Страховка по кредиту

Вне зависимости от политики банка, оформление страхового полиса при приобретении потребительского займа не может быть установлено в качестве обязательного условия, без выполнения которого гражданин попросту не получит кредит.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните - консультация по телефону бесплатно:

• +7 (964) 622-42-42
• +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Однако часто финансовые учреждения отказывают в удовлетворении ходатайства заявителя, если он не желает подписывать страховой договор, при этом в официальной документации причина такого решения указывается в соответствии с законным регламентом. Доказать неправомерность действий банка невозможно, так как они имеют полное право на определение более жестких требований к клиенту по кредитованию, если он отказался от страховки.

При любых обстоятельствах заемщику важно понимать последствия оформления полиса и тонкости его получения:

• кредит можно получить и без страховки;
• нет необходимости принимать все условия банка – допустимо выбрать иную компанию;
• заранее следует уточнить возможность возврата страховки при досрочном погашении;
• несмотря на явное навязывание полиса, он все же выполняет свою функцию – обеспечивает защиту интересов получателя кредита по предусмотренным случаям на весь срок кредитования.

Перед подписанием соглашения требуется тщательно изучить его положения, что позволит избежать больших затрат, исключив отдельные необоснованные позиции.

Банк стремится навязать страховку в первую очередь для удовлетворения собственных интересов, так как таковая предосторожность позволяет занизить риск невозврата выданных средств.

Какие предусмотрены виды страхования?

Обязательный вариант при оформлении ипотеки, автозайма или даже потребительского кредита – это страхование жизни и здоровья. По закону является сугубо добровольной разновидностью, поэтому формально банки не принуждают получать полис, однако, всячески способствуют этому, ограничивая условия кредитования.

Суть данной страховки позволяет обеспечить устранение проблем с погашением займа при возникновении страхового случая. К примеру, если клиент утратит трудоспособность, то СК берет обязательства по выплате кредита на себя. Сам процесс оформления длительный, так как для уточнения суммы покрытия необходимо определить ряд различных факторов, будь то:

• место трудоустройства;
• текущие показатели, характеризующие состояние здоровья;
• увлечения и т.п.

Если специальность гражданина или хобби связаны с рисковыми видами деятельности, а заключение врачей подразумевает наличие опасных патологий, скорее всего в выдаче полиса будет отказано или же стоимость будет повышенной.

Еще один вид – это страхование объектов имущества при ипотечном кредитовании или в случае получения займа под залог. Договор со страховой компанией при данных обстоятельствах обеспечивает защиту недвижимости и транспортных средств от снижения ликвидности – при нанесении ущерба имущества СК обязуется компенсировать его.

Зачем нужна страховка?

Особенности назначения и использования полиса отличаются с учетом вида займа:

• ипотечное кредитование предполагает необходимость в обязательном использовании страхового договора, так как в таких случаях банк несет большие риски ввиду крупной суммы ссуды и высокой вероятности возникновения проблем с оплатой ипотеки. Поэтому в ст. 343 ГК РФ определено обязательное страхование залогового имущества;
• автокредитования подразумевает оформление двух видов полиса – страхование жизни и здоровья и КАСКО. Часто таковая страховка является целесообразной. Однако можно найти банки, по условиям которых дополнительный договор не считается обязательным;
• потребительское кредитование считается самым спорным в сфере обеспечения запросов клиентов, не желающих оформлять страховку. Законодательством в таком случае не предполагает никаких обязательных позиций, поэтому банк навязывает не совсем адекватные услуги.

Несмотря на распространенные ситуации, когда договор со страховой компанией считается попросту лишним, заемщику важно понимать, что суммы ссуды являются достаточным основанием для необходимости оформления полиса.

Возможно ли вернуть страховку по займу?

Законом «О защите прав потребителей» предусмотрено право на возврат денежных средств, затраченных на приобретение полиса при оформлении кредита, за некоторыми исключениями, так как по отдельным условиям наличие страхового договора считается обязательным. Так, вернуть деньги не получится в следующих случаях:

• приобретение объекта жилой недвижимости в рамках ипотечного займа;
• кредитование сделки по покупке транспортного средства;
• медицинское страхование граждан за пределами России;
• автострахование в пределах международных соглашений.

Выполнить необходимые действия можно с помощью так называемого «периода охлаждения», который длится 14 дней после оформления полиса. В течение данного срока заемщик вправе отказаться от страховки и получить деньги обратно. Что примечательно, вплоть до 2018 года «период охлаждения» составлял 5 дней, однако, в связи с возросшим количеством жалоб пересмотрен вопрос о его увеличении.

Несмотря на то, что услуга по приобретению полиса при займе навязывается финансовыми учреждениями, разрешать вопрос по возврату придется непосредственно со страховой компанией.

