По данным ЦБ, треть жалоб, поступивших в 2016 году в службу по защите прав потребителей, пользующихся услугами банков, была связана с деятельностью коллекторских агентств.



СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Права коллекторов

Какие методы запрещены

Какие методы разрешены

Виды угроз

Скрытые и открытые методы запугивания и борьба с ними

Итог


В СМИ часто появлялись сообщения о жестких методах работы специалистов по взысканию. Ситуация начала меняться к лучшему, когда в 2017 году появился ФЗ-230, который ограничил возможности коллекторов.

Заниматься взысканием могут организации, включенные в Госреестр ФССП.

  1. Деятельность агентств находится под контролем ФССП. Пожаловаться можно не выходя из дома. Достаточно позвонить по телефону доверия или оставить жалобу на официальном сайте приставов.
  2. Штраф, который грозит взыскателю за нарушения закона до 500 тыс. рублей, приостановка деятельности на 3 месяца или отзыв лицензии.

Не все агентства перестроились и действуют в рамках нового закона. Многие все еще используют в работе старые методы: угрозы, частые звонки, распространение негативной информации о заемщике. Просто делают это более умно и изощренно, чем раньше.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего "Правового Центра"

Москва: 8 (499) 938-40-59

С-Петербург: 8 (812) 467-39-61

В этом случае, только знание законов и помощь юристов поможет прекратить противоправные действия «охотников за долгами».


Права коллекторов

Право предъявлять требования

Коллекторы имеют право требовать от должника погашения долга только на основании одного из двух документов:

  • агентский договор;
  • договор цессии.

Агентский

Агентский договор — это документ, подтверждающий право коллекторов представлять интересы кредитора. Требование о погашении займа совершается от имени банка. Выплаты производятся на реквизиты кредитора.


При осуществлении выплат, агентство получает вознаграждение (процент от уплаченной суммы).

Как правило, договор заключается на три месяца, но может быть бессрочным (ст. 1005 ГК).

Банк может пойти на соглашение с другим агентством, если посчитает работу неэффективной или срок договора истечет.

Цессия

Договор цессии — это документ, согласно которому кредитор за определенную сумму (процент от задолженности) передает право требовать уплаты долга другому лицу (ст. 382 ГК). По сути, цессия означает, что у заемщика появился другой кредитор. Перечислять деньги в этом случае, нужно будет на реквизиты коллекторского агентства.

Закон обязывает кредитора в тридцатидневный срок сообщить заемщику о том, что требовать погашения долга теперь будет не сотрудник банка, а коллекторское агентство (ст. 9 ФЗ-230).

Знать, на основании, какого договора работает коллектор важно. Во-первых, чтобы правильно перечислять деньги. Нередко в агентском договоре коллекторы указывают свои реквизиты, и впоследствии возникает путаница.

Во-вторых, чтобы правильно жаловаться на действия коллекторов, в случае, если они выходят за рамки закона.

При агентском договоре жалоба направляется в банк. Иногда достаточно просто позвонить по бесплатному телефону горячей линии и обрисовать ситуацию.

При цессии нужно обращаться в ФССП. Подать жалобу можно одним из трех вариантов:

  • посетив отделение организации по месту жительства;
  • сообщив о нарушениях по телефону доверия;
  • оставив жалобу на сайте.

Какие методы запрещены

Согласно ст. 6 ФЗ-230 специалисты по взысканию не имеют право:

  • угрожать или применять физическую силу;
  • угрожать или наносить вред здоровью, жизни, имуществу;
  • использовать в беседе с неплательщиком оскорбляющие и унижающие слова;
  • давать неверные сведения о сумме долга, ответственности за неуплату;
  • представляться сотрудником государственной власти.

Какие методы запрещены


Какие методы разрешены

Коллекторы имеют право (ст. 7 ФЗ 230):

  1. Лично встречаться с должником, но не чаще одного раза в неделю с 8 утра до 10 часов вечера в обычные дни. В праздничные и выходные с 9 и 8 часов соответственно.
  2. Отправлять письма, SMS сообщения, в которых должны содержаться только информация о сумме долга, основание требования, контакты и реквизиты взыскателя.
  3. Звонить. По сотовому телефону 2 раза в день, 4 раза в неделю.

Стационарному — один звонок в день и два в неделю. Общение по телефону разрешено в те же временные рамки, что и личное общение. Содержание беседы также регламентируется законом. Сотрудник агентства должен представиться, назвать организацию, от имени которой работает, озвучить факт наличия долга, сообщить контактные данные;

Беседовать с третьими лицами (родственники, знакомые), но только с письменного разрешения должника и наличии согласия собеседника (ст. 4 п. 5 ФЗ-2З0).

Коллекторские агентства за частные звонки, особенно ночные, личные встречи, больше положенного количества раз, а тем более угрозы наказываются штрафом от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Их сотрудники от 20 тыс. до 200 тыс. рублей (ст. 14.57 КоАП). При неоднократном нарушении закона возможно приостановление деятельности, исключение из Госреестра.

Но пока серьезное наказание останавливает не всех.

С точки зрения, менеджеров по выбиванию долгов, мягкие методы менее результативны, чем жесткие. Кроме того, не за каждую угрозу или действие можно привлечь к ответственности. Коллекторы это знают и используют в работе.


Виды угроз

  1. Открытые, когда человеку прямым текстом обещают сломать ногу, покалечить, обрезать электропровода в доме, поджечь гараж.
  2. Непрямые, когда в словах коллектора есть намеки на проблемы, которые могут возникнуть у должника, если он не выплатит долг. Например, общая фразы: у вас будут неприятности, за ваше здоровье мы не ручаемся, встретимся-поговорим по-другому, не рассматривается правоохранительными органами, как серьезная угроза и не подпадает ни под одну статью закона.

Виды угроз

Привлечь, коллекторов к ответственности (ст. 119 УК) можно только за открытую угрозу при наличии доказательств (аудио, видеозапись телефонного разговора, личной беседы, показания свидетелей). В этом случае нужно обратиться в полицию или прокуратуру.

Причем, как показывает практика, чтобы уменьшить вероятность отказа в возбуждении дела, заявление предпочтительнее отправлять сразу в прокуратуру. Она является надзорным органом полиции, рассмотрев заявление, может сама заняться коллекторами или передать дело в нижестоящую инстанцию.


Скрытые и открытые методы запугивания и борьба с ними

Открытые

Звонки, SMS сообщения с неизвестных номеров с прямыми угрозами причинить вред должнику, его близким, если долг не будет погашен.

  1. Сохраняя спокойствие, сообщить звонящему о том, что разговор записывается, и его действия будут расценены как угроза жизни и здоровью по ст. 119 УК и вымогательство по ст. 163 УК.
  2. SMS сообщения сохранить.
  3. Взять у телефонного оператора распечатку звонков.
  4. Незамедлительно обратиться в правоохранительные органы с заявлением. Если звонки будут повторяться, обязательно записывать на диктофон. О каждом действии коллекторов сообщать в прокуратуру или милицию.

Порча имущества: заливают клей в замок, пачкают дверь, бьют окна, прокалываю колеса у машины.

Доказать, что это сделал коллектор, будет трудно. Но факт нанесения порчи имущество зафиксировать нужно. Вызвать милицию или взять свидетельские показания двух очевидцев происшедшего. При наличии нескольких эпизодов обратиться в прокуратуру. Даже если дело не будет возбуждено, с нарушителем закона как минимум побеседуют. Это должно несколько охладить пыл охотника за долгами.

Распространяют негативную информацию о должнике, подрывающую его репутацию: подбрасывают листовки в почтовые ящики соседям с сообщением, что в такой-то квартире живет должник, оставляют надписи об этом на двери, стенах подъезда, взламывают личные страниц в соцсетях и оставляют нелицеприятные сведения.

Написать заявление в правоохранительные органы, приложив листовки, фото надписей, скрин личной страницы.

Избиение должника.

Обратиться в полицию. Дело обязательно возбудят, виновные будут привлечены к уголовной (ст. 115, 112 УК) и административной ответственности (ст. 14.57 КоАП).

Скрытые

Звонки с телефонов коллекторских агентства третьим лицам (родственникам, знакомым, на работу) с сообщением о долге неплательщика и просьбе передать информацию или посодействовать выплате денег.

Пожаловаться в ФССП. Можно сообщить о нарушении в НАПКА или Росомнадзор, оставив сообщение на сайте организаций. Как правило, наилучший результат дает обращение во все инстанции.

Давление на работодателя должника. Коллекторы, заявляют, что долг у неплательщика образовался из-за невыплаты заработной платы, требуют, чтобы деньги были выданы, иначе организуют проверку трудовой инспекцией.

Многие работодатели, не желая себе лишних проблем просто увольняют человека и отказываются давать какие-либо показания в правоохранительных органах. Как вариант, можно записать разговор с работодателем на диктофон и предъявить запись в качестве доказательства. По закону коллектора можно привлечь за нарушение персональных данных ст. 137 ГК, ст. 4 п. 5 ФЗ-230, но на практике при нежелании работодателю помочь сотруднику это будет затруднительно.

Визиты домой к должнику с требованием уплаты долга.

Коллектор имеет право лично встречаться с должником не более одного раза в неделю. Вести себя при этом он должен цивилизованно. Угрозы и давление исключены. Заемщик имеет право отказаться от встреч с или осуществлять общение через адвоката. Правда, это станет возможно спустя четыре месяца с момента предъявления неплательщику требования об уплате долга. Должник должен написать письменный отказ от общения со взыскателем и отправить его в агентство заказным письмом или через нотариуса (ст. 8 п. 6 ФЗ-230). При нарушении коллектором частоты встреч обратиться в ФССП, НАПКА. При угрозах в прокуратуру иди полицию.

Частые звонки. Звонки в ночное время.

Взять распечатку звонков. Написать жалобу в ФССП, НАПКА. Занести номера, в которых поступают звонки в черный список.

Угрозы, что прошел суд, и коллекторы придут изымать имущество.

Сообщить, что судебного решения пока не было получено. Напомнить сотруднику агентства о том, что описывать, арестовывать и изымать имущество имеют право только судебные приставы. А вторжение на личную территорию подпадает под действие ст. 139 УК и наказывается как минимум штрафом в 40 тыс. рублей, как максимум лишением свободы на три месяца. Кроме того, за введение должника в заблуждение коллектора также можно будет привлечь к уголовной ответственности. Обычно услышав аргументированный ответ, взыскатель на время прекращает угрозы.

На самом деле способов воздействия у коллекторов намного больше и остановить их бывает нелегко. Не помешает помощь и советы кредитного юриста.

Рекомендаций от юристов по долгам

Рекомендаций от юристов по долгам:

  1. Не следует показывать свой страх и волнение коллекторам. Почувствовав его, они лишь сильнее будут давить на должника.
  2. Общаться нужно спокойно. Ответы должны быть четкими и аргументированными. При грубости со стороны коллекторов дать понять, что разговор записывается, если он не изменит тон, просто положить трубку.
  3. Минимум информации о себе и близких, особенно детях.
  4. Постараться максимально подробно выяснить все о коллекторском агентстве.
  5. Потребовать у коллектора предоставить договор цессии или агентское соглашение. Согласно ст. 385 п. 1 ГК должник имеет право игнорировать требование взыскателя пока не ознакомиться с этими документами.
  6. Любое общение с сотрудником агентства должно быть записано. Личные встречи лучше проводить при свидетелях.
  7. Малейшее нарушение со стороны коллекторов должно быть пресечено.
  8. При угрозах всегда обращаться в правоохранительные органы.
  9. В иных случаях в ФССП.

Итог

  1. Деятельность коллекторов регулируется ФЗ-230.
  2. Нарушение закона чревато для специалистов по взысканию крупным штрафом, отзывом лицензии или приостановлением деятельности.
  3. Коллекторы по-прежнему имеют право общаться с должником, звонить ему, оставлять SMS сообщения, писать письма. Но только делать это ограниченное количество раз, без угроз и психологического давления.
  4. Должник может пожаловаться на деятельность коллекторов при прямых угрозах в правоохранительные органы, при более мягких нарушениях в ФССП, НАПКА.