Взыскание долгов с физических лиц

Изучив статистику задолженности физлиц в России можно прийти к грустному выводу, практически каждый второй трудоспособный житель страны является должником.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните - консультация по телефону бесплатно:

• +7 (964) 622-42-42
• +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Сделанное заключение подтверждают приведённые ниже цифры и несложная арифметика.

По данным Росстата, численность населения в РФ составляет 146,88 миллиона человек. Число лиц, получивших заем в кредитных организациях 82 миллиона человек (результаты исследований рейтингового агентства Fitch).

Если прибавить количество граждан, имеющих задолженность

• по алиментам 1 млн человек (данные ФССП);
• коммунальным платежам на общую сумму 645 миллиарда рублей (Министерство строительства и МЖКХ);
• договорам займа, заключёнными в простой письменной форме и нигде незарегистрированным (расписка);
• налоговым платежам на общую сумму 2,311 миллиарда рублей (налоговая статистика), штрафам.

Становится очевидно: более 60% населения РФ вынуждено выплачивать долги. Объем заложенности с каждым годом растет, а уровень реальных доходов падает.

Граждане оказываются не в состоянии погасить долги. Чтобы вернуть деньги, кредиторы вынуждены обращаться в суд.

Досудебное взыскание

Согласно ст. 135 ГПК иск отклоняется, если заинтересованная сторона не предпринимает попыток самостоятельно, без суда решить проблему (досудебный порядок урегулирования).

Для этого кредитор должен направить должнику письменную претензию.

Соблюдение конкретных правил по оформлению документа законом не предусмотрено.

В претензии указывается:

1. Содержаться сведения о должнике и взыскателе.
2. Выражена суть требования, основание. Например, номер кредитного договора, дата заключения, расчет платежей, размер долга на определённую дату, из чего он складывается. Требование погасить задолженность.
3. Установлен окончательный срок выплаты.
4. Описаны последствия отказа погашать долг (обращение в суд, принудительное взыскание).

Претензия лично или по почте заказным письмом с уведомлением доставляется должнику. Копия документа с подписью ответчика, почтовая квитанция является доказательством соблюдения процедуры досудебного порядка.

Досудебный порядок необходим при требовании взыскания любого долга:

• кредитного;
• ипотечного;
• по коммунальным платежам;
• по налогам и штрафам.

Судебное взыскание

Решить проблему с выплатой кредитор может в приказном или исполнительном производстве.

В последние годы первый вариант получения судебного решения (в этом случае приказа) стал наиболее популярным среди взыскателей. По данным Субдепа, при ВС РФ в 2018 году количество исков, рассматриваемых в приказном производстве, достигло 69%. Такое положение дел связано с тем, что в упрощенном производстве:

1. Размер госпошлины в два раза меньше, чем в исковом производстве. (ст. 123 п.2 ГПК). При взыскании алиментов не уплачивается совсем (333.36 НК РФ).
2. Суд принимает решение за 15 дней.
3. К иску приобщается минимальный пакет документов.
4. Стороны не должны принимать участие в разбирательстве.
5. Требование взыскателя всегда удовлетворяется.

Но есть и минусы:

1. Иски с суммой требований не более 500 тыс. рублей не рассматриваются (ст. 121 ГПК).
2. В материалах дела должны отсутствовать спорные моменты. Например, если при взыскании долга по алиментам нужно доказать отцовство заявление будет отклонено.
3. Должник имеет право отменить приказ в десятидневный срок с момента получения. Достаточно направить письменное несогласие с приказом в канцелярию суда, выдавшего документ. Причину возражения можно не указывать.

Часто из-за того, что судебное разбирательство происходит без участия сторон, человек узнает о наличии приказа позже положенного срока.  К этому времени уже возбуждено исполнительное производство, принудительно списаны деньги с карты, арестовано имущество.

По закону должник должен быть извещен о принятом судом решении (ст. 128 ГПК). Но до адресата судебная корреспонденция не всегда доходит.

Срок подачи возражения можно восстановить, если причины пропуска суд сочтет удовлетворительными. Приказ отменят, кредитор сможет взыскать долг в обычном исковом производстве.

Рассмотрение вопроса в общем производстве процесс длительный, может занять около полугода, потребовать определенных финансовых затрат, но он выгоден для должника.

В суде неплательщик может:

• ходатайствовать о предоставлении рассрочки, отсрочки погашения задолженности;
• добиться отмены или уменьшения размера штрафных санкций (ст.333 ГК);
• уменьшить сумму долга. Например, если кредит брался в МФО, и организация завысила начисление пени, процентов.

Решение суда во многом будет зависеть от активности сторон, приводимых доводов, грамотного выстроенной стратегии. Чтобы увеличить шанс на победу должнику следует воспользоваться услугами юриста.

В результате приказного производства кредитор получает судебный приказ, на основании которого, имеет право самостоятельно или через ФССП принудительно взыскивать деньги.

Если судебное постановление получено в ходе искового производства, кредитор, должен получить исполнительный лист. Канцелярия суда выдаст документ после вступления в законную силу судебного постановления (ст. 428 ГПК).

Исполнительное производство возбуждается в трехдневный срок при поступлении в ФССП исполнительного документа (приказа, листа) и по заявлению взыскателя (если он обратился лично).

В двухмесячный срок должностное лицо ФССП, должно предпринять установленные ФЗ 229 принудительные меры и действия:

• арест имущества, при необходимости изъятие, реализация, передача кредитору;
• замораживание счетов, вкладов;
• принудительное списание денег из доходов должника (заработная плата, карта, счета);
• запрет на выезд из страны при сумме долга в 30 тыс. рублей, в случае алиментов 10 тыс. рублей. Кроме этого, должник может быть лишен права управления транспортным средством (ст. 67.1 ФЗ 229).

Коллекторские агентства

Как показывает практика, лица, взыскивающие задолженность по алиментам, штрафам, налогам, коммунальным платежам одинаково часто добиваются погашения долга и в исполнительном, и в приказном производстве.

Кредитные организации стараются избавиться от незначительного долга (до 100-200 тыс. рублей) передав право требования коллекторскому агентству.

Это право коллекторы могут осуществлять на основании заключенного с банком агентского договора или переуступки права (цессия).

В первом случае, сотрудники выступают как представители интересов кредитора. Деньги в счет погашения долга неплательщику следует перечислить на расчетный счет банка, выдавшего заем. За выплаченные должником деньги, организация получит вознаграждение (оговоренный процент от взысканной суммы).

Договор может быть бессрочным, но чаще заключается на два месяца. Если организация не справится с поставленной задачей, банк по истечении срока имеет право подписать соглашение с другим агентством.

Во втором, право требовать долг полностью переходит к коллекторскому агентству. На основании договора цессии у должника сменится кредитор. Его согласие на это не потребуется (ст. 382 п. 2 ГК), деньги нужно будет причислять на счет агентства.

Следует заметить, сегодня коллекторы работают в рамках ФЗ 230. Методы работы стали намного гуманнее и цивилизованнее чем несколько лет назад.

Закон запрещает специалистам по взысканию:

• применять физическую силу по отношению к должникам;
• выражаться грубо, нецензурно, используя в своей речи слова, выражения, оскорбляющие личность человека;
• беспокоить звонками, личными встречами больше положенного количества раз;
• портить имущество;
• оказывать психологическое давление;
• давать неправильную информацию о сумме долга, последствиях неуплаты;
• общаться с родственниками неплательщика без их согласия и письменного разрешения должника.

Заниматься взысканием имеет право коллекторские организации, включенные в Госреестр ФССП, имеющие специальное разрешение на ведение деятельности. Чтобы его получить, агентства должны соответствовать более 20 требованиям, указанным в ст. 13 ФЗ 230.

Органом, контролирующим деятельность коллекторов, является ФССП.

Советы юриста

Каждому действию взыскателя должник может противодействовать, отстаивая свои интересы

Досудебный порядок

Например, при получении претензии, должник может написать встречную, где потребует пересмотреть сумму неустойки или предоставить возможность уплаты позже указанного в требовании срока.

По сути, претензия, направленная взыскателем, не является обязательным руководством к выполнению. Не стоит впадать в панику при ее получении, срочно искать деньги или отдавать последнее. Возможно, должнику будет выгоднее дождаться суда и там уменьшить неустойку, или добиться удобного графика выплат.

Судебный приказ

Судебный приказ можно отменить, даже при упущенном времени подачи возражения. Для восстановления срока нужны будут объективные причины ст. 112 ГПК, но хороший юрист поможет найти их и обосновать.

Если должник уложился в срок, судебный приказ будет отменен быстро. Копии определения об этом будут отправлены сторонам не позже трех дней с момента вынесения решения. Представив документ в ФССП, должник пишет заявление о прекращении исполнительного производства (43 п.2 ФЗ-229), освобождения имущества от ареста, возврате взысканных денег (443 ГПК).

Если срок пропущен, придется предпринять ряд шагов:

• получить копию приказа;
• написать заявление о восстановлении срока и отмене приказа, приложив документы, подтверждающие наличие уважительной причины пропуска;
• дождаться решения суда. Как правило, время ожидания не должно составлять не более 15 дней;
• получить определение об отмене и посетить ФССП.

Судебное решение

Иск заявителя, рассматриваемый в общем производстве можно оспорить. Указав, например, на несоразмерность долга и начисленной пени, требуя ее отмены или уменьшения.

Нередко должники по коммунальным платежам представляют суду документы, подтверждающие объективные причины возникновения задолженности (болезнь, потеря работы), и получают отсрочку выплаты долга, приемлемый график платежей.

Приставы

Должник, в отношении которого ведется исполнительное производство, имеет право:

• обжаловать действия должностного лица, если посчитает, что они выходят за рамки полномочий;
• требовать и получать разъяснения о действиях пристава;
• ходатайствовать об отсрочке, приостановлении исполнительного производства (ст. 40 ФЗ 229);
• просить о погашении долга частями в течение более длительного, чем указано в исполнительном документе, времени.

Действия приставов можно оспорить, подав жалобу вышестоящему лицу, или обратившись в суд.

Коллекторы

Способы и методы работы коллекторских агентств регламентируются ФЗ 230.

Малейшее нарушение грубая речь, частые звонки, а тем более угрозы чреваты для агентств крупными штрафами (максимум 500 тыс. рублей), приостановлением деятельности на 90 дней. За грубые нарушения возможен отзыв лицензии, исключение из Госреестра.

Пожаловаться на действия коллекторов можно:

1. В ФССП, оставив жалобу на официальном сайте контролирующего органа, позвонив по номеру горячей линии (указан на интернет-ресурсе), лично обратившись в отделение организации по месту жительства (результативнее).
2. В НАПКА (некоммерческая организация, в ее состав входит около 40 крупных агентств РФ и зарубежья). Жалоба подается на интернет-портале НАПКА.
3. В Роскомнадзор. Если коллекторы разглашают информацию о персональных данных неплательщика без его письменного согласия, их можно привлечь к ответственности по ст. 13.11 КоАП (максимальный штраф для организации — 70 тыс. рублей, для сотрудника — 20 тыс. рублей). Жалобу можно оставить на сайте контролирующего органа или отправить заказным письмом по почте.
4. В правоохранительные органы, прокуратуру (лучше сразу, так как она является надзирающим органом) если коллекторы угрожают жизни, здоровью человека.

К заявлению необходимо приобщить доказательства противоправных действий сотрудников агентства (видео, аудиозапись общения, распечатки звонков, свидетельские показания).

Юристы советуют в случае превышений коллекторами своих полномочий жаловаться сразу в несколько организаций, тем более что сделать это можно быстро не выходя из дома, используя интернет.

Итог

Количество должников в России растет с каждым годом.

Методы взыскания долга, образовавшегося в результате разных причин (кредит, алименты, налоги) одни и те же. А вот варианты защиты разные. Они зависят от конкретной ситуации, выбранной стратегии, активности должника. Чем тщательнее и грамотнее проработана защита, тем выше вероятность уменьшить долг, облегчить финансовую нагрузку при его погашении.