Для достижения соответствующего результата требуется придерживаться инструкции:

1. В первую очередь потребуется написать заявление на аннулирование договора – допустимо использование произвольной формы. При стандартных условиях компания не настаивает на заполнении бумаг при строгом следовании установленным требованиям. Тем не менее рекомендуется обращение составить в присутствии работника компании.
2. Второй этап предполагает донесение в СК запрашиваемых документов:

• гражданский паспорт;
• договор о предоставлении страховых услуг;
• платежный документ, выступающий в качестве подтверждения факта оплаты страховки;
• банковские реквизиты.

Сделать это можно при личном обращении, с использованием услуг доверенного лица или с помощью заказной корреспонденции через Почту России. Ходатайство составляется в двух экземплярах, так как один остается в организации, другой же, после получения отметки передается заявителю.

3. Если сроки соблюдены, требуемые документы предоставлены, то средства возвращаются на протяжении 10 суток после регистрации заявления. Деньги поступают на счет по указанным в запросе реквизитам.

Если же по прошествии указанного срока заявленная сумма так и не перечислена, гражданин вправе обратиться с претензией в судебные ведомства с требованием расторгнуть соглашение со страховщиком и обеспечить возврат средств. Чаще суд принимает сторону истца, однако, для этого необходимо обеспечить подачу ходатайства в компанию в течение действия «периода охлаждения».

Можно ли отказаться от страховки после «периода охлаждения»?

Рассчитывать на возврат средств, потраченных на оформление полиса, можно в том случае, если возможность оговорена в договоре страхования. К примеру, компания предусматривает вариант с возвратом остатка страховой премии в ситуации, когда риски утратили актуальность или же при наступлении обстоятельств, не предусмотренных положениями соглашения и вызвавших смерть застрахованного лица. Для инициации процедуры придется обратиться в организацию с ходатайством и рядом документов:

• гражданский паспорт страхователя;
• свидетельство о смерти клиента – если обращение обусловлено фактом кончины;
• подтверждение факта наступления события, не попадающего в перечень предусмотренных страховых рисков.

В зависимости от обстоятельств сотрудниками страховых компаний могут быть затребованы дополнительные документы, поэтому перед подачей заявления рекомендуется уточнить список обязательных сведений. Средства возвращаются в течение 15 дней после проверки информации и пересчета суммы страховой премии.

Если же в положениях соглашения не выделен вариант с возвратом страховой премии, то разрешение спора может быть выполнено исключительно в судебном порядке. Однако застрахованному лицу для получения необходимых результатов придется представить веские доказательства неправомерности действий страховщика, так как в большинстве случаев суд принимает сторону компании, а не ее клиента.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении займа?

Если кредит полностью погашен до истечения срока, установленного договором, действие страхового полиса не прекращается, если данный момент не уточнен соглашением. То есть при возникновении страхового случая послу выплаты займа клиент вправе рассчитывать на получение компенсационных выплат. Однако можно воспользоваться правом на возврат остатка премии. Для этого важно придерживаться конкретной последовательности действий:

1. Запросить в банке справку для подтверждения факта полного погашения кредита.
2. Направить в страховую компанию ходатайство с прошением о расторжении договора и рядом обязательных документов:

• гражданский паспорт;
• справка из банка о выплате займа;
• договор страхования;
• платежный документ об оплате услуг СК.

3. Ожидать решения уполномоченных сотрудников организации на протяжении 10 дней.
4. При вынесении положительного решения по запросу остается получить средства по указанным реквизитам.
5. Если же результат оказался отрицательным и СК было отказано в возврате страховой премии, конфликтная ситуация потребует обращения в судебные инстанции.

Как показывает практика, клиент в таких случаях оказывается прав, так как в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации он обладает законной возможностью на аннулирование договора в случае полной оплаты займа. Поэтому отказ страховщика признается незаконным и может быть использован в качестве основания для инициации судебных разбирательств.

Основные рекомендации

Чтобы избежать большей части проблем, связанных со страховкой при кредитовании, важно придерживаться ряду простых, но важных правил:

• направлять запрос исключительно в проверенные и надежные компании. Важно учитывать, что выгодные условия зачастую не подкреплены достаточными основаниями. Это же относится и к финансовым учреждениям;
• изучать положения договора – как один из основных пунктов обеспечения защиты собственных прав при оформлении сделки;
• настаивать на включение в соглашение пункта о возможности возврата страховой премии, если она не была использована;
• при возникновении страхового случая сразу же обращаться в СК с запросом и документами, выступающими в качестве подтверждения обстоятельств;
• при появлении проблем со своевременной оплатой кредита требуется сразу же извещать банк об этом.

Если планируется получить ссуду на очень крупную сумму, есть смысл привлечь кредитного специалиста, который поможет не только выбрать наиболее выгодный вариант займа, но также определит оптимальные условия страхового соглашения.

Итог

Страховка при кредитовании часто является обоснованным требованием банка, стремящегося максимально покрыть возможные риски. Однако возложение такового обязательства при выдаче незначительных сумм ссуды считается лишним мероприятием, порождающим ненужные конфликты с потенциальными клиентами.

Заемщикам стоит учитывать – перед подписанием кредитного и страхового договора для начала необходимо изучить все условия и требования и лишь после этого соглашаться с правилами сделки.