В 2013 году Центральный банк России установил «ключевую ставку», соответствующую минимальному размеру кредита, выдаваемого коммерческим банкам. Она приравнена к уровню рефинансирования и напрямую влияет на формирование банковских продуктов и условия кредитования со стороны коммерческих банков.



СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Основные способы уменьшения ипотечной ставки

Факторы влияющие на снижение процентной ставки

Документы, необходимые для снижения ставки

Как уменьшить процентную ставку в Сбербанке

Когда выгодна валютная ипотека

Может ли банк поднять проценты по ипотечному кредиту?

Итог


В среднем величина ключевой ставки ЦБ изменяется 3 раза в год, однако, в 2017 году она менялась 6 раз в сторону понижения, а в 2014 поднялась до уровня 17%. В 2018 ставка была дважды уменьшена с 7,75% до 7,25%, и в дальнейшем планируется опустить до 7% из-за снижения инфляции.

Уменьшение ключевой ставки улучшает ипотечные условия для заемщиков. На протяжении последних 5 лет наблюдается немало предложений по рефинансированию жилищных кредитов, что является хорошим поводом для пересмотра действующих условий кредитования и уменьшения конечной стоимости жилья.

Полная информация прописана в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего "Правового Центра"

Москва: +7 (499) 938-40-59

С-Петербург: +7 (812) 467-39-61


Основные способы уменьшения ипотечной ставки

При уменьшении ключевой ставки ЦБ дешевеют ипотечные продукты в результате появляется возможность улучшить кредитные условия для заемщиков.

  1. Реструктуризация долга в своем банке. Если банк еще не вышел с таким предложением, стараясь сохранить добросовестного клиента в условиях конкуренции, можно самостоятельно обратиться с заявлением о снижении процентов по кредиту или увеличении срока с последующим уменьшением суммы платежей. Существенным условием для положительного решения станет рождение ребенка, уменьшение размера оплаты труда или поступившие предложения от конкурентов.
  2. Рефинансирование в других финансовых организациях, если в действующем кредитном договоре отсутствуют штрафные санкции за досрочное погашение ипотеки или оно будет выгодно даже в такой ситуации. Новый кредитор полностью погашает действующий ипотечный долг и оформляет жилищный заем на оставшуюся сумму долга по договоренностям.
  3. Можно реструктурировать долг через арбитражный суд. При этом изменения коснутся процентной ставки, графика платежей и суммы ежемесячных взносов. К такому решению стоит обращаться с помощью юристов:
  • при изменении уровня доходов и невозможности дальнейших выплат по существующим договоренностям, например, при потере работы, утрате трудоспособности, снижении заработной платы, появлении иждивенца;
  • если незаконным способом увеличен процент;
  • введены скрытые комиссии после подписания договора.

Решение по изменению соглашения принимаются индивидуально. На снижение процентной ставки по инициативе кредитора могут претендовать клиенты, которые вносили платежи в полном объеме без просрочек.


Факторы влияющие на снижение процентной ставки

Для одобрения уменьшения процента, нужно чтобы:

  • действующие условия по ипотеке были выше предложений банка по рефинансированию;
  • срок оформления кредита был не менее 1 года;
  • погашение действующего займа производилось по графику в установленные даты, и отсутствовала задолженность;
  • остаток долга был не менее 500 тыс. рублей.

Факторы влияющие снижение процентной ставки

Чтобы оформить ипотеку по низкому проценту, нужно соответствовать ряду требований:

  • возраст от 18 лет;
  • наличие постоянного стабильного места работы с достаточным заработком;
  • наличие собственности в качестве залога;
  • первоначальный взнос значительно снижает процент;
  • положительная кредитная история;
  • зарплатная карта в банке, в котором оформляется ипотека;
  • участие в социальных программах: военная ипотека, программы для молодых семей, работники бюджетных организаций.

Обратиться за рефинансированием можно в отделение банка или на сайте.


Документы, необходимые для снижения ставки

Для пересмотра условий ипотечного кредитования, понадобится:

  • написать заявление;
  • предоставить действующий кредитный договор;
  • сделать выписку из ЕГРП;
  • взять документы с работы, подтверждающие стабильность и уровень дохода;
  • запросить справку об остатке задолженности;
  • собрать иные документы, запрашиваемые банком согласно правилам.

Документы, необходимые для снижения ставки

Заявление рассматривается от 10 до 30 календарных дней, после чего решение отправляется клиенту.


Как уменьшить процентную ставку в Сбербанке

Сбербанк является государственным банком страны и считается одним из самых надежных кредиторов, на который ориентируются коммерческие структуры. На его долю приходится более половины рынка ипотечного кредитования, поэтому вопрос о том, как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке является актуальным.

Сегодня он предлагает 6 программ ипотечного кредитования:

  • с учетом материнского капитала;
  • предложение для новостроек;
  • вторичный рынок недвижимости;
  • для строительства и приобретения загородных домов;
  • кредитование частного строительства;
  • для военных, включающие первичный и вторичный рынок.

Как уменьшить процентную ставку в Сбербанке

Дополнительно к программам уменьшить платежи можно следующим способом:

  • уменьшение на 1% при страховании жизни и здоровья;
  • на 0,1% при регистрации в электронном сервисе через Личный кабинет в системе «Сбербанк Онлайн», сделав запрос у менеджера;
  • на 2% при приобретении недвижимости у застройщиков-партнеров, список которых представлен страницах официального сайта;
  • на 2% при уменьшении срока ипотеки до 7 лет;
  • на 0,5% участникам зарплатного проекта.

При выполнении даже 3 перечисленных пунктов можно снизить ставку на 3,1% и более, что оказывается, немалой суммой при пересчете.

Для снижения могут также послужить следующие причины:

  • участие в социальной программе со льготами;
  • ухудшение финансового состояния;
  • снижение ключевой ставки.

Действуют также и другие методы для уменьшения процентов по действующей ипотеке от Сбербанка, доступные для всех кредиторов:

  • написать заявление на имя руководителя с обращением о пересмотре условий;
  • реструктурировать долг;
  • рефинансировать кредит;
  • изменить условия кредитования в судебном порядке.

Сбербанк не может осуществлять перерасчет и повышать процент, если это не установлено условиями заключенного ранее договора, однако, понизить проценты может, но не обязан, поэтому все указанные методы улучшения ипотечных условий не дают гарантии, что ставка будет уменьшена.

Когда выгодна валютная ипотека


Когда выгодна валютная ипотека

Существует ошибочное мнение, что валютная ипотека поможет сэкономить на выплатах, поскольку ставки по ней ниже на 2-5% по сравнению с рублевыми займами.

Валютная ипотека подойдет тем, кто получает доходы в евро или долларах, иначе потери от изменений курса могут многократно поднять стоимость кредита.


Может ли банк поднять проценты по ипотечному кредиту?

Банк обязан сообщить заемщику полную стоимость займа, показывая все платежи, тарифы и комиссии, подлежащие взысканию за пользование заёмными средствами в момент подписания ипотечного договора. Поэтому клиенту в самом начале оформления кредита оглашают перечень обстоятельств, которые увеличат стоимость использования средств.

Может ли банк поднять проценты по ипотечному кредиту

Таким образом, для заемщика не станут неожиданностью суммы, вычитаемые по условию страхования, а также вопрос повышения процентной ставки при окончании действия страхового договора.


Итог

Для тех граждан, кто оформляли ипотеку несколько лет назад, на сегодняшний день действуют менее выгодные условия кредитования, чем для тех, кто оформляет ее в текущее время. За последние пять лет предложения улучшились в среднем с 16-14% до 13-10%. Это является достаточным поводом, чтобы пересмотреть действующие кредитные условия и уменьшить конечную стоимость жилья.