммерческая организация, то увеличение процентов также не будет нарушением.

Важно! Жалоба на страховку бесполезна и на практике в России не работает должным образом.


Как расторгнуть договор и вернуть страховку?

С 1 июня 2016 года в силу вступил закон о возврате страховки при расторжении договора (Указание Банка России №3854-У).

Как расторгнуть договор и вернуть страховку?

Чтобы вернуть свои деньги заемщик должен расторгнуть договор со страховой компанией, а не банком. Перерасчет делается следующим образом:

  1. Клиент расторгает договор после первого месяца пользования заемными деньгами.
  2. Страховая не вернет всю сумму, ведь она обеспечивала защиту ровно месяц.
  3. На счет с которого поступили средства в компанию, будут возвращены деньги в полном объеме, за вычетом одного месяца. Например, ежегодный страховой взнос равен 12 тыс. рублей. Клиенту вернут только 11 тыс.

Важно! За страховку платит банк, деньги возвращаются на кредитный счет. Потратить их можно только на погашение долга, снять их нельзя.


Заявление на возврат страховки по кредиту — образец

Существуют разные виды заявлений в суд либо претензий как банку, так и страховой компании. Составлять их необходимо в соответствии со ст. 131 и 132 ГПК РФ, т. к. это юридические документы.

Например, при наступлении страхового случая заемщик или банк могут обратиться к страховщикам с требованием погасить долг. Компания будет препятствовать этому, но ей должны направить претензию следующего образца:

_______________________________________

                                            (наименование страховщика)

                                    адрес: ________________________________

                                    от ____________________________________

                                      (наименование кредитора-страхователя)

                                    адрес: _______________________________,

                                    телефон: ____________, факс: _________,

                                    адрес электронной почты: ______________

 

                          Требование (претензия)

                  о выплате страховой суммы по договору

                   страхования риска непогашения кредита

«__» ___ ___ г. между ________________________ и ______________________

(наименование или Ф.И.О. заемщика) (наименование кредитора)

был заключен Кредитный договор N ___, в соответствии с которым ____________

                                                          (наименование или

                                                           Ф.И.О. заемщика)

был предоставлен кредит на __________________________________ цели на сумму

______ (________________) рублей на срок _______________.

«__» __ __ между ________________________ и ___________________________

(наименование кредитора)     (наименование страховщика)

был заключен  Договор  страхования  риска непогашения кредита по указанному

кредитному договору N __________ (далее — «Договор страхования»), был выдан

страховой полис от «___» ______ ____ г. N _____________ (далее — «Страховой

полис»).

Страховая премия уплачена ___________________________ в полном объеме в

(наименование кредитора)

установленные сроки, что подтверждается __________________________________.

В  соответствии  с  Договором страхования и страховым полисом страховая

сумма составляет _______  (__________________________) рублей.

«___»__________ ____ г. срок возврата кредита по Кредитному договору от

«__» ___ __ г. N ___ истек, кредит погашен не был в части ________________.

_______________________________ возвратить полученный кредит и уплатить

(наименование или Ф.И.О. заемщика)

задолженность по процентам отказывается, что подтверждается ______________.

Все меры по взысканию  задолженности и процентов, предусмотренные договором

и законодательством, __________________________ приняты, что подтверждается

(наименование кредитора)

_____________________________________.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании вышеизложенного и руководствуясь п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. ст. 933, ____ Гражданского кодекса Российской Федерации, просьба в срок до «___»________ ____ выплатить страховое возмещение в размере ________ (________________) рублей по Договору страхования от «___»_________ ____ г. N _____________ в следующем порядке: ____________________________________________.

Приложения:

  1. Копия Договора страхования от «___»__________ ____ г. N ______.
  2. Копия Страхового полиса от «___»__________ ____ г. N _________.
  3. Документы, подтверждающие наступление страхового случая.
  4. Расчет суммы требования (претензии).
  5. Иные документы, подтверждающие доводы заявителя.

«___»__________ ____ г.

___________________ _______________

(должность, Ф.И.О.)    (подпись)

В остальных случаях подается иск и деньги взыскиваются с поставщика услуг в судебном порядке.


Итог

Страхование банка это, по сути, бесполезная, навязанная услуга, которая очень часто не срабатывает в нужный заемщику момент. Когда Россия приблизится к мировым стандартам неизвестно, так что, беря кредит человек, не будет до конца уверен в том, что если с ним что-либо случится, то он не пополнит армию банковских должников.

Если возникают вопросы по теме данной статьи или требуется консультация специалиста напишите нам комментарий либо обратитесь к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна. Также вы можете позвонить нам по телефонам, указанным на сайте. Это абсолютно бесплатно. Мы обязательно ответим и поможем.


Задать вопрос специалисту: