Популярное в категории
Страховая выплата по кредиту
Если, потенциальный заемщик хочет взять заем в банке, ему предлагают оформить страховку на всю сумму ...

Страхование

Страхование кредитов

Получить заем без дополнительной страховки зачастую невозможно, даже если ее не навязывают, но предлагают. Такое стремление банков обосновано – они являются учредителями страховых фирм или партнерами, куда «загоняют» клиентов. Однако некоторые учреждения предлагают свободу в выборе страховщика – эти кредиторы в первую очередь минимизируют риски невозврата средств.

Обычно речь идет о двух видах страховки.

  1. Первый касается залогового имущества. К примеру, при оформлении ипотечного займа в качестве залога используется недвижимость. В таких ситуациях требования банков застраховать объект законны.
  2. Второй вид – страхование жизни клиента и иные аналогичные варианты, не связанные с залогом.

Эти процедуры не считаются необходимыми и являются добровольными. И заемщик может отказаться, но подобный выбор чреват последствиями:

  1. Повышение процентной ставки по займу, причем существенное, что делает заключение сделки невыгодным.
  2. Максимальная сумма уменьшается в два-три раза. Если с полисом доступен кредит на 10 млн рублей, то после отказа он будет ограничен 2-3 млн.
  3. Появляется необходимость в привлечении залога или поручителей для дополнительного обеспечения кредита.

Отвязаться от страховки по займу, сохранив при этом выгодные условия, сложно, но можно добиться приемлемых правил, если понимать нюансы сделки.


Навязанное страхование

Избавиться от навязанной страховки проблематично, но для нивелирования затрат можно воспользоваться двумя способами.

В первом случае необходимо рассчитать совокупные расходы: с полисом и без. Последний вариант предполагает меньшие затраты, несмотря на завышенную ставку.

Второй способ предполагает некоторую хитрость: изначально заем оформляется со страховкой, но после заключения договора в течение 14 дней от нее можно отказаться без лишних сложностей – отведенный законом срок носит название «период охлаждения».

Навязанное страхование

Предусмотрен он как раз для ситуаций, связанных с навязыванием страховки. Однако воспользоваться этим вариантом можно при соответствии двум требованиям: договор был оформлен между заемщиком и страховой фирмой (а не кредитором), в кредитном соглашении отсутствует положение об обязательном наличии полиса, в противном случае после отказа банк получает право на повышение процентной ставки или на досрочное истребование долга.

При соблюдении указанных условий для достижения поставленных целей придется обратиться с запросом в страховую компанию. Каких-либо дополнительных правил не предусмотрено. После расторжения договора возвращается уплаченная сумма за минусом покрытия на срок, в течение которого фактически действовал полис.

Также избавиться от страховки можно в упрощенном порядке после полного погашения кредита.


Когда страхование поможет

Добровольное оформление полиса при заключении кредитного договора поможет сгладить последствия от наступления страхового случая. Однако первоначально нужно определить вероятность наступления таких обстоятельств.

К примеру, в текущих экономических условиях актуальна страховка от потери работы, когда СК предоставляет выплаты, если увольнение произошло в результате сокращения штата сотрудников или по итогу ликвидации организации.

Любая иная причина, будь то уход с работы по соглашению сторон, по семейным обстоятельствам, из-за переезда – ни одна из них не может быть принята фирмой к учету.

Когда страхование поможет

Поэтому заемщикам самостоятельно нужно определять риски и последствия:

  • при трудоустройстве на предприятии, находящемся в стадии реорганизации с последующей ликвидацией – лучше оформить страховку до инициации процесса;
  • страхование при утрате работоспособности актуально для лиц, занятых на производстве с высоким риском опасности – после возникновения сложностей выплаты позволят нивелировать последствия и найти возможные пути решения, если трудоспособность потеряна на длительный срок;
  • иные виды страховки, связанные с индивидуальными обстоятельствами жизни заемщика.

Не нужно думать, что навязанный полис несет убытки и не представляет выгоды. В рисковых ситуациях наличие страховки может если и не спасти пострадавшего от финансового краха, то существенно помочь с разрешением проблем.


Страхование вкладов

На территории РФ существует специальная Система страхования вкладов, в которой обязаны принимать участие и оплачивать взносы все банки, если их деятельность предусматривает прием депозитов и открытие счетов для физических лиц.

Таким образом, обеспечиваются интересы вкладчиков – если у банка была отозвана лицензия, то компенсация предоставляется как раз за счет средств фонда.

Государственное страхование вкладов реализуется за счет Агентства по страхованию вкладов.

Функции ведомства таковы:

  • составление и ведение реестра учреждений, принимающих участие в Системе;
  • контроль за своевременностью внесения взносов;
  • отслеживание формирования фонда;
  • управление средствами фонда;
  • предоставление компенсаций вкладчикам при ликвидации банка.

Важно! Максимальная сумма при наступлении страхового случая составляет 1,4 млн р.

Рассчитывать на нее могут вкладчики, если средства находятся на:

  • срочных и текущих счетах физических лиц;
  • именных сберегательных сертификатах;
  • на срочных и текущих счетах ИП;
  • номинальных счетах, которые были открыты опекунами и попечителями в пользу подопечных.

Также выплаты положены по средствам на эскроу-счетах застройщиков для проведения сделок с недвижимостью. Максимум в данном случае может достигать 10 млн.


Страхование залогов

В качестве залогового имущества используются следующие объекты:

  • участок недвижимости;
  • жилой дом/квартира;
  • коммерческие здания;
  • транспортные средства.

Важно! Залогом не может выступать имущество, находящееся в аварийном состоянии. Также ограничение возлагается на объекты, которые не могут быть использованы по прямому назначению.

В рамках договора страхования выплата полагается, если залог был поврежден или утерян ввиду:

  • пожара;
  • природных стихийных бедствий;
  • происшествий техногенного характера;
  • незаконных действий третьих лиц.

При заключении кредитного соглашения банки самостоятельно предлагают заемщикам доступные варианты страхования. При этом в указанном перечне обычно отражаются надежные страховые компании, т. к. кредитор самостоятельно проводит анализ деятельности подходящих фирм и выбирает наиболее выгодные условия – все же гарантированное получение выплат и в интересах самого кредитного учреждения.

Страхование вкладов

Однако в некоторых случаях выбор носит исключительно формальный характер, поэтому клиенту рекомендуется самостоятельно проверить надежность компании, воспользовавшись не только списком банка, но также личными предпочтениями.


Когда наступают страховые случаи в кредитовании

Банки стремятся учесть большую часть наиболее приоритетных рисков при выдаче средств, поэтому в качестве гарантийных случаев стоит выделить следующие ситуации:

  1. Здоровье заемщика. Обычно в полисе указываются события, которые приводят к потере трудоспособности. Если же состояние ухудшается постепенно, то потребуется заключение медицинской комиссии, по итогам которой присваивается группа инвалидности. Однако не всегда полагаются выплаты. Исключения таковы: самоубийство, отравление алкоголем или наркотическими веществами, психические расстройства.
  2. Страхование жизни. При смерти застрахованного лица компания выплачивает деньги, которые направляются для покрытия долгов, что избавляет кредитора от необходимости взыскания долга с правопреемников.
  3. Сложности с финансами. Включает в себя обстоятельства с потерей работы, что стало причиной невозможности погашать долг в полной мере. Страховой случай не будет рассмотрен, если клиент заранее знал о ликвидации фирмы и подписал документ.

Еще один вариант касается залогового имущества, когда в результате действий третьих лиц или непреодолимых обстоятельств объект был поврежден или полностью утерян